Банковский кредит и его роль в экономике

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид  общественных отношений, связанных  с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств – ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

     В настоящее время не существует специально созданного, несколько кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, однако в целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, придерживаются традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. К основным законодательным актам, регулирующим кредитные отношения относят Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ и Федеральный закон № 395-I "О банках и банковской деятельности".

     Классификацию кредита традиционно принято  осуществлять по нескольким базовым  признакам, к важнейшим из которых  следует отнести категории кредитора  и заемщика, а также форму, в  которой предоставляется конкретная ссуда. Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

     Кредитные отношения в экономике функционируют  в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита  раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой  характер, дифференцированность.

     Коммерческие  банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяют ее главную цель, приоритеты на кредитном  рынке и основные направления  кредитования. Воздействие на кредитную  политику в целом позволяет, в  конечном счете, достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

     В 2008 году российская банковская система  столкнулась со значительными трудностями, связанными с разразившимся мировым  финансовым кризисом. Благодаря своевременным  мерам, принятым Правительством и Центральным  банком Российской Федерации, ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать. Однако кризис серьезно изменил его  структуру.

     Анализируя  роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

     Для использования преимуществ применения кредита в качестве дополнительного источника средств для бесперебойного безналичного денежного оборота важно соблюдение требования, состоящего в недопущении предоставления ссуд для покрытия недостатков в работе заемщиков и обеспечении выдачи ссуд в размере обоснованной потребности в средствах.

     Большое значение для соблюдения этого требования имеет увязка размера предоставляемых  ссуд и сроков их погашения с реальными  процессами производства и реализации товаров, что предполагает выдачу заемных  средств исходя из потребности, обусловленной  ростом величины остатка кредитуемых ценностей, и на срок снижения остатков таких ценностей. При соблюдении такого требования сумма денежных средств, образовавшихся в результате кредитных операций, будет соответствовать потребности оборота, а по мере уменьшения остатков кредитуемых ценностей денежные средства будут использованы для погашения ссуд и “уйдут” из оборота заемщика. Это требование опирается на посылку, состоящую в том, что потребность оборота в денежных средствах зависит от стоимости массы товаров, поступающих в оборот. При подобном подходе усиливается значение совершения кредитных операций путем увязки массы денежных средств в обороте с потребностью в них.

     Несмотря  на то, что для достижения необходимого соответствия массы денежных средств в обороте потребностям оборота большое значение имеет соблюдение определенных принципов совершения кредитных операций, вместе с тем, учитывая важное народнохозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется государственное регулирование кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему денежно-кредитной политики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     1. Гражданский Кодекс Российской  Федерации

     2. Конституция Российской Федерации

     3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2008 г.)

     4. Федеральный закон от 2 декабря  1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями от 28 февраля 2009 г.)

     5. Абрамова М.А., Александрова Л.  С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ИМПЭ, 2007, 458 с.

     6. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: учебное пособие, 2-е издание, перераб., доп., М.: 2009.

     7. Врублевская О.В. Финансы, денежное  обращение и кредит: учебник для  вузов под ред. О.В. Врублевской, М.: ЮРАЙТ, 2006

     8. Демин Ю. Всё о кредитах  - Питер, 2010. – 217 с.

     9. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки:  учебник для студентов вузов,  обучающихся по экономическим  специальностям, по специальностям  «Финансы и кредит», «Бухгалтерский  учет, анализ и аудит» / Е.Ф. Жуков,  Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили;  под ред. Е.Ф. Жукова. – 4-е  изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с. 

     10. Игнатова Т.В., Китаева Л.В. «Финансовая  политика государства, ее роль  в формировании и регулировании  финансового механизма» / журнал  «Финансовые исследования» №4, 2006.

     11. Каджаева, М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений  / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - 4-е изд., стер. - М.: Издательский центр  «Академия», 2008. - 400 с.

     12. Казанская А.Ю. Финансы и кредит: учебно-методическое пособие для  самоподготовки к практическим  занятиям (в вопросах и ответах) / Таганрог: ЮФУ, 2007.

     13. Куликов Л. Н. Основы экономических  знаний: учебное пособие, М.: 1998.

     14. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки:  учебник: кол. авторов; под ред.  О.И. Лаврушина - 6-е изд., стер. - М. КНОРУС,2007.-560 с.

     15. Нечаев А. Я. «Кредиты тем,  кто сырье обрабатывает» / журнал  «Экономика России: XXI век» №3 (8) 2009.

     16. Поляк, Г.Б. Финансы, денежное  обращение, кредит: учебник для  вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка. 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 512 с.

     17. Федулова С. Ф. Финансы: учебное  пособие для вузов, изд. 2-е,  перераб., доп.

     18. Экономика России в зеркале  статистики: 2008– 2011 гг. / Экономика  в школе. – 2010, №2. – с. 31-57.

     19.Бандурина,  Н. В. Система нормативно-правовых  актов, регулирующих кредитные  отношения [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml

     20. Концепция развития финансового  рынка до 2020 года [Электронный ресурс] http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov.ppt

     21. Методы кредитования и формы  ссудных счетов [Электронный ресурс]http://www.creditorus.ru/bankovskiy_credit/bcredit_methods.php

     22.  www. cbr. ru. официальный сайт Банка России.

     23.  www. arb. ru. сайт Ассоциации российских банков.