Банковский кредит и его перспективы

Отсюда следует, что роль кредита в расширении производства возрастает. Немалые изменения происходят и в методах ипотечного кредитования. Так, ипотечный кредит обычно предусматривает  предоставление ссуд под залог недвижимости (зданий, земли). При этом предоставленные  ссуды могут использоваться для  удовлетворения различных потребностей, включая и расходы на потребление. Здесь также происходят изменения  применяемых методов кредитования, состоящие в том, что ссуды  предоставляются под залог части  сооружаемых объектов, например при  жилищном строительстве. В таких  случаях предоставленный кредит может служить источником средств для последующего строительства на условиях полного погашения ссудной задолженности за счет выручки от реализации сооружаемых объектов. Это подтверждает, что совершенствование методов кредитования способствует повышению роли кредита, в частности, в области его использования в качестве источника инвестиций.

Выделим некоторые направления, в которых проявляется воздействие  кредита:

•          перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции с помощью операций по предоставлению ссуд и привлечению средств юридических и физических лиц;

•          влияние на бесперебойность процессов воспроизводства путем предоставления ссуд, обеспечивающих устранение задержек в осуществлении таких процессов;

• участие в расширении производства, в том числе с помощью выдачи заемных средств на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций и др.;

•  экономное использование заемщиками как собственных, так и заемных средств, чему в немалой степени способствуют процессы предоставления заемных средств, а также взимание платы за пользование заемными средствами;

•   ускорение получения потребителями товаров, услуг и жилья (за

счет предоставления заемных  средств);

•  регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения на

личных денег на основе применения кредита и обеспечение  безналичного денежного оборота  платежными средствами.

Достижению эффективных  результатов применения кредита  способствует последовательное осуществление  государственной денежно-кредитной  политики. Такая политика в современных  условиях, особенно в связи с инфляцией, состоит главным образом в  проведении жестких мер по регулированию  объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и зашита интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Одним из направлений политики является установление ЦБ РФ ориентиров роста денежной массы, включая показатели объема эмитируемых, наличных денег, показатели остатков на расчетных счетах депозитов  и др.

Для достижения целей денежно-кредитной  политики используются нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, контролируется соблюдение таких нормативов. Кроме  того, ЦБ РФ определяет общий объем  кредитов, которые он предоставляет  коммерческим банкам (рефинансирование), а также процентные ставки по предоставляемым  кредитам. Следует также учитывать, что немалое значение для осуществления  денежно-кредитной политики имеют  устанавливаемые ЦБ РФ правила проведения банковских операций, в том числе правила выполнения безналичных расчетов.

Меры по регулированию объема кредитных вложений, эмиссии наличных денег способствуют повышению роли кредита, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на совершенствование хозяйственной деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы и проблемы развития банковского кредитования.

Центральный банк России должен подчиняться России.¹

Именно в этом и заключается  суть первого шага к полному государственному суверенитету, который я описывал в книге «Национализация рубля». Сегодня ЦБ России независим и  не подчиняется российскому государству. Вся его «подчиненность» России — не более чем бутафория.

И вот этот первый важный шаг в сторону обретения Россией  Полного Государственного Суверенитета сделан. Вслед за разработанным в рамках рабочей группы  законопроекте о запрете чиновникам иметь имущество за рубежом, в Госдуму внесен законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в части повышения эффективности механизма эмиссии и использования золотовалютных резервов).

Дискуссия о необходимости  «национализации ЦБ», то есть о подчинении его правительству нашей страны, идет достаточно давно. Напомню, что  практически сразу после своего избрания на первый президентский срок лишить Банк России независимости попробовал Владимир Путин. Тогда не получилось – все фракции дружно выступили  против.

С тех пор разговоров на эту тему было много.

Однако пока одни разговаривают, другие делают дело. Мы обещали –  мы выполняем. Наша рабочая группа подготовила  законопроект, и депутат Госдумы  Евгений Федоров вместе с несколькими  коллегами УЖЕ внес его на рассмотрение законодателей.

Мы постарались внести в законопроект все, что можно  сделать на первом этапе. То есть без изменения конституции РФ.

Разрабатываемым проектом предполагается:

• установить, что функции и полномочия Центральный банк Российской Федерации осуществляет совместно с  Правительством Российской Федерации;
• полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, включая золотовалютные резервы, Центральный Банк Российской Федерации осуществляет совместно с Правительством Российской Федерации;
• эмиссия рубля осуществляется посредством механизма кредитования банковой системы (по низким процентным ставкам), что в свою очередь позволит стимулировать, как развитие банковской системы, так и развитие отечественного малого и среднего бизнеса. Механизм кредитования и процентная ставка определяется Правительством Российской Федерации;
• управление золотовалютными резервами, как федеральной собственностью, предлагается осуществлять в соответствии с критериями установленными Правительством Российской Федерации, а именно посредством определения и выбора иностранных валют на основе их доходности, доли иностранных валют в объеме ЗВР, а также посредством принятия решения о инвестировании их в отечественное производство (исходя из положений Бюджетного послания о бюджетной политике на 2013—2015 годы);
• Государственной Думе Российской Федерации предлагается принимать Постановление об установлении предельных величин затрат на участие в капиталах и деятельности международных организаций.

 

Возможна ли новая волна  кризисных явлений в 2013-2014 годах  — сейчас сказать трудно. Но что  достаточно очевидно — 2012 год оказался очень не простым как в политическом, так и в экономическом плане. В этом году основные мировые державы  избирают своих лидеров, что означает рост популистских тенденций и послабления  в экономической сфере, за чем по идее должны последовать более жесткие меры со стороны властей.

Этот год также оказался сложным в плане погодных условий. В ряде стран в связи с неравномерным  выпадением осадков получен значительно  меньший урожай сельскохозяйственных культур, чем ожидалось. Все это скорее всего приведет к подорожанию продовольствия, что не может не сказаться и на общей экономической ситуации в мире.

Банки, являющиеся основным гарантом финансового благополучия граждан, также испытывают трудности. Люди, имеющие сбережения, подчас не находят надежного способа их приумножить. Деньги либо обесцениваются при недостаточно высоких депозитных ставках, либо тратятся по пустякам без  серьезных перспектив на будущее. Последний  случай, когда вкладчики забирают средства, сокращает банковские активы, и у банков начинаются проблемы с  ликвидностью.

Из других статистических таблиц следует, что объем средств в рублевых вкладах у россиян в июле 2012 года вырос по сравнению с июлем 2011 года на 1,7 триллиона рублей или на 20,5%. Остатки же наличных накоплений у граждан столь существенно не изменились. Их стало больше всего на 8%. По оценке государственной статистической службы на июль 2012г наличные накопления граждан составляют порядка 25% от общего объема накоплений.

При всем при том в 2012 году в стране вырос объем денежной массы. По данным на июль за год он возрос почти на 4 триллиона рублей (изменения составили порядка 19%). При этом почти 6 триллионов рублей это наличные деньги вне банковской системы, и 18,7 триллионов рублей — безналичные средства.

Вроде бы все хорошо, денег  на банковских счетах в последнее  время только прибавилось, Но как  банки ими распоряжаются? Понятное дело — выдают кредиты. Интересно  посмотреть в каком объеме деньги выделяются физическим лицам — потенциально проблемной группе заемщиков?

За последний год объем  кредитов, выданных физическим лицам возрос почти на 2 триллиона рублей (около 44%) и на июль 2012г составил 6,572 триллиона рублей. Довольно ощутимая прибавка, не правда ли? Притом за первое полугодие 2012 по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем выданных жилищных кредитов увеличился почти в 1,5 раза и составил 441,3 миллиарда рублей.

Есть ли риск не возврата денег заемщиками? На 1 июля 2012г объем  просроченной задолженности по жилищным кредитам не превышает 3% от общей задолженности. Так что видимо повода для серьезного беспокойства пока нет.

В заключение обзора финансовой статистики следует отметить неуклонный рост потребительских цен, который  стал особенно заметен в 2012 году.

Какие выводы для себя можно  сделать из приведенных данных? Банки  определенно рискуют, увеличивая кредитный  портфель для населения. Из-за боязни обесценивания денег люди предпочитают делать покупки, тратя на них больше средств и оставляя меньший резерв в накоплениях. Перспектив серьезного роста зарплаты и увеличения доходов  в самое ближайшее время нет. Поэтому набрав кредитов и потратив деньги, население начнет испытывать проблемы.

Банки в свою очередь могут  терпеть убытки из-за увеличивающегося числа просроченных платежей. Как  следствие многие из них будут  искать выход, замораживая свои кредитные  программы и увеличивая ставки. Собственно так и происходило во время  кризиса 2009г, когда получить крупный  кредит в банке было практически  нереально.

Как же быть, если вам нужен  кредит - брать его сейчас или  лучше повременить до поры? Конкуренция  заставляет банки делать выгодные предложения для заемщиков пока у них хватает свободных активов. В дальнейшем положение может измениться, и получить кредит станет намного сложнее. Сумма кредита через год-два может оказаться недостаточной или кредитная ставка окажется слишком высокой. Поэтому в ситуации, когда кредит вам действительно нужен, берите его раньше, до того, как условия банков изменятся.

 

 

 

Заключение.

Проблема эффективных  инвестиций остается одной из ключевых для российской экономики, которая, по мнению большинства аналитиков, переживает сегодня конъюнктурный спад. Резервы роста после финансового кризиса 1998 года практически исчерпаны, новые катализаторы увеличения промышленного производства не определены. Как считают ведущие отечественные и зарубежные экономисты, отправной точкой дальнейшего развития могли бы стать иностранные инвестиции и банковские кредиты, для привлечения которых должны быть созданы необходимые условия.

Повышение инвестиционной привлекательности  российской экономики в 2001 году привело к росту капиталовложений. Их объем в прошлом году по сравнению с 2000 годом вырос на 8,7 процента и составил 1599,5 млрд. рублей. Помимо собственных средств предприятия формировали инвестиционные ресурсы за счет банковских кредитов и иностранных капиталов. К сожалению, доля последних в общей структуре капиталовложений все еще остается незначительной.

На первый взгляд некоторые  показатели свидетельствуют о том, что банкиры наконец-то повернулись лицом к реальному сектору. Объем кредитов, предоставленных банками предприятиям и организациям, составил на начало января 2002 года 1191,5 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 56 %, или на 428,1 млрд. рублей. Однако у этих показателей есть второе дно. По данным Госкомстата, в 2001 году объем инвестиций в основной капитал предприятий и организаций, осуществленных за счет привлечения банковских кредитов, составил всего 48,7 млрд. рублей, или 3,5 % от общего объема инвестиций (в 2000 году - 29,5 млрд. рублей, или 2,9 %). Объясняется это двумя причинами. С одной стороны, процентная ставка по кредитам оставалась достаточно высокой, с другой – банки опасались в связи с достаточно высокими рисками и отсутствием необходимого обеспечения по кредитам.

В последние годы, благодаря  хорошей конъюнктуре мирового рынка, а также снижению налогового бремени, у предприятий появились значительные свободные финансовые ресурсы, которые можно направить на капиталовложения. Но даже полученные банковские кредиты предприятия предпочитают вкладывать не в долгосрочные инвестиции, а в краткосрочные финансовые вложения – собственные акции, паи и акции других организаций, облигации и другие долговые обязательства. Этому способствовало бурное посткризисное развитие финансовых рынков, игра на которых приносит быструю отдачу. В 1998 году инвестиции в основной капитал превышали объем финансовых вложений на 72,5 %, в 2001 году объем финансовых вложений уже на 76,7 % превышал инвестиции в основной капитал. В 2001 году банковские кредиты, использованные предприятиями и организациями для осуществления финансовых вложений, составили 200,3 млрд. рублей, из них 83% направлено в краткосрочные финансовые вложения. Таким образом, основным источником инвестиций в основной капитал по-прежнему остаются собственные средства предприятий, которые достигли в 2001 году 691,1 млрд. рублей, или 50,3% от общего объема капиталовложений. Банковские кредитыи иностранные инвестиции составили менее 8% от инвестиций в основной капитал.