Бюро кредитных историй в Российской Федерации и за рубежом: необходимость и перспективы развития

2

МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ»

Кафедра

«Финансы»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по предмету

«Деньги, кредит, банки»

на тему:

«Бюро кредитных историй в Российской Федерации и за рубежом: необходимость и перспективы развития»

              Студентки группы 3-ФКс-1

                                                            Петрова Вера Ивановна

                                                           Руководитель: к.н. Бусуёк Н. А.

Москва 2010

Содержание

Введение………………………………………………………………….3

Глава 1. Сущность бюро кредитных историй…………………….……5

Глава 2. Бюро кредитных историй в Российской федерации и за рубежом…….……………………………………………………………….…10

2.1. Бюро кредитных историй в Российской Федерации……………………………………………………………………..10

2.2. Бюро кредитных историй за рубежом……………………………16

Глава 3. Тенденции развития бюро кредитных историй…………….19

Заключение……………………………………………………….……....29

Список используемой литературы…….………………………………32

Введение

История бюро в мировой экономике исчисляется, где десятками лет, а где и веками. По сведениям Международного фонда экономических и социальных реформ, самые старые кредитные бюро существовали еще в XIX веке, в Австрии (1860 г.) и Швеции (1890 г.).

Для России это явление новое, но, тем не менее, в декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России.

Рано или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, особенно в секторе экспресс-кредитования, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории.

Цель бюро кредитных историй - повысить осведомленность банков о потенциальных заемщиках и предоставить им возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд.

Мировой опыт показывает, что многих проблем, возникающих при осуществлении банками потребительского кредитования, можно избежать с помощью услуг, которые оказывают бюро кредитных историй. Во-первых, БКИ повышают уровень доступности и надежности сведений банков о потенциальных заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую достоверную информацию, что значительно уменьшает риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Во-вторых, бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. В-третьих, БКИ формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Таким образом, целью моей курсовой работы является изучение деятельности бюро кредитных историй как в Российской Федерации, так и за рубежом. Для достижения поставленной цели необходимо разрешить следующие задачи:

      дать понятие и определить сущность бюро кредитных историй;

      показать основные положения современного законодательства о БКИ;

      охарактеризовать современное состояние и тенденции развития бюро кредитных историй.

Теоретической и методологической основой исследования послужили законодательные и нормативные документы государственных органов Российской Федерации в области кредитно-денежных отношений, данные Центрального Банка РФ, статистические данные, материалы монографических работ и текущих публикаций.

Глава 1. Сущность бюро кредитных историй

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитных бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

На российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Кредитная история – информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная история состоит из трех частей:

   I часть – «титульная часть кредитной истории» - содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ЕГРН и проч.);

    II часть – «основная часть кредитной истории» - содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.);

    III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» - содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй только с документального согласия субъекта кредитной истории, зафиксированного письменно или иным способом.

В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне.

Основными направлениями деятельности бюро являются:

      накопление информации о заемщиках из различных источников для создания так называемых кредитных историй, в том числе информации, получаемой от банков и небанковских кредитных организаций (по выданным кредитам), из различных баз данных, характеризующих субъектов кредитных историй как добросовестных граждан, своевременно оплачивающих свои обязательства, например коммунальные платежи, телефон и др., баз данных по утерянным, похищенным паспортам и т.д.;

      предоставление партнерам бюро - банкам и небанковским кредитным организациям - кредитных отчетов, содержащих информацию из кредитных историй, на основании которой банки будут принимать решение о выдаче кредитов. Кредитные отчеты предоставляются банкам только с согласия заемщиков;

      предоставление кредитных отчетов субъектам кредитных историй для проверки точности и полноты содержащейся в кредитных историях информации;

      оценка заемщиков на основании косвенных признаков, содержащихся в запросах банков на предоставление кредитных отчетов;

      верификация паспортных данных заемщиков.

Помимо основных бюро оказывают своим партнерам дополнительные услуги. Это предоставление программно-аппаратных комплексов по управлению кредитной деятельностью (включая разработку банком своей кредитной стратегии, планирование и формирование кредитного портфеля по определенным критериям, отслеживание и управление кредитными рисками, облегчение работы по получению процентов, возврату кредитов, взысканию просроченной задолженности). Для обеспечения вышеуказанной деятельности бюро готово предоставлять программно-аппаратные комплексы на условиях аутсорсинга.

В деятельности БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

• заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками из-за невозможности реальной оценки кредитных рисков. За счет значительной экономии времени, которое затрачивается на сбор и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче кредита, для них существенно упростится процедура выдачи кредита;
• кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит банкам значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

Что касается законодательного обеспечения деятельности кредитных бюро, то необходимо отметить следующее. Во внесенных осенью 2003 года поправках в действующие законы о банках и банковской деятельности и о Центральном банке РФ предусмотрено формирование бюро кредитных историй. В соответствии с поправками, банки должны формировать «черные» списки заемщиков, куда попадут физические и юридические лица, не выполнившие своих обязательств по кредитным договорам. Частично информация из «черных» списков будет передаваться в Центробанк, причем ее предоставление запланировано как обязательное условие и неотъемлемый компонент банковской деятельности. Банки должны уведомлять Центробанк о заемщиках, просрочивших выполнение обязательств по кредиту более чем на полтора месяца для кредитов на сумму свыше 10 тыс. руб. для физических лиц и 100 тыс. руб. для юридических лиц. Центробанк распорядится полученной информацией следующим образом: по запросу кредитной организации он представит отчет о наличии/отсутствии в «черном» списке интересующего заемщика. По мнению Центробанка, подобная информация не нарушит существующего режима банковской тайны.

Стандартная схема работы банк с БКИ выглядит следующим образом (схема №1):

1.      Клиент - заемщик обращается в банк А за кредитом.

Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ.

Заемщик дает банку письменное разрешение.

2.      Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика.

3.      БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А.

4.      Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Однако при практической работе по стандартной схеме банк не всегда может получить полную информацию о кредитной истории клиента-заемщика

Глава 2. Бюро кредитных историй в Российской Федерации и за рубежом

2.1. Бюро кредитных историй в Российской Федерации

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй».

Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Федеральная служба по финансовым рынкам России – уполномоченный государственный орган, регистрирующий бюро кредитных историй (вносит бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй), осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.