Бюро кредитных историй в Российской Федерации и за рубежом: необходимость и перспективы развития

Выходом является пересмотр законодательства с тем, чтобы потребовать от всех банков (не менее 50 крупнейших банков) предоставлять информацию минимум в 2 национальных бюро и чтобы любой банк мог запросить информацию из любого кредитного бюро, даже если они и не предоставляли информацию о своих клиентах в это бюро. Эти меры должны устранить асимметрию среди банков и уменьшить конкурентные барьеры для небольших банков.

2. Существующее законодательство требует от банков предоставлять информацию в кредитное бюро, но только с согласия заемщика. Законодательная власть должна рассмотреть возможность того, чтобы требование о предоставлении сведений о заемщиках независимо от их согласия стало обязательным. Конфиденциальность заемщика может быть сохранена за счет ограничения доступа к данным кредитных бюро по решению заемщика. Поэтому, если заемщик не хочет, чтобы информация о нем была доступна для других кредитных учреждений, он должен иметь возможность управлять своей кредитной историей таким образом, чтобы она предоставлялась только с его согласия.

3. Национальные кредитные бюро должны рассмотреть вопрос объединения усилий с крупными региональными бюро, либо через приобретение, либо через совместное товарищество. Это позволит создать более обширную национальную базу данных с более точной информацией на всех заемщиков, независимо от того региона, где они работают. Преимущества нескольких крупных национальных кредитных бюро намного превосходят преимущества многочисленных национальных и региональных бюро.

4. Кредитные бюро должны гарантировать, что информация о МСП должна быть увязана с информацией о его собственниках. Тогда в случае, если предприятие выходит из бизнеса и имеет невыполненные обязательства в отношении кредита, факт такого неисполнения обязательств регистрируется не только в отношении предприятия, но также и в отношении его собственников. Когда собственники создают новое предприятие, такая кредитная информация будет доступна для банков при проведении их обязательной юридической проверки.

5. Наконец, весьма желательно, чтобы банковское сообщество (первые 30 банков) взяло на себя ведущую роль в создании хотя бы одного национального кредитного бюро, получающего информацию по МСП от максимального числа банков.

В качестве примера можно привести один из уже реализованных за рубежом способов – Финансовый обмен информацией о малых предприятиях (Small Business Financial Exchange (SBFE), который применяется в Соединенных Штатах. Это ассоциация, созданная более чем 100 крупнейшими банками, открытая для любого банка, который хочет вступить в ее члены. У нее очень специфический внутренний регламент, специально созданный для банковской отрасли, который запрещает использовать данные SBFE для целей маркетинга и продаж, но эти данные доступны для всех его членов при проведении оценки и принятии решения относительно кредитования. Это был громадный шаг вперед на пути развития полноценных кредитных бюро для МСП, позволивший преодолеть существующие страхи относительно «потери клиентов из-за конкуренции».

Хочется надеяться, что реализация перечисленных и других рекомендаций переведет рынок БКИ на качественно более высокий уровень и позволит интенсифицировать взаимовыгодное сотрудничество банков и заемщиков, в лице МСП.

Заключение

Проблема снижения уровня банковских рисков всегда была сопутствующей составляющей в работе банков и в настоящее время приобретает все большую актуальность на фоне мирового финансового кризиса.

Следует отметить, что риск – это неопределенность исхода деятельности любой организации, результатом которой могут стать неблагоприятные последствия в случае неуспеха, а именно: потеря прибыли или возникновение убытков из-за внешних и внутренних факторов в конъюнктуре рынка.

Кредитный риск возникает не только в процессе предоставления кредита и выплаты процентов по нему, но и в связи с возникновением других обязательств: гарантии, поручительства, акцепты и др.

В период финансовой нестабильности страдают все участники рынка. Сегодня достаточно сложно взять кредит на приемлемых условиях: многие банки, испытывая нехватку ликвидных средств, сокращают кредитные портфели, переключая внимание на валютные сделки, пересматривают свои банковские продукты, ужесточают требования к заемщикам. В свою очередь заемщик тоже несет колоссальные финансовые потери из-за задержек зарплаты или потери рабочего места, становится неспособным погашать задолженность в срок. Кредит в банке оказывается для него слишком дорогим. По данным второй, третий и четвертый кварталы 2009 года были наиболее тяжелыми, так как «дно» финансового кризиса еще не было достигнуто. Аналитики называют его годом кредитного кризиса и ожидают роста «плохих долгов», банкротств многих финансовых и юридических учреждений, образования у них больших финансовых обязательств друг перед другом.

Сегодня мы наблюдаем повышение процентных ставок, увеличение залоговой стоимости. Банки стали очень внимательно относиться к валюте кредитования (из-за девальвации рубля, резкого роста доллара и евро). Минимизировать курсовые убытки по выданным/полученным кредитам банки пытаются с помощью хеджирования деривативами (покупка опционов, форвардов). Что касается возможностей заемщика получить кредит у банка, то его шансы во многом увеличит безупречная кредитная история. Скоринговые системы банков все большее внимание обращают на кредитную историю клиента.

Банкиры все чаще запрашивают кредитные бюро, дабы узнать, была ли у заемщика просрочка, дефолт по займам, и на основе этих данных принимается решение о выдаче новых кредитов. Влияние кризиса на возврат займов, разумеется, негативное. Сегодня у большинства предприятий (особенно в металлургической отрасли, машиностроении, строительстве) падают продажи и выручка, что затрудняет погашение кредитов либо приводит к дефолтам по обязательствам.

В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.

Существует красивая фраза: «Риск – благородное дело», – но, согласитесь, рисковать нужно с умом Можно взять кредит под высокий процент, но имеет ли смысл отдавать себя в кредитную кабалу и записываться в должники и тем самым портить свою кредитную историю? В России накоплен большой опыт в сфере преодоления финансовых кризисов, и надо им пользоваться. Необходимо принятие взвешенных решений, экономность во всем, умение работать с теми ресурсами, которые есть у нас сегодня, а самое главное – способность увидеть новые незадействованные свои ресурсы. Кризис мобилизует, и это уже неплохо – значит, рыночные экономики наших стран станут еще более совершенными.

Список используемой литературы

1.      Федеральный Закон РФ № 218 – ФЗ «О кредитных историях»

2.      Федеральный Закон РФ № 219 – ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием закона «О кредитных историях»

3.      Сайт Центрального Банка России

4.      Государственный реестр бюро кредитных историй             

5.      Новые подходы к оценке кредитного риска

"Бухгалтерия и банки", 2006, N 6

6.      Управление рисками при розничном кредитовании

"Банковское кредитование", 2006, N 3

7.      www.big-library.info

8.      www.cbpmr.net

9.      www.cbr.ru/publ/Vestnik/

10. www.expert.ru/economy/2006/02/kreditnoe_byuro

11. www.km.ru

12. www.kredits.ru

13. www.nkbank.ru

14. www.vsedoma.km.ru

15. www.yurpractika.com