Банківські кредитні картки

3.Участь на часткових  печатках у спільній системі  звертання 
банківських карт.

Недолік створення власної мережі полягає в тому, що її маркетинг 
вимагає великих витрат, обсяг її операцій обмежений, тому що вона здатна 
обслуговувати тільки операції власників карт визначеного виду, що проходять через дану установу. У результаті період окупності може 
виявитися тривалим, а масштаби системи обмеженими. Цей проект під силу 
тільки самим великим банкам.

Участь у міжнародних  системах (VISA, American Express, EuroCard, та ін.) має  наступні особливості:

• значний вступний внесок;

• необхідність тримати  великий обсяг страхових депозитів у 
закордонних банках;

• відсутність і неможливість створення єдиного українського 
процесингового центра по міжнародних картах, а отже, необхідність 
здійснення всіх платежів через закордонні системи, комісія яких може 
досягати 2%;

• обмежений ринок як клієнтів, так і крапок обслуговування, що робить 
цей захід достатньо складним і практично безприбутковим в українських умовах.

При створенні спільної системи організаційна структура  і специфічні 
деталі функціонування мережі визначаються банками-учасниками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. . Банківські платіжні картки: основні види і технологічні 
   особливості роботи з ними.

 

          Пластикова картка - це узагальнюючий термін, що визначає всі види 
карток, що різняться як за призначення, набором наданих за їх допомогою 
послуг, технічним можливостям, так і по організаціям, які їх випускають. 
Картка може бути пропуском у будівлю, посвідченням водія, засобом 
доступу до комп'ютера, оплати телефонних розмов, придбаних в магазині 
товарів і т.д. і т.п. Серед всього різноманіття карток в даній роботі будуть 
розглянуті тільки фінансові, тобто ті, що використовуються для платежів. 
Можна сказати, що фінансові картки являють собою замінники готівкових 
грошових знаків у всіх їх функціях, а також часто інструмент отримання 
грошових знаків з рахунку в банку, і одним з прогресивних засобів 
організації безготівкових розрахунків.

         Законодавство  України передбачає ряд визначень  фінансових 
пластикових карток. Наприклад "Положення про впровадження пластикових 
карток міжнародних систем у розрахунках за товари, надані послуги та при 
видачі готівки" затверджене Постановою Правління НБУ № 37 від 24.02.97р. 
                 Визначає   банківську   пластикову   картку   (БПК)   як   пластиковий 
ідентифікаційний засіб, за допомогою якого отримувачу БПК надається 
змога здійснювати операції сплати за товари, послуги та отримувати 
готівкові кошти. Ідентифікація отримувача БПК має забезпечуватись нанесенням на БПК - номера, терміна дії та прізвище, ім'я і зразка 
підпису держателя БПК. У "Положенні про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням" затвердженого постановою 
Правління НБУ № 367 від 27.08.2001р. платіжна картка визначається як 
ідентифікаційний засіб у вигляді пластикової чи іншого виду картки що 
містить обов'язкові реквізити, визнані платіжною організацією, які 
ідентифікують платіжну систему та його емітента.

          З розвитком  карткових систем з'явилися різні  види пластикових 
карток, які розрізняються за призначенням, функціональними і технічними 
характеристиками.

          Для проведення розрахунків за допомогою електронних карток в 
міжнародному масштабі потрібні сучасні розвинені платіжні системи, однак 
у різних країнах вони істотно відрізняються одна від одної. Але в платіжних 
системах усіх країн - учасниць міжнародних асоціацій пластикових карток 
закладені єдині умови: спростити, полегшити і прискорити платежі та 
розрахунки між учасниками платіжних систем.

          Особливим класом засобів платежу є пластикові картки, які можуть 
мати якості як дебетових, так і кредитових інструментів.

         Кредитні картки пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власнику користуватися кредитом, купуючи товари і отримуючи касові позички. Особливістю цієї картки є відкриття кредитної лінії, яка використовується кожного разу, коли купується товар або береться кредит у грошовій формі. Вона діє в межах установленого банком ліміту 
кредитування.

Дебетові картки призначені для отримання готівки в банківських 
автоматах або купівлі товарів з розрахунком через електронні термінали. 
Гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку.

Розрізняють індивідуальні  та корпоративні картки.   Окремим  клієнтам банку видаються приватні картки, які можуть бути стандартними або золотими, а подекуди платинові. Останні - призначені для осіб з високою кредитоспроможністю і передбачають багато пільг для користувачів.

Корпоративні картки видаються організаціям (фірмам), які  можуть надаватися персоніфіковано обраним співробітникам. Відповідальність перед банком за корпоративним рахунком несе організація.

Видача БПК її власнику ' здійснюється лише після відкриття  картрахунку, або спеціального карткового рахунку (СКР), на якому обліковуються операції за платіжними картками (дебетування на суми прийнятих трансакцій, відсотків за користування кредитною лінією, різних комісій за обслуговування картки, видачу готівки тощо; кредитування на суми поповнення коштами, повернення платежу, відсотків на кредитові залишки карткового рахунку). Залежно від того, в якій валюті буде відкрито картрахунок, на нього зараховуються кошти.

Згідно з Інструкцією  №527 картрахунки належать до поточних 
рахунків, тобто на них можуть здійснюватися операції, передбачені цією 
інструкцією щодо таких рахунків. Для цього клієнти подають до банку 
документи, які відповідно до Інструкції №527 є необхідними для відкриття 
поточних рахунків. Відкриття картрахунків, емісія БПК та еквайрінг 
здійснюється на підставі договору між уповноваженим банком та фізичною 
або юридичною особою.

Платіжна картка видається клієнту або його довіреній особі на підставі 
та на умовах договору про відкриття картрахунку. Виняток становить 
оплачені пластикові картки, які можуть продаватись банками фізичним 
особам без оформлення договору в письмовій формі. Клієнти-резиденти 
можуть відкривати картрахунки за межами України й отримувати платіжні 
картки, емітовані нерезидентами, з урахуванням обмежень, установленим 
законодавством України про валютне регулювання. У договорі про відкриття карткових рахунків  мають  бути  визначені  умови обслуговування картрахунку та умови їх зміни згідно з умовами банку та платіжної системи, умови обслуговування в разі виникнення овердрафту, розмір згідно з тарифами банку та умови оплати за операції з картрахунком, порядок вирішення спорів та інше залежно від умов банку й правил платіжної системи. У договорі обов'язково має бути обумовлена згода клієнта на виконання банком дебетування картрахунку на суму операцій виконаних клієнтом або його довіреною особою. Перед укладенням договору емітент повинен ознайомити клієнта з умовами одержання і застосування платіжної картки. Інформація, що надається в письмовій формі, має визначати:

1. Термін дії платіжної картки;

2. Види операцій, які може здійснювати  клієнт (довірена особа);

3. Тарифи банку з обслуговування  операцій із застосування платіжної картки;

4. Право клієнта на одержання  виписок стану його рахунків  та 
умови їх одержання;

5. Порядок подання та розгляду  претензій у разі непогодження 
клієнта з виписками за операціями з картрахунку;

6.   Умови безпеки при користуванні пластиковою карткою;

7. Потребу обов'язкового термінового  повідомлення про втрату 
(крадіжку) платіжної картки, номер телефону, адресу установи, в яку слід 
звернутися з цього приводу та з приводу інших непередбачених ситуацій;

8.    Відповідальність  клієнта за втрату  картки,  яка  може передбачена в договорі про відкриття картрахунку;

9.    Обставини, за яких  банк може згідно з чинним  законодавством 
повідомляти про стан карткового рахунку третім сторонам та інше.

Один з примірників договору між банком і клієнтом має бути переданий клієнту. У разі змін обслуговування картрахунків та тарифів банку останній зобов'язаний повідомити клієнта не пізніше ніж за 21 день до 
введення цих змін.

У договорі мають бути визначені:

1. Умови обслуговування  картрахунку.

а. Дебетова схема - розрахунки за операціями з платіжною карткою  здійснюються в межах власних  коштів клієнта, які обліковуються  на картрахунку. Тобто, як правило, операція, за якою сума перевищує залишок на картці, не може бути переведена. Але  п. 4.5 Положення №479 передбачає виникнення овердрафту у разі відсутності коштів на СКР клієнта, якщо це зафіксовано у договорі при відкритті картки. Для дебетових карток обов'язковою є авторизація кожної операції.

б. Кредитна схема - виконання  розрахунків за операціями з платіжною карткою в межах виданого банком кредиту. Передбачає нульовий вихідний залишок на СКР. Клієнт отримує товари, послуги, а оплачує їх банк. Власник картки повинен погасити свій борг перед банком. Умови погашення кредиту визначаються договором з банком - емітентом.

2. Розмір та умови  оплати за операціями з картрахунком (комісійна 
винагорода банка).

3. Порядок вирішення  спорів.

4. Умови обслуговування  у разі виникнення овердрафту.

5. Згода клієнта на  дебатування банком картрахунку  на суму операцій, 
виконаних клієнтом  або  його довіреною  особою,  за  платіжним 
повідомленням еквайрів.

Перед відкриттям картрахунку  підприємство визначає співробітника, 
якому видаватиме  корпоративну  банківську  картку,  мета  видачі, 
індивідуальний платіжний ліміт. Більшість банків навіть після відкриття СКР не видають картку доти, доки від клієнта не надійдуть зазначені у договорі грошові кошти.  Якщо  СКР  відкривається  для  видачі  декількох корпоративних карток, то аналітичний облік коштів на них ведеться в розрізі номерів БПК.

При емісії дебетної пластикової  картки банк після підписання договору 
відкриває спецкартковий рахунок. В договорі зазначається мінімальна сума, 
яка повинна зберігатися на рахунку клієнта. За доларовими дебетними 
катками (Сirus, Maesto) мінімальний залишок має становити 50 доларів 
США. Кошти на карткових рахунках у банківській практиці прирівнюються 
до коштів до запитання, оскільки вони не є стабільними, їх динаміку 
неможливо спрогнозувати. Тому за залишками коштів на даних рахунках 
банки нараховують мінімальний відсоток: за гривневими картками у розмірі 
5-8%, за доларовими - 2-3%.

За здійснені операції з БПК банки отримують комісійну  винагороду, 
розмір якої встановлюється ними самостійно, виходячи з правил платіжної 
системи та тарифів банку. Уповноважені банки України можуть 
встановлювати комісійну винагороду за операціями з використанням карток 
для видачі готівки. Для обліку коштів на картрахунках та розрахунків за 
допомогою корпоративних карток використовуються рахунки 313 "Інші 
рахунки в банку в національній валюті" та 314 "Інші рахунки в банку в 
іноземній валюті".

Зарахування (поповнення) коштів на картрахунки фізичної особи  може 
виконуватись за рахунок внесення готівкових коштів через касу свого або 
іншого банку, шляхом переказу коштів з інших поточних, або депозитних 
рахунків фізичної особи, а також з рахунків інших осіб за їх дорученням і 
здійснюється з урахуванням обмежень, визначених чинним законодавством. 
Зарахування (поповнення) коштів на картрахунки юридичних осіб 
здійснюється з їх поточних рахунків та за рахунок коштів, що вносяться 
готівкою як відшкодування за кошти, використаними держателями 
корпоративних карток понад встановлені норми витрат. У разі застосування 
"електронних гаманців" письмовий договір з клієнтом укладається в обов'язковому порядку тільки в тому разі, якщо передбачається поповнення 
коштів на консолідованому рахунку банку та перепис у картку їх нової суми. 
Для юридичних осіб схема обслуговування "електронних гаманців" не

застосовується.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. . Значення залишків коштів на карткових рахунках для ресурсного забезпечення комерційних банків.

 

Про необхідність і всі  вигоди застосування в платежах пластикових  карток вже сказано і написано досить багато. Закордонна практика переконливо  свідчить про ефективність використання електронних грошей в розрахунках. Більш широке використання системи розрахунків за допомогою пластикових карток в інтересах всіх учасників розрахунків. Щонайперше, це благо для клієнта, який забезпечується швидкістю обслуговування і відсутністю черг, надійністю зберігання грошей, бо ніхто, наприклад, крім власника електронного гаманця не знає скільки в ньому грошей. Пластикові картки дозволяють зберігати і накопичувати заощадження в банках на карткових рахунках. Вигоду також мають підприємства торгівлі і сфери послуг. Вони зацікавлені у збільшенні кількості клієнтів, а значить торгівельного обороту. Із запровадженням електронних грошей зменшуються їхні витрати на здійснення касових операцій та обороту готівки.

Інтерес комерційних  банків полягає в залученні "кишенькових" коштів населення у сфері діяльності банків і поповнення кредитних ресурсів, появі нових клієнтів, зменшенні витрат, пов'язаними із готівковими розрахунками. Зі створенням системи масових електронних платежів забезпечуватиметься детінізація економіки, залучення в банківській обіг коштів, які перебувають у тіньовому обігу. Крім того операції банків з пластиковими картками можна розглядати не тільки як пасивні операції з залучення коштів, але і як активні: банк отримує доходи від реалізації карток, обслуговування карткових рахунків.