Деньги: история, виды, функции

3. Расчеты чеками

При расчетах чеками владелец чека (чекодатель) дает письменное распоряжение в банк выдавшему расчетные чеки уплатить определенную сумму денег, указанную в чеке получателю средств (чекодержатель). Чеки используются как физическими, так и юридическими лицами, выступают платежным средством и могут применяться при расчетах во всех случаях предусмотренными законами РФ. Не допускаются расчеты чеками между физическими лицами. Допускается прием чеков во вклады граждан на их лицевые счета в банках на условиях определенных банком-эмитентом или банком-корреспондентом.

Чек удобен для расчетов в случаях:

1. Когда плательщик не хочет завершать платеж до получения товара, а поставщик передавать товар до получения гарантии платежа.
2. Когда продавец заранее не известен.

Расчетный чек, эмитированный Российским банком имеет хождение только на территории РФ. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности. Для получения чековой книжки предприятия предоставляют в обслуживающий их банк заявление. Банк депонирует средства заявителя на отдельном счете, с которого оплачиваются чеки. Клиент получает в банке чековую книжку с указанием суммы депонированной банком. В пределах этой суммы он имеет право выписывать чеки. Клиентам с устойчивым финансовым положением и стабильной платежной дисциплиной при наличие соответствующего договора может быть выдана книжка под гарантию банка (без депонирования средств). Чек должен быть предъявлен к оплате в учреждение банка в течение 10 дней, не считая дня его выдачи.

В мировой  банковской практике в зависимости  от того кто указан получателем платежа  чеки делятся на:

1. Именные – платеж может быть совершен только в пользу лица, указанного в чеке.
2. Ордерные – как в пользу лица указанного в чеке, так и по его приказу (оформленного на обороте) другому лицу.
3. Предъявительские – в пользу любого лица представившего чек в баке

 
 
 
 

1. Покупатель  направляет в банк заявление на выдачу чековой книжки.
2. Банк выдает ему чековую книжку или разовый чек.
3. Отгрузка товара или оказание услуг

3.а  Оплата  чеком

4. Поставщик предъявляет чек в банк к оплате. Банк списывает средства со счета покупателя и зачисляет их на счет поставщика

Расчеты платежными требованиями – поручениями 
 
 
 

1. Поставка товара или оказание услуг

1.а  Передача платежного требования – поручения в банк покупателя

2. Расчетные документы передаются покупателю для согласования (акцепта)
3. Акцептованные расчетные документы возвращаются в банк, где производится списание средств со счета покупателя
4. Перевод средств в банк поставщика и зачисление средств на счет поставщика
5. Сообщение поставщику о зачислении средств на его расчетный счет

Платежное требование – поручение представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в обслуживающий банк плательщика  расчетных и отгрузочных документов, стоимость поставленной по договору продукции и поручение плательщика  списать средства с его счета.

Платежное требование – поручение принимается  к оплате при наличие средств  на счете покупателя.

Сущность  и механизм банковского  мультипликатора

В двухуровневой  банковской системе механизм эмиссии  действует на основе банковского  мультипликатора. Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого  банка к другому.

Банковский  кредитный и депозитный мультипликаторы  характеризуют механизм мультипликации с разных позиций. Банковский мультипликатор отвечает на вопрос: кто мультиплицирует  деньги. Такой процесс осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать  деньги, их мультиплицирует система  коммерческих банков.

Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель  процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

Депозитный  мультипликатор – отражает объект мультипликации, это деньги на депозитных счетах коммерческих банках (именно они  увеличиваются в процессе мультипликации).

Механизм  банковского мультипликатора может  существовать в условиях двухуровневых (и более) банковских системах.

1 уровень  – ЦБ, который управляет механизмом  мультипликации

2 уровень  – коммерческий банк, он заставляет  действовать данный механизм, причем  действовать автоматически независимо  от желания специалистов отдельных  банков.

Механизм  банковского мультипликатора непосредственно  связан со свободным резервом.

Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций.

Данное понятие  основывается на том, что коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдача ссуд, покупка ценных бумаг, валюты) только в пределах, имеющихся  у них ресурсов.

Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому  от увеличения или уменьшения свободных  резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется.

Величина  свободного резерва отдельного коммерческого  банка равна 

  величина свободного  резерва 

К – капитал  коммерческого банка

ПР –  привлеченные ресурсы коммерческого  банка (средства на депозитных счетах)

ЦК –  централизованный кредит, предоставленный  коммерческому банку центральным  банком

МБК – межбанковский  кредит

ОЦР – отчисления в централизованный резерв, находящиеся  в распоряжении ЦБ

  ресурсы, которые  на данный момент  времени уже вложены  в активные операции  коммерческого банка

Рассмотрим  механизм банковского мультипликатора  на условном примере, для упрощения  сделаем три допущения:

• Коммерческие банки на данный момент времени не располагают свободными резервами
• Каждый банк имеет только двух клиентов
• Банки используют свои ресурсы только для кредитных операций

Схема банковского мультипликатора

 
 
 
 
 

Клиент 1 нуждается  в кредите, для оплаты поставок от клиента 2, но банк 1 не может предоставить ему кредит, поскольку не имеет  свободного резерва. Банк 1 обращается к ЦБ и получает от него централизованный кредит в сумме 10 млн. рублей. У него образуется свободный резерв, за счет которого предоставляется ссуда  «клиенту 1». «Клиент 1» со своего расчетного счета оплачивает поставку «клиенту 2». В результате «свободный резерв»  в банке 1 исчерпывается, но возникает свободный резерв в банке 2, поскольку клиент 2 держит свой расчетный счет именно в этом банке, и привлеченные ресурсы этого банка возрастают. Часть свободного резерва баек 2 отдает в распоряжение ЦБ в виде отчислений в централизованный резерв. В нашем примере принимая норму таких отчислений в размере 20% привлеченных ресурсов. Оставшаяся часть 8 млн. рублей свободного резерва используется для предоставления кредита клиенту 3. Клиент 3 расплачивается за счет этого кредита с клиентом 4, который обслуживается в коммерческом банке 3. Таким образом, уже у этого банка возникает свободный резерв, в то время как у банка 2 он исчезает. Банк 3 часть свободного резерва (1,6 млн. рублей) отчисляет в централизованный резерв, а оставшаяся часть (6,4 млн. рублей) используется для выдачи ссуды клиенту 5. Следует отметить, что деньги на расчетном счете клиента 2 и 4 остаются нетронутыми. Клиент 5 за счет ссуды полученной от банка 3 расплачивается с клиентом 6, переводя их на его расчетный счет, открытый в банке 4, таким образом, свободный резерв в банке 3 исчезает, а в банке 4 возникает. 20% этого резерва (1,3 млн. рублей) отчисляется в централизованный резерв, оставшаяся часть используется для выдачи ссуды своим клиентам. В соответствии со схемой деньги на расчетных счетах клиентов 2,4,6 (всех четных клиентов) остаются нетронутыми и поэтому общая сумма денег на расчетных счетах составит, в конечном счете, величину многократно большую, чем первоначальный депозит 10 млн. рублей, образовавшийся при выдачи ссуды клиенту 1. Однако деньги на депозитных счетах могут увеличиваться не более чем в 5  раз. Поскольку величина коэффициента мультипликации, представляющая собой отношение образовавшейся денежной массы на депозитных счетах к величине первоначального депозита обратно пропорционально норме отчислений в централизованный резерв. Поскольку процесс мультипликации непрерывен, коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени и характеризует, на сколько за этот период времени увеличилась денежная масса в обороте.

Эмиссия наличных денег

Эмиссия наличных денег представляет собой их выпуск в обращение, при котором увеличивается  масса наличных денег находящаяся  в обращении. Монополия на эмиссию  наличных денег принадлежит ЦБ РФ. Ранее при административно распределительной  системе величина эмиссии служила  объектом директивного планирования. В условиях рыночной экономики директивного планирования не существует, ЦБ прогнозирует размер предполагаемой эмиссии, используя  прогнозы и собственные аналитические  материалы.  При этом важно не только установить оптимальную прогнозируемую величину эмиссии, но и распределение ее по отдельным регионам страны. Эмиссия наличных денег осуществляется децентрализовано. Это связано с тем, что потребность коммерческих банков в наличных деньгах зависит от потребности в них юридических и физических лиц, обслуживаемых этими банками, а она постоянно меняется. Поэтому каждый раз завозить деньги из центра, чтобы удовлетворить эту потребность не только не целесообразно, но и невозможно.

Представим, что потребность в наличных деньгах  возрастает в Южно-Сахалинске. Пока из центра туда будут доставлены деньги, величина этой потребности может  измениться в ту или иную сторону. В результате либо придется вести  деньги назад в центр, либо пересылать в Южно-Сахалинск дополнительные суммы денег, которые опять же из-за расстояния могут не совпадать  с реальной потребностью в наличных деньгах.

Эмиссию наличных денег проводят ЦБ РФ и его расчетно-кассовые центры. Они открываются в различных  регионах страны и выполняют расчетно-кассовое обслуживание местных коммерческих банков. Для эмиссии наличных денег  в расчетно-кассовых центрах открываются  резервные фонды и оборотные  кассы.

В резервных  фондах хранятся денежные знаки, предназначенные  для выпуска их в обращение, в  случае увеличения потребности хозяйство  данного региона в наличных деньгах. Эти денежные знаки не считаются  деньгами, находящимися в обращении, поскольку они не совершают движение, т.е. они являются резервом. В оборотную кассу РКЦ постоянно поступают наличные деньги от коммерческих банков, но и из нее постоянно выдаются наличные деньги. Таким образом, деньги в оборотной кассе постоянно прибывают в движении. Они считаются деньгами, находящимися в обращении. Если сумма поступлений наличных денег в оборотную кассу РКЦ превышает сумму выдачи денег из нее, то деньги изымаются из обращения, т.е. они переводятся из оборотных касс РКЦ в резервный фонд.

Резервными  фондами РКЦ распоряжается управление ЦБ РФ. Если в результате действия банковского  мультипликатора у данного коммерческого  банка возрастает величина денег  на депозитных счетах, то в результате увеличивается потребность клиентов в наличных деньгах, а также увеличивается  свободный резерв коммерческого  банка.

РКЦ обязаны  выдавать коммерческим банкам наличные деньги в пределах их свободных резервов. Поэтому если у большинства коммерческих банков обслуживаемых РКЦ возрастет  потребность в наличных деньгах, а поступление денег в их операционные кассы эквивалентно не возрастет, то РКЦ  вынужден будет увеличивать  выпуск наличных денег в обращение. Для этого он на основе разрешения управления ЦБ переведет наличные деньги из резервного фонда в оборотную  кассу РКЦ. Для данного РКЦ  это будет эмиссионной операцией, хотя в целом по стране эмиссия наличных денег может и не произойти. При осуществлении эмиссии одним РКЦ другой РКЦ может в тоже время дополнительно изъять аналогичную сумму наличных денег, поэтому общая масса в обращении может и не измениться. Сведениями о том произошла или не произошла в данный день эмиссия, располагает только правление ЦБ, где составляется ежедневный эмиссионный баланс.