Банковский кредит и его роль в экономике

     За  отчетный период доля кредитов физическим лицам в суммарном объёме выданных банковским сектором кредитов уменьшилась  до 18% (2007г.  -  20,8%, 2008г. – 20,2%), а в совокупных активах банковского сектора до 12,1% (2007г. – 14,8%; 2008г. – 14,3%). Основная часть кредитов физическим лицам выдавалась в рублях и на 1.02.2010 составила 3143,55 млрд. рублей ( в иностранной валюте на эту же дату 401,953 млрд. рублей) [21].

     Потребительское кредитование наиболее распространено в Сибирском ФО (44%) и Центральном  ФО (21,6% от всего объёма выданных кредитов), в Москве 12%.

     По  объёмам кредитования физических лиц  лидируют банки, контролируемые государством, и крупные частные банки. Их удельный вес в объёме кредитов, выданных банковским сектором физическим лицам, составляет 41,3 и 29,9% соответственно [21].

     Расширяется присутствие на рынке розничных  банковских услуг банков, контролируемых иностранным капиталом. Их доля на рынке  кредитования физических лиц за 2009 год выросла с 19,4% до 23,3%.

     По  удельному весу кредитов физическим лицам в кредитных портфелях  банков на 1.01.2009 выделяются региональные средние банки (28,5%) и банки контролируемые иностранным капиталом (24,4%) [23].

     У остальных групп банков кредиты  физическим лицам не превышают 20% всех выданных кредитов.

     Кризис  отразился и на структуре банковско-потребительских  кредитов. Объём беззалоговых кредитов в 2009 году значительно снизился по сравнению  с 2008 годом.

     Изменения на рынке потребительского кредитования, произошедшие с начала кризиса, в  первую очередь отразились на процентных ставках. В начале 2009 года рублёвый кредит обходился заёмщику в 28,2% при  кредите до 1 года  и 19,4% свыше 1 года. Уже в январе 2010 года процентные ставки выросли до 33,6% и 20,3% соответственно. По кредитам в долларах процентная ставка на январь 2009 года составляла 15,4% (до 1 года) и 13,4% (свыше 1 года);на январь 2010г.-16% (до 1 года) и 13,4% (свыше 1 года)  (таб.2.2.) [21]. 
 
 
 

     Таблица 2.2.

     Средневзвешанные  процентные ставки по кредитам, предоставленным  кредитными организациями физическим лицам и нефинансовым организациям, в рублях.

     (% годовых)

     По  кредитам физических лиц просроченная задолженность в 2009 году выросла 1,6 раза при сокращении объёма предоставленных  кредитов 11%; результатом разноплановой  динамики стал резкий рост удельного  веса просроченной задолженности (с 3,7 до 6,8%). На 1 апреля 2010 года доля просроченной задолженности по кредитам населению  составила 7,4% против 7,3% на 1 марта. По итогам первого квартала 2010 года зафиксирована  отрицательная динамика этого показателя – минус 1% против 3,6% за три месяца 2009 года [23].

     2.3. Динамика межбанковского  кредитования

     Объём предоставленных МБК за 2009г. выросла  на 9,0% (за 2008г. – на 76,4%) – до 2725,9 млрд. руб., а их доля в активах банковского  сектора увеличилась с 8,9% до 9,3%. Прирост  МБК, предоставленных банкам – резидентам (18,6%), был вдвое больше, соответственно их доля в активах выросла с 2,4 до 2,7%. Объём кредитов, размещённых  в банках-нерезидентах, увеличился на 5,4% [22].

     Объём привлечённых МБК за год уменьшился на 4,3% (за 2008г. – вырос на 29,6%) –  до 3117,3 млрд. руб., а их удельный вес  в пассивах банковского сектора  снизился с 13 до 10,6%. При этом объём  кредитов привлечённых от банков-нерезидентов сократился на 29,4%, а объём кредитов, привлечённых на внутреннем рынке, увеличился на 27,0% [21].

     По  итогам 2009 года в сфере межбанковского кредитовании российский банковский сектор стал нетто-кредитором. В начале 2009г. российские кредитные организации  погашали свои обязательства перед  банками-нерезидентами и практически  не осуществляли заимствований на международном  рынке. Так, в период с января по июль 2009г. чистая задолженность по МБК  перед нерезидентами сократилась  с 843,1 до 121,2 млрд. руб. Начиная с июля на соотношение требований  обязательств по МБК с банками – нерезидентами  оказала влияние отмена рекомендаций Банка России ограничению балансовых открытых валютных позиций и чистых иностранных активов, что привело  к росту объёма средств, размещаемых  российскими банками в банках-нерезидентах. В результате с 1.09.2009 требования по кредитам, предоставленным банкам-нерезидентам, в целом по банковскому сектору  превысили задолженность по привлечённым от них средствам, а чистые требования к банкам-нерезидентам на 1.01.2010 составили 39,8 млрд. рублей [21]. 

     Глава 3. Проблемы и перспективы  развития банковского  кредитования в современных  условиях

     3.1 Проблемы кредитования реального сектора экономики

     Именно  из-за высоких рисков российские банки  не хотят кредитовать реальный сектор экономики. Не помогают никакие ухищрения  правительства. Власти накачивают банки  ликвидностью. Банк России последовательно  снижает ставку рефинансирования и  даёт укрепиться рублю. Удалось вернуть  доверие вкладчиков – стали расти  депозиты. Несмотря на всё это, объёмы кредитования реального сектора  стагнируют. Банки предпочитают отправлять свободную ликвидность на межбанковский  рынок или выводить на депозиты и корсчета ЦБ [16].

     Чтобы способствовать росту кредитования экономики и, таким образом ускорить её рост, Банк России с 30 апреля снизил ставку рефинансирования до 8%. Но пока получается ровно наоборот: объёмы банковских кредитов за первый квартал 2010г. сократились на 1% и темпы  восстановления экономики постепенно замедляются (ВВП России вырос 2% за третий квартал 2009 года, на 1,7% за четвёртый  квартал 2009-го и всего на 0,6% за первый квартал 2010г. ). При этом банки вместо того, чтобы наращивать кредитование, продолжают активно скупать ценные бумаги, совокупный портфель которых  за первый квартал текущего года увеличился на 16%.

     Разумеется, сегодня для банковских учреждений риски операций с ценными бумагами представляются значительно меньшими, нежели риски от кредитования, которые  в нынешних российских реалиях в  существенной мере зависят от состояния  глобальной экономики и мировой  конъюктуры цен на нефть. Но если и  далее обойдётся без новых  внешних потрясений, то, очевидно, все  же можно будет ожидать постепенного восстановления кредитоспособности субъектов  российской экономики и оживления  общего процесса кредитования. Впрочем, в марте наметились первые обнадёживающие тенденции в данной сфере. В частности, у ряда крупных банков, вроде, Альфа-банка  или Банка Москвы, уже зафиксировано  определённое изменение названного соотношения, подразумевающего сокращения портфеля ценных бумаг и увеличение объёмов. А в целом, у 60%отечественных банков в первом квартале отмечен некоторый рост кредитных показателей. И этот процесс ускорится, если в дальнейшем Центробанк перестанет стимулировать банки к увеличению портфелей ценных бумаг посредством снижения ставки РЕПО. И не исключено, что в итоги к концу 2010 года банки все же  смогут  выйти на запланированный финансовыми властями показатели роста кредитных портфелей от 10 до 15%.

     Для того , чтобы предприятия реального  сектора эффективно работали и возвращали банкам их деньги, необходимо прежде всего  восстанавливать  всю экономику, однако как это сделать, пока никто  не знает, ведь пока все деньги оседают  а банках, а банки в свою очередь  пытаются приумножить их на валютных спекуляциях [11].

     По  мнению многих специалистов, в настоящее  время государство пытается за счет снижения ставки рефинансирования удешевить  стоимость заемных ресурсов для  банков, однако это всего лишь один из рычагов, на которые государство  должно давить, чтобы заработала целая  цепочка. Ведь помимо удешевления ресурсов, необходимо принимать и ряд административных мер, которые будут оказывать  поддержку реальному сектору  экономики, после чего появится доверие у банков для выдачи кредитов [18]. 

     3.2 Перспективы развития банковского кредитования

     Несмотря  на все имеющиеся в банковской государственной системе настроения, можно предположить, что в 2011 году значительная часть банков существенно увеличит объёмы средств, направленных на кредитования. Банкам необходимо поддерживать реальный кредитный портфель на средне-достаточном уровне, будут нужны и новые клиенты для возобновления собственного развития после вынужденного периода выживания в кризисной ситуации. Основными проблемами препятствующими развитию процесса отечественного банковского кредитования представляются морально-психологическая и профессиональная неготовность руководителей и сотрудников кредитных учреждений к осуществлению кредитования, инвестирования, проектного финансирования реального сектора экономики и большей части программ для физических лиц (населения).

     Тем не менее, Банк России ожидает, что объём  кредитования реального сектора  экономики и физических лиц российскими  банками в 2011 году возрастёт на 12-15% к уровню 2010г [8].

     Одним из шагов со стороны Банка России по стимулированию кредитования явилось  снижение ставки рефинансирования, влияющей на стоимость кредитов для конечных потребителей, в течение 2009г. С 13 до 8%, что является абсолютным историческим минимумом. В числе других мер  государственной поддержки стали: государственные гарантии по кредитам, субординированные кредиты банкам от Внешэкономбанка, программы льготного  предоставления кредитов на покупку  автомобилей (компенсации части кредитной ставки процента) [18].

     Здесь следует заметить, что предпринимаемые  государством и Центральным Банком России меры вполне характерны и эффективны для большинства стран с рыночной экономикой, однако они дают крайне низкий, по сравнению с ожидаемым, результат в условиях российской квазирыночной (псевдорыночной) экономики. То есть мы наблюдаем парадокс отечественного «рынка»: при внешней схожести с  классическими рыночными отношениями  реальные механизмы рыночного ведения  хозяйства действуют у нас  в весьма искажённом или «заторможенном»  виде.

     Например, Банк России мягкими косвенными экономическими методами «приглашает» банки к снижению кредитной ставки процента. Банки  же, находясь в условиях дефицита доходов  прибыли, в том числе  и процентного  дохода, сопротивляются и направляют свои волевые усилия на явное или  скрытое сохранения ранее достигнутых  величин процентных ставок по кредитам [18].

     В секторе корпоративного кредитовая зачастую предприятия, которым банки  хотят давать и предлагают займы, берут их за ненадобностью, а другие компании, которые в них нуждаются  – не устраняют кредитные организации. Схожая ситуация на рынке розничного кредитования по причине далеко не всегда обоснованно ужесточённых требований банков к заёмщикам  - физическим лицам. При сохранении внешнего представления  о доступности кредита реальные  шансы получить значительный по величине банковский заем имеют лишь самые  «надёжные» клиенты, имеющие безупречную  кредитную историю и, как правило, количество денег, вполне достаточных , чтобы вообще обойтись  без кредитов. Многие специализированные программы  потребительского кредитования остаются «свёрнутым». Налицо дисбаланс предложения  и платёжеспособного спроса.

     Среди отраслей функционирования малого бизнеса  по оптимистичным прогнозам, «докризисным»  объёмам банки вернуться к  концу 1 квартала 2010г. Правда, по мнению пессимистов, столь массового кредитования малого бизнеса, которое имело место  в первой половине 2008г., не будет  ещё в течение как минимум  двух лет. В 2008г. объём финансовой поддержки  Внешэкономбанком малого бизнеса составил около 10 млрд. руб., в 2009г. в качестве поддержки было 65 млрд. руб.,а в 2010г. в совокупности на поддержку малого и среднего бизнеса около 100 млрл. руб [8].

     В сегменте кредитования на покупку автомобилей  после глубокого спада наблюдаются  признаки оживления. Этот процесс несколько  ускорили меры правительства по стимулированию спроса на приобретение отечественных  автомобилей в кредит. В ноябре 2010г. правительство расширило перечень банков, которые смогут выдавать кредиты  на приобретение автомобилей на льготных условиях, а ранее по этой программе  была повышена предельная стоимость  приобретаемой автомашины. Коммерческие банки немного (на 1-3%) понизили ставки по выдаваемым «автокредитам», смягчили требования к заёмщикам, некоторые  даже пошли на уменьшение размера  первоначального взноса. В результате, по данным мониторинга программы льготного автокредитования на ноябрь 2010г., пять крупнейших банков, участников программы, одобрили 97466 заявок и выдали 54123 льготных автокредита. При этом большая часть одобренных заявок пришли на последние три месяца, что свидетельствует о некоторых положительных изменениях в содержании программы и на рынке в целом [18].