Бюро кредитных историй в Российской Федерации и за рубежом: необходимость и перспективы развития

С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов.

Первое кредитное бюро создано в Российской Федерации в 2000 году. Его учредили: ведущее мировое агентство, чьи технологии признаны как информационные стандарты ООН и ЕС, Dun & Bradstreet CIS и Госкомстат РФ. В форме некоммерческого партнерства было создано Национальное кредитное бюро (НКБ), действующее более трех лет. По данным, размещенным на сайте НКБ, сегодня в его базе данных содержится информация более чем о 940 тыс. компаний, распространяется она по платной подписке. Причем согласие собственника не требуется, поскольку бюро использует в своей работе информацию Госкомстата, ФСФО, автоматизированного банка общероссийских классификаторов и другую информацию, не являющуюся коммерческой тайной.

Итак, чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в бюро кредитных историй для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.

Субъекты кредитных историй (юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история) и пользователи кредитных историй (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)) могут получить информацию из Центрального каталога кредитных историй обратившись:

o        с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;

o        без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита). Изменить или аннулировать код субъекта кредитной истории, сформировать дополнительный код субъекта кредитных историй субъект кредитных историй вправе обратившись:

      с использованием кода субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;

      без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию или бюро кредитных историй.

На сегодняшний день крупнейшие бюро кредитных историй способны предложить банкам такие услуги, как:

      получение кредитных отчетов в режиме он-лайн (до 1 минуты)

      дисциплинирование заемщиков банка путем передачи данных об их финансовой дисциплине в бюро

      получение информации из Центрального каталога кредитных историй

      получение информации из Федеральной миграционной службы

      мониторинг финансовой дисциплины заемщиков

      скоринг бюро, построенный по данным бюро

      разработка "кастомизированных", индивидуальных скоринговых карт с использованием своей базы данных

      дисциплинирование заемщиков банка путем рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении финансовой дисциплины или увеличении долговой нагрузки

      отчеты, характеризующие кредитный портфель банка и сравнивающие портфель банка с данными бюро в целом (при условии передачи банком данных в базу данных бюро)

      системы борьбы с мошенничеством (fraud)

      системы обработки кредитных заявок

      системы интеграции к нескольким бюро кредитных историй.

Спектр услуг бюро постепенно расширяется и они постепенно удаляются от функции обычного хранилища данных и предлагают все больше и больше аналитических услуг.

Среди активных операций, проводимых банками, удельный вес банковского кредита возрастает. Но при этом кредитные организации сталкиваются с системными рисками в российской экономике. Поэтому возникает больше потребностей в разнообразной информации. Нужны базы данных о том, как дебиторы и кредиторы исполняют принятые на себя обязательства.  В этой связи становится актуальной проблема правильной  организации  бюро кредитных историй. Ведь если они будут организованы не верно, то это, наоборот, приведет к повышению стоимости банковского кредита. Кроме того, важно не отпугнуть клиентов – физических лиц. Ранее, как вкладчики они и так уже в 90-е годы получили отрицательный опыт общения с банками.

По данным Центрального каталога кредитных историй кредитные истории формируются гражданами, зарегистрированными во всех регионах страны, при этом не наблюдается высокой концентрации титульных частей в региональном разрезе: на десять регионов-лидеров приходится 35%, а на двадцать – менее 60% титульных частей, накопленных во всех бюро кредитных историй.

К регионам, на которые приходится наибольшее число титульных частей, относятся г. Москва и Московская область, Республика Башкортостан, Свердловская область, Краснодарский край, Челябинская область, Ростовская область, Республика Татарстан, г. Санкт-Петербург, Самарская область и Нижегородская область.

В ходе анализа записей титульных частей кредитных историй, хранящихся в Центральном каталоге кредитных историй, было определено, что по возрастным категориям титульные части субъектов кредитных историй - физических лиц распределились следующим образом:

      в возрасте более 60 лет - 3,3%;

      в возрасте 18-24 лет – 11,0%;

      в возрасте 25-40 лет - 45,8%;

      в возрасте 41-59 лет - 40,0% от общего количества.

Доля титульных частей физических лиц составляет более 99,7% от общего количества титульных частей кредитных историй, содержащихся в бюро кредитных историй.

Крупнейшими бюро кредитных историй по количеству субъектов кредитных историй, о которых накоплены кредитные истории, являются соответственно:

      ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" (прежнее название ООО "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз");

      ОАО "Национальное бюро кредитных историй";

      ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит";

      ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс";

      ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт".

На указанные выше пять бюро кредитных историй в совокупности приходится около 95,5% кредитных историй физических и юридических лиц, накопленных в бюро кредитных историй в стране.

За первые три квартала 2008 года количество положительных ответов Центрального каталога кредитных историй на запросы, направленные через кредитные организации субъектами и пользователями кредитных историй, о наличии соответствующей информации в информационной базе Центрального каталога кредитных историй составило 58% от общего количества обращений.

2.2. Бюро кредитных историй за рубежом

В большинстве европейских стран кредитные бюро создаются, как правило, в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов (Германия, Италия, Великобритания, Бельгия). Наряду с частными кредитными бюро или вместо них во многих странах действует институт государственной регистрации кредитов. Эта организация была создана для регистрации договоров ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Сейчас данная структура выполняет функции кредитного бюро (Франция).

В 90-х годах процесс создания кредитных бюро активизировался. Подобные организации были созданы, в частности, в Эстонии (1993 год), Испании (1994 год), Польше (1997 год), Чехии (2002 год) и ряде других стран. В России и Казахстане этот процесс начался несколько лет назад. Следует отметить, что до конца 2003 года соответствующие законы в этих странах не были приняты.

Учитывая необходимость кредитования национальных экономик, проблемы, сопровождающие этот процесс, не вызывает сомнений актуальность создания кредитных бюро в странах, вступивших в ЕЭП. В частности, вопрос о деятельности организаций, собирающих кредитные истории заемщиков, поднимался на ХII Международной банковской конференции, проходившей в апреле 2004 года в Ялте.

На Западе состояние кредитных историй заемщиков играет одну из определяющих ролей при принятии банком решения о выдаче кредита. Бюро кредитных историй (БКИ) там хорошо развиты и имеют обширную информацию по клиентам банков.

В европейских странах БКИ предоставляет помимо информации о кредитных операциях, вида кредита и т.д., еще и такой показатель, как степень детализации, где содержатся  черные (негативные) данные: невозврата и просрочки ссуд. Белые (позитивные) отчеты включают всю информацию об активах и пассивах клиента, гарантиях, задолженностях по срокам и времени, их занятости и историях семьи. Цена отчета зависит от нужной степени детализации информации. Базовый отчет в разных странах стоит от одного до трех долларов.

      от 1$ в Великобритании и США;

      2 $ в Италии;

      3 $ в местных БКИ Аргентины.

Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Одновременно кредитные бюро могут ограничиваться созданием баз данных о заемщиках одной страны (региона), так и аккумулировать информацию о предприятиях – резидентах других стран. Кредитные бюро могут, как собирать информацию по всем кредитополучателям, так и специализироваться только на юридических или физических лицах.

Одним из крупнейших в мире кредитных бюро является расположенное в Германии агентство Dan & Bradstreet, в базе которого в настоящее время содержится информацию о более чем 130 млн. компаниях.

В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах – получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы – Equifax, Experian и Trans Union. Вместе с тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными предприятий и конкурирует в этом отношении с Dan & Bradstreet.

В США кредитные учреждения ежемесячно направляют в кредитные бюро данные о состоянии кредитных счетов всех своих клиентов. В базу данных вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.

Во Франции все кредитные организации в обязательном порядке должны передавать государственному кредитному бюро, функционирующему при Центральном банке страны, сведения о своих заемщиках. Центральный банк, в свою очередь, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты получили в других кредитных организациях.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.             

Глава 3. Тенденции развития бюро кредитных историй

Эффективное развитие экономики и финансового сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных историй (БКИ) служат интересам как кредиторов, так и заемщиков. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.