Центральный банк: его цели, функции, операции и взаимоотношения с коммерческими банками

              Регламентирование размера уставного капитала является одним из важнейших инструментов контроля со стороны государства  за стабильностью банковской системы  страны.

              Значительное  увеличение уставного капитала коммерческих банков будет  способствовать исключению из числа  банков случайных и ненадежных, снижающих степень доверия ко всей банковской системе. Небольшие  банки могут выдавать лишь небольшие  суммы кредитов, которые с учетом инфляции недостаточны даже для совершения небольших торговых операций. К тому же работа мелких банков на пределе  своих возможностей значительно  повышает риск их банкротства, ибо даже один не возвращенный вовремя кредит влечет за собой невосполнимые потери.

              Наряду  с  уставом  для  открытия   коммерческого  банка необходимо подготовить ряд  других учредительных документов, позволяющих  оценить надежность вновь создаваемого банка.

              В перечень этих документов включены следующие:

- учредительный  договор  с  полной  юридической  характеристикой каждого учредителя;

- балансы,  составляемые учредителями за  предшествующий период (2-3 года), другие отчетные документы, по которым можно определить финансовое состояние учредителей.  Достоверность балансов и финансовых отчетов  подтверждается аудиторами;

- сведения  о  руководящем   составе  банка;  руководители должны иметь высшее  экономическое образование и  не менее чем трехлетний опыт  работы на соответствующих должностях  в банковской системе, а также  безупречную репутацию. При изменении  в  персональном  составе  руководства  банка  в  Центральный  банк  представляются  документы,  подтверждающие  профессиональные  качества 

вновь назначенных должностных  лиц. Работникам органов государственной  власти  и  управления  запрещается  участие (совмещение  должностей) в органах управления банков;

- экономическое  обоснование  целесообразности  и  необходимости создания коммерческого банка. В этом документе приводятсясведения о возможности привлечения  денежных  средств;  о  структуре  кредитных  вложений; об ожидаемой  прибыли и о составе клиентов, принимаемых на кредитно-расчетное  обслуживание.               Нужно также составить ожидаемый расчетный баланс за первый год деятельности банка.

              Документы подготавливает комитет или группа из числа учредителей. После всестороннего  изучения документов Центральный банк принимает решение о Регистрации  нового коммерческого банка. Центральный  банк России ведет общегосударственный  реестр банков, получивших лицензии.

              Банки приобретают право осуществлять банковские операции с момента получения  лицензии. Вновь создаваемой кредитной  организации могут быть выданы лицензии на ограниченный круг операций. Для  получения лицензии, предусматривающей  расширение круга выполняемых операций, необходимо, чтобы прошло два года с момента регистрации кредитной  организации. Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной  валюте.

              Генеральная лицензия не расширяет круга выполняемых  банком операций, но позволяет банку  открывать филиалы за рубежом  и приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.

              Однако, для большинства банков открытие филиалов за рубежом не является актуальным в настоящее время, поскольку  основные трудности открытия филиалов связаны со строгими требованиями иностранных  государств к деятельности филиалов иностранных банков на своей территории.

              Создание  головного учреждения коммерческого  банка является начальным этапом формирования его банковской сети. Следующий этап организации деятельности банка - открытие представительства.

              Представительством  коммерческого банка является его  обособленное подразделение, расположенное  в регионах наиболее интенсивной  хозяйственной деятельности его  клиентов, в ведущих финансовых центрах  России и за рубежом. Представительство, защищающее интересы банка, занимается сбором и передачей необходимой  информации, способствует расширению и ускорению различных операций банка и его клиентов, налаживает отношения с местными органами власти, предприятиями, организациями и  другими банками. Представительство  не имеет права осуществлять банковские операции, их открытие и функционирование не требует существенных материальных затрат. 

              Следующим этапом является преобразование представительств в отделения коммерческого банка, а впоследствии по мере необходимости - в филиалы.

              Филиалом  коммерческого банка является его  обособленное подразделение, расположенное  вне места нахождения кредитной  организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией  Банка России, выданной кредитной  организацией. Филиалы и представительства банков не являются юридическими лицами.

              Развитие  филиальной сети требует отвлечения значительных финансовых ресурсов от собственно банковских операций. Поэтому  содержание и расширение филиальной сети могут себе позволить только крупные банки.

              Банк  России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в ряде случаев, перечисленных в  законе «О банках и банковской деятельности”. При ликвидации или реорганизации  банков лицензия возвращается в Центральный  банк, а запись в реестре аннулируется.

              Реестр  банков, изменения  и  дополнения к  нему публикуются Центральным банком России в открытой печати.

              До представления  вышеперечисленных документов учредители организуют учредительное собрание, на котором избирается руководящий  состав банка и утверждается его  устав. Лица, участвующие в учреждении коммерческого банка или пожелавшие приобрести его акции (паи), до начала учредительного собрания обязаны внести на временный расчетный счет не менее 10% номинальной стоимости акций, на которые они подписались. Основанием для открытия такого счета является учредительный договор. Счет открывается  в расчетно-кассовом центре Центрального банка по предполагаемому местонахождению  создаваемого банка.

              Коммерческие  банки независимы от органов государственной  власти и управления при принятии ими решений о проведении своих  операций.

              Деятельность  российского  коммерческого  банка  строится на следующих принципах:

              - самостоятельный  выбор своих клиентов;

              - свободное  распоряжение  собственными  и  привлеченными ресурсами, а также  доходами в рамках, установленных  действующим законодательством;

              - кредитование  заемщиков  в  пределах  фактически  имеющихся у банка ресурсов;

              - полная  материальная  ответственность  за  результаты своей деятельности;

              - осуществление  операций  по  привлечению,  размещению  денег на условиях взаимной  договоренности с вкладчиками  и заемщиками;

              - выполнение  своих  обязательств в  порядке,  установленном законом, т.е. прежде всего перед вкладчиками и держателями ценных бумаг банка, а в последнюю очередь перед своими акционерами или  пайщиками;

              -    выбор  операций при максимизации прибыли  и минимизации риска;

              - обязательное  соблюдение  установленных  высшими  органами  государственной  власти  законов,  нормативов  и  правил, регулирующих деятельность коммерческих  банков.

              Акционерные банки обладают рядом преимуществ  по сравнению с паевыми. Они имеют  больше возможностей для развития. Акционерная форма организации  банка позволяет путем открытой подписки на акции обеспечить массовое участие мелких и средних инвесторов в формировании уставного капитала. Появляются возможности расширения уставного капитала и собственных  ресурсов банка. Это в свою очередь  позволяет увеличивать масштабы активных операций и тем самым  увеличивать прибыль банка.

              При эффективных  результатах деятельности банка  растет курс его акций. Доход от эмиссии  служит дополнительным источником формирования собственного капитала. Рост курса  акций повышает также имидж банка, способствует привлечению депозитов и расширяет возможности активных операций.

              Выпуск  и реализация акций позволяют  учредителям контролировать деятельность банков при меньших затратах в  связи с большим рассредоточением акций среди многих акционеров.               Учредителям  практически  для  полного  контроля за деятельностью банка требуется  меньшая доля в уставном капитале по сравнению с паевой формой организации  банка.

              Продажа акций сотрудникам банка стимулирует  их творческую активность и повышает заинтересованность в росте прибыли  банка. Вместе с тем рост количества акционерных банков, в том числе  и за счет преобразования паевых, в  ближайшие годы обусловлен требованиями Центрального банка России о доведении  минимального уставного капитала банка  до 5 млн. экю. Вряд ли ограниченное число  учредителей паевого банка в  состоянии успешно решить эту  задачу.

3.2. Организационная структура коммерческого банка

              В организационном  отношении существуют различные  формы организации коммерческого  банка. Это зависит от таких факторов, как размер и мощность банка, виды операций и их масштабность, зарубежная деятельность, формы собственности. В целом, однако, существуют типичные формы организационной структуры, которые могут корректироваться в зависимости от изменения деятельности банка. Рассмотрим несколько схем организационной  структуры на примере зарубежного  и российского коммерческих банков.

              Пирамидальная структура применяется в  банке тогда, когда банк работает на локальном кредитном рынке, где  действует ограниченный контингент клиентов, слабо выражена конкуренция, не развита или отсутствует филиальная сеть. Для такой организационной  структуры банка характерны вертикальные связи, когда отделы банка непосредственно  подчинены высшему руководителю банка. При такой организации  банк имеет 6 - 8 отделов, где сосредоточены  ссудные, кассовые, инвестиционные, депозитные, трастовые, маркетинговые операции, а также административная и ревизионная  деятельность.

              С усилением  специализации, расширением банковских операций, финансового обслуживания клиентов, расширением районов банковской деятельности организационная структура  подвергается изменениям. Большая часть  полномочий переходит от высшего  звена управления к руководителям  более низкого звена, в результате чего возникают промежуточные звенья между высшим руководством банка  и низовыми структурами. Такое  рассредоточение  полномочий позволяет создать структуру  по географическому признаку. 

              При усложнении и расширении банковских функций  может быть также использована другая (функциональная) форма организации, которая основана на конкретном разделении функций аккумуляции денежных ресурсов и способов их использования.

              В зарубежной банковской практике приняты следующие  схемы организации.

              В организационной  структуре банка выделяются два  основных элемента - структура управления банка и структура его функциональных подразделений и служб.

              Органы  управления обязаны обеспечить бесперебойное  эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью  реализации его функций Учредители банка непосредственно участвуют  в управлении Высшим органом управления является собрание акционеров которое  решает все стратегические задачи банка  Собрание акционеров реализует в  жизнь свои цели и задачи через  исполнительные (управления и отделы) и контрольные органы

              Выбор оптимальной организационной структуры - залог правильной организации труда  в целом успешной деятельности банка  Организационную структуру банка  составляют управления (подразделения) и службы имеющие определенные права  и обязанности.

              Деятельность коммерческого  банка во многом зависит от банковских кадров от профессионального уровня специалистов как руководящего состава так и работников служб Чтобы обеспечить высокое качество работы в банке должна быть сформирована сильная команда способная создать и поддерживать авторитет коммерческого банка.

Заключение

              В данной работе были рассмотрены функции и задачи Центрального Банка РФ, денежно - кредитная политика Центрального Банка Российской Федерации, государственное регулирование банковской системы и антикризисные меры. Опираясь на представленный материал, можно сделать определённые выводы.

              Согласно Федеральному закону РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ уставный капитал ЦБ РФ является федеральной собственностью и его размер равняется 3 млрд. руб. Свои расходы ЦБ финансирует за счёт своих доходов, и он независим от Правительства.