Банковский вклад и банковский счет

Содержание

 

Введение ………………………………………………………………….………3

Понятие, форма, содержание банковского вклада

 Виды банковских вкладов   

Понятие, форма и условия  договора банковского счета ……………..……..5

Виды банковских счетов ………………………………….…………………..19

Заключение……………………………………………………………………….24

Список использованных источников………………………………..………….26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Тема взаимоотношений  с банками отличается особой актуальностью  в настоящее время. Углубленное  изучение правового регулирования  такого вида банковских услуг как договоров банковского счета и банковского вклада назрело особенно сейчас, когда государство всерьез настроено восстановить доверие населения к банковской системе России, и конкуренция между банками существенно ужесточилась.

Договоры банковского вклада и банковского счета направлены не только на обеспечение каких-либо финансовых целей физических и юридических лиц. Важной целью банковского счета является обеспечение циркуляции денежной массы. Обеспечить стабильность рынка банковских услуг - одна из важнейших задач государства, поскольку именно оно при установлении правового регулирования имеет возможности учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в рассматриваемой сфере. Кроме того, стабильность гражданского оборота зависит от стабильности и совершенства правового регулирования отношений, возникающих из договоров банковского счета и от добросовестности сторон при исполнении принятых на себя обязательств.¹

Над изучением проблем, связанных с договорами банковского вклада и банковского счета, направлены научные работы таких авторов, как: Аграновский А.В., Борисенко А.А., Брагинский М.И., Витрянский В., Гузнов А.Г., Дружкова Г.А., Емельянцев В.П., Курбатов А.Я., Мозолин В.П., Новоселова Л.А., Садыков Р.Р., Самова Ф., Сарбаш С.В., Суханов Е.А., Флейшиц Е.А., Щелконов Е.М. и других.

Объектом исследования этой курсовой работы являются особенности правового  регулирования договоров банковского вклада и банковского счета.

Предмет исследования составляет деятельность различных участников договоров банковского вклада  и банковского счета.

Тема работы касается каждого физического  и юридического лица, следовательно, не может быть неактуальной. Актуальность курсовой работы заключается и в  том, что существует множество статей и научных работ, раскрывающих понятия и особенности договоров банковского вклада и банковского счета, при этом трактовки авторов сильно расходятся по ряду важнейших вопросов.

Цель курсовой работы состоит в  том, чтобы исследовать сущность и правовую природу договоров банковского вклада и банковского счета, вопросы их заключения, исполнения и расторжения.

Задачами курсовой работы являются:

- раскрытие понятия договора банковского вклада, анализ формы и содержания договора;

- рассмотрение видов договоров банковского вклада;

- раскрытие понятия договора банковского счета, анализ формы и содержания договора;

- рассмотрение видов договоров банковского вклада.

Методологическую основу исследования составляет всеобщий диалектико-материалистический метод, методы анализа, синтеза, сравнительного правоведения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятие, форма, содержание банковского вклада

 

Прежде чем обратиться к понятию  банковского вклада, дадим определение  «вклада» с точки зрения действующего банковского законодательства, последнее  является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

В соответствии со ст.36 ФЗ «О банках и банковской деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ –  это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.

Гражданское законодательство РФ отождествляет  понятие банковского вклада и  депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский  вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с  хранением банком в различной форме вещей клиента. Банковский вклад именуют еще «денежным депозитом».

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным  и порождает у сторон права  и обязанности только с момента  внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского  вклада является односторонним и  возмездным, так как порождает  только право вкладчика требовать  возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов  и соответствующую ему обязанность  банка. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем  составления единого документа  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор  банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного  сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.²

Если соглашением сторон не предусмотрено  иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином  и внесения денежных средств на его  счет. Она не является ценной бумагой  и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты  могут быть предъяви-тельскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо.³

 Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сер-тификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается  с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим  юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью  юридического лица. Каждый договор  об уступке нумеруется цедентом. Договор  об уступке требования по сберегательному  сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности  оформления цессии должно быть обязательным. Уступка требования по сертификату  может быть совершена только в  течение срока обращения сертификата.

При несоблюдении письменной формы  договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также  потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в том числе  начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

2.3. Содержание договора.

После заключения договора банковского  вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику  сумму вклада в порядке, установленном  в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Договор банковского вклада заключается  на условиях выдачи вклада по первому  требованию (вклад до востребования) либо на условиях срока возврата вклада по истечении определенного договором  срока (срочный вклад). Договором  может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ).

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму  вклада или ее часть по первому  требованию вкладчика, за исключением  вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных  договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение  вклада по первому требованию ничтожно. Возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Несмотря на кажущееся сходство конструкций указанных статей, они серьезно отличаются. Конструкция ст. 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы это лицо предоставило банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада.⁴

Сделку, заключенную указанным  лицом с банком, следует рассматривать  как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в  ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег  от лица, заключившего договор банковского  вклада, последний не вправе без  согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Закон предоставляет гражданину (как  предпринимателю, так и потребителю), заключившему с банком договор о  срочном вкладе, право требовать  досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика  следует рассматривать как одностороннее  изменение условий договора, возможность  которого предусмотрена законом (ст.310 ГК РФ).

Вкладчик является экономически более  слабой стороной правоотношения, и  в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.⁵

Обязанность банка платить вкладчику  проценты является суще-ственным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

По вкладам до востребования  банк вправе в одностороннем порядке  изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование  средствами вкладчика, если иное не предусмотрено  договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить  размер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, может  относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика.

Иной порядок реализации решения  банка уменьшить процентную ставку по вкладам до востребования может  быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что  решение банка об одностороннем  уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными способами: под расписку, по почте заказным письмом с уве-домлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

Проценты на сумму банковского  вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику  либо ее списанию со счета вкладчика  по иным основаниям.

Сроки (день, месяц, квартал, год и  т.п.) и порядок выплаты процентов  по вкладу (с капитализацией, без  капитализации) должны быть согласованы  сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского  вклада, проценты на сумму банковского  вклада выплачиваются вкладчику  по его требованию по истечении каждого  квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую  начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные  к этому моменту проценты.