При регистрации  системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную  программу, так называемый Интернет кошелек.

        Программа надежно  защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек  можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив  карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

        Описание системы  WebMoney Transfer.

        Учетная система  WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

        WMR — эквивалент RUR на R-кошельках,

        WME — эквивалент EUR на Е-кошельках,

        WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках,

        WMU — эквивалент UAH на U-кошельках,

        WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках,

        WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

        При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

        Для того чтобы стать  участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных. [13, с.57]

        Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

        Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

        Цифровые чеки имеют  два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи  чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета. [15, с.31]

        Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных;  карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

• Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.
• Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
• Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
• Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
• Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

        Не всякая смарт-карта  может быть "электронным кошельком". Рассмотрим типологию смарт-карт. В  зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты  можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты.

        Карты-счетчики применяется  для такого типа расчетов, когда  требуется вычитание фиксированной  суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким  образом, карта заменяет монеты или жетоны. [22, с.89]

        Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой  последние достижения в области  смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными  характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой..

        Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Можно их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары и т.д. и т.п., причем, как и в случае "настоящих денег" платежи происходят в режиме реального времени. То есть, если был произведен платёж за что-то, то уже через минуту деньги переведётся на счет. Что немаловажно, для приема платежа не требуется ваше нахождение в Сети - если платеж был сделан в то время, пока человек ходил обедать, то, запустив программу-кошелек, он получит сообщение, что на его счет переведена такая-то сумма.

        Мгновенность платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин -кодов и кодов доступа. Например, если человек собирался позвонить за границу и вдруг обнаружил, что телефонная карточка закончилась, то он не захочет ждать неделю, пока пройдет банковский платеж. Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон. По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету. [12, с.75]

        Второе очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи. Когда появляется возможность взять деньги в долг (что невозможно, например, при использовании кредиток), получать оплату за удаленную работу, продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары. Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western Union, но это неудобно. Намного удобнее воспользоваться услугами сети.

        Третье полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены.

        Электронные деньги - это очень удобное средство для  мгновенных платежей, в том числе  микроплатежей. Они позволяют перечислить  зарплату на электронный счет, платить  за продукты, квартиру, телефон, Также электронные деньги способствуют ведению бизнеса в Сети.

         Internet банкинг - сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного.  [17, с.85]

         Например, время  совершения операций по счету  через физический банк и его  виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку  можно получить не ранее следующего  рабочего дня, то Internet позволяет  проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен.  А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

         Современные технологии  позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему.

         Для подстраховки  банки нередко практикуют повторные  запросы на совершение операций. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности  при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.

        Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные  деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

3.1 Основные тенденции рынка депозитов и кредитов (2009 год)

        В 2009 году в банковской системе продолжился рост депозитной базы и кредитного портфеля действующих коммерческих банков. Рост депозитов и кредитов отмечался практически в течение всего отчетного периода, только в октябре-ноябре отмечалось некоторое снижение остатков депозитов и кредитов. При этом темпы их роста были заметно выше,  чем в 2007 году. В целом за отчетный год  кредитный портфель банковской системы увеличился на 83,7 процента,  депозитная база выросла на  39,5 процента. (Без учета «Айылбанка» кредиты выросли на 64,3  процента, депозиты-на 32,0  процента). В результате опережающего роста кредитной задолженности банковской системы отношение кредитов к депозитам по сравнению с началом года увеличилось на 21,4 п.п. до 88,9 процента на конец года.

        Переход в банковскую систему в конце декабря 2007 года ОАО «Айыл Банк», созданного на базе КСФК и специализирующегося в основном на долгосрочном кредитовании сельского хозяйства, способствовал улучшению практически всех количественных и качественных показателей рынка депозитов и кредитов.

        В 2009 году повышение активности коммерческих банков по предоставлению кредитов и привлечению депозитов сопровождался увеличением их сроков. Так, доля долгосрочных кредитов во временной структуре кредитного портфеля выросла до 67,4 процента, а дюрация кредитов на конец года увеличилась на 3,6 месяца до 25,2 месяца. Дюрация депозитной базы в 2009 году выросла на 4,1 месяца и составила 6,6 месяца. В категории срочных депозитов данный показатель увеличился с 11,4 до 16,9 месяца.

        Индекс концентрации кредитной задолженности за отчетный период практически не изменился и на конец декабря составил 0,09, что эквивалентно присутствию на рынке 11-ти участников с равными долями и свидетельствует о низкой концентрации рынка кредитов. Концентрация депозитной базы снизилась на 0,02 п.п. и на конец отчетного периода также составила 0,09.