Автор: Пользователь скрыл имя, 17 Августа 2011 в 10:21, курсовая работа
Цель курсовой работы заключается в проведение сравнительного анализа основных характеристик депозитных и электронных денег.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи:
- раскрыть понятие депозитных денег;
- изучить природу и виды электронных денег;
- выявить общие черты депозитных и электронных денег;
- исследовать отличительные особенности депозитных и электронных денег.
В 2009 году средневзвешенная ставка по кредитной задолженности действующих коммерческих банков в национальной валюте снизилась на 3,1 п.п., а ставка по кредитам в иностранной валюте практически не изменилась. Средневзвешенная ставка по остаткам депозитов в национальной валюте за отчетный год выросла на 1,0 п.п., составив 4,7 процента, ставка по остаткам депозитов в иностранной валюте увеличилась на 0,7 п.п., до 2,2 процента. В результате спрэд по депозитно-кредитным операциям коммерческих банков в национальной валюте уменьшился на 4,1 п.п. до 16,7 процента, а разница между ставками по кредитам и депозитам в иностранной валюте - на 0,6 п.п. до 15,9 п.п..
Объем новых кредитов в 2009 году составил 24,5 млрд. сомов, увеличившись на 51,1 процента по сравнению с 2007 годом. Увеличение объемов кредитования отмечалось практически во всех отраслях. Рост объема выданных кредитов в основном отмечался в первой половине года, затем в июле-октябре объемы кредитования снизились, а в ноябре-декабре кредиты в экономику вновь выросли. Объем депозитов, привлеченных в банковскую систему, в 2009 году составил 73,6 млрд. сомов, сократившись по сравнению с предыдущим годом на 2,7 процента в связи со снижением потока депозитов до востребования в иностранной валюте в одном из коммерческих банков. Вместе с тем, с начала года сложилась положительная тенденция постепенного роста объема новых депозитов, которая сохранялась до августа. В сентябре и ноябре отмечалось снижение объемов привлеченных депозитов, однако в декабре вновь отмечалось увеличение потока депозитов.
В январе-сентябре средний уровень ставки по новым кредитам в национальной валюте снизился на 2,4 п.п. и составил 23,2 процента. Снижение стоимости новых кредитов отмечалось практически во всех отраслях реального сектора, однако наибольшее влияние на снижение средней процентной ставки в национальной валюте оказали уменьшение стоимости кредитов в сельское хозяйство и на торговлю и коммерческие операции, а также изменения в отраслевой структуре кредитов. Уровень ставки по новым кредитам в иностранной валюте в среднем за период составил 18,5 процента, повысившись на 1,2 п.п. под влиянием структурных изменений в потоке кредитов, а также роста ставок по кредитам на «прочие» кредиты и на кредиты в промышленность и на строительство.
Средний уровень процентных ставок по вновь привлеченным депозитам в национальной валюте в отчетном году повысился на 0,3 п.п. и составил 2,2 процента. Ставка срочных депозитов в национальной валюте в целом за рассматриваемый период составила 6,9 процента, уменьшившись на 0,4 п.п. в основном под влиянием снижения процентных ставок практически по всем видам депозитов. Процентная ставка по депозитам в иностранной валюте по сравнению с 2007 годом выросла на 0,5 п.п. и в среднем за период составила 0,9 процента, в основном за счет увеличения удельного веса потока срочных депозитов. По срочным депозитам в иностранной валюте, несмотря на высокую волатильность в течение года, ставка изменилась незначительно, с 5,2 до 5,4 процента.
В целом развитие ситуации на рынке депозитов и кредитов в 2009 году характеризовалось следующими положительными тенденциями:
- продолжился рост депозитной базы и кредитного портфеля в целом за год в большинстве действующих коммерческих банков;
- заметно снизился уровень долларизации депозитной базы и кредитного портфеля;
- сохранялась тенденция роста долгосрочного кредитования;
- снизилась концентрация депозитной базы;
- улучшилось качество кредитного портфеля банков;
- увеличилась доля вкладов физических лиц в общем объеме депозитной базы;
- заметно вырос по сравнению с 2007 годом объем вновь выданных кредитов;
- снизилась стоимость кредитного портфеля в национальной ввалюте;
- сократился спрэд стоимости кредитов и депозитов в национальной валюте;
Вместе с тем наблюдались и негативные явления:
- повысился уровень процентной ставки по вновь выданным кредитам в иностранной валюте;
- сохранилась на высоком уровне концентрация кредитного портфеля в отдельных банках и отраслях.
В области создания собственных электронных денег Россия практически не отстала от западных стран. В начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2008 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash - обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть "Сертификат особого признания Конгресса США".
В конце 1998 года появилась
самая известная и
К концу 2002 года группа российских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.
В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые электронные платежные системы ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги.
Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.
Система WebMoney имеет необычную для российского рынка структуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь и коммунальные услуги; все остальное - это платежи между физическими лицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео). Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов.
По данным CNews Analytics,
рынок электронных денег
Средний прирост объемов операций ведущей пятерки игроков превышал 150% в год, а у самого активного игрока - системы ОСМП - он составил 500% в 2009 г. и 261% в 2007 году. Российский рынок электронных платежных систем сформировался как олигополия. На нем выделяется 5-7 крупнейших игроков, на которых приходится 90% рынка.
Среднегодовые темпы роста на уровне 50% показывает и рынок банковских карт, выдаваемых российскими банками физическим лицам. Их число выросло с 35 млн. в 2008-м и 54,5 млн. в 2009-м до 74,6 млн. штук в 2007 году. К сожалению, наблюдается некоторый структурный перекос в использовании банковских карт. По данным Центрального банка РФ и компании CNews Analytics, 94,5% операций с ними являются снятием наличных, и лишь 6,5% операций представляют собой оплату каких-либо товаров и услуг. Это объясняется широким распространением различных зарплатных схем с использованием банковских карточек.
Рынок будущего операторам электронных платежных систем видится состоящим из 4 основных сегментов: сотовая связь, платежи в ЖКХ, коммунальные платежи и оплата Интернет-контента.
Сложности по открытию эмитента электронных денег сравнимы со сложностями процедуры регистрации и лицензирования нового банка. В США получить т. н. Money Transmitter License - лицензию оператора по переводу денег - было значительно легче... до печально известного "11 сентября", после чего "требования к электронным платежным системам ужесточились до абсурда". Теперь каждая операция и каждый пользователь должны быть идентифицированы. Причем если в Европе операции по счетам, на которых лежит менее 200 евро, могут быть анонимными, то в США даже этого исключения из системы тотального финансового контроля не существует. Причем в американских электронных платежных системах задействованы преимущественно банковские системы идентификации.
В российской практике одно из действенных решений в данном вопросе - это введенная электронная платежная система WebMoney - многоуровневая система аттестации. Персональный аттестат предполагает нотариальное удостоверение личности пользователя системы. При межсистемных же платежах безопасность операций обеспечивается принципом сообщающихся сосудов (такое сравнение употребил представитель WebMoney). Для "пограничной" безопасности система WebMoney в обязательном порядке фиксирует данные счета получателя платежа в другой системе или паспортные данные физического лица, снимающего выводимые из системы средства наличными. У WebMoney действуют с другими ведущими российскими и мировыми операторами "горячие линии" по обмену информацией о подозрительных трансакциях. Результатом такого информационного обмена может явиться досудебное замораживание подозрительного межсистемного перевода.
Анонимность и возможность осуществлять операции практически мгновенно, не сходя с места, привлекают пользователей в электронные платежные системы. Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовые структуры. Возможно, при желании в МВД и сумеют вычислить мошенника или владельца сайта с детской порнографией, но сил и времени на это уйдет много.
Что касается нормативно-правового регулирования деятельности электронных платежных систем, то, несмотря на то, что они появились уже достаточно давно, до сих пор вопрос правового регулирования электронных платежных систем остается открытым. С одной стороны, все просто - платежные системы самим фактом своего существования и динамикой развития доказывают, что могут прекрасно работать в рамках уже существующего российского законодательства. С другой - в законах все еще нет понятия "электронная валюта", так что электронные платежные системы вынуждены действовать по принципу "что не запрещено, то разрешено", оперируя терминами, позволяющими обойти понятие "деньги", и адаптируя свои юридические модели под действующее законодательство.
Подобная ситуация не мешает успешному развитию платежных систем в России, однако многие полагают, что деятельность электронных платежных систем все же необходимо более тщательно регламентировать законодательством - только тогда их работа станет полностью "прозрачной". Другие же считают, что новые законы не нужны, поскольку и старые прекрасно работают, в том числе и в сфере электронных платежей.
В целом, учитывая все
сложности, вызванные отсутствием
специализированного
Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.
В настоящее время в банковской сфере четко выделена проблема отсутствия системы страхования депозитов в России, которая решается на протяжении многих лет. Такое положение дел связано, прежде всего, с проблемой нахождения источников средств для создания страхового фонда, заинтересованностью банков в отчислении страховых выплат, наделением фонда функцией контроля за деятельностью банков.
Решение о создании системы страхования депозитов вводились за рубежом, как правило, в наиболее тяжелые для экономики и банковской системы периоды, и Россия здесь, видимо, не будет исключением. Начатый в свое время процесс создания системы страхования депозитных вкладов так и не был доведен до конца. После кризиса 17 августа 1998 года проблема построения такого механизма страхования как средства минимизации потерь общества из-за банкротств остается первоочередной и требует безотлагательного решения. Думается, что целесообразно не дожидаться критических событий, а предупреждать их. Кроме того, создание системы депозитного страхования в значительной мере должно способствовать восстановлению доверия вкладчиков к банковской системе.