3.8. Залогодатель обязан принимать меры, необходимые для сохранности предмета ипотеки, обеспечить должные условия его содержания, избегать рисков случайной гибели или повреждения. На заемщика возлагаются обязанности по выплате всех налогов, сборов и других платежей, взимаемых с данной собственности; поддержание в хорошем состоянии закладываемой недвижимости; не использовать недвижимость для какой-либо незаконной деятельности; страхование недвижимости в пользу банка и др. обязанности по договору залога и кредитования.

  В процессе срока действия договора залогодержатель (банк) вправе проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения заложенного имущества. Например, в случае ухудшения продуктивности земельного участка вследствие действия залогодателя, выразившихся в невыполнении требований природоохранного режима использования земель, использования земельного участка способами, приводящими к химическому и радиоактивному загрязнению почв, банк вправе потребовать досрочного расторжения кредитного договора и договора залога. При несогласии залогодателя с требованиями банка о досрочном расторжении указанных договоров и возврата кредита этот вопрос решается в судебном порядке.

  Право ипотеки прекращается в случаях, предусмотренных законодательством  для финансовых обязательств; а также при прекращении обеспеченного ипотекой обязательства; по договоренности залогодателя и залогодержателя и др.

      При невыполнении обязательства заемщиком  банки имеют право удержания имущества с гарантов, поручителей, страховых компаний и т. д. Если приходится переносить взыскание долга на объект залога путем его продажи, необходимо соблюдать определенную законом процедуру торгов недвижимостью (особенно земельных участков).

  3.9 Развитие ипотечного кредитования имеет значение для экономики страны:

• позволяет включить в рыночный оборот недвижимость;
• содействует процессу мобилизации капитала для строительства и реконструкции объектов производственного и бытового назначения;
• способствует решению социальных проблем;
• создает условия для развития рынка ценных бумаг, в т. ч. вторичного (купля-продажа векселей, закладных, других ценных бумаг ипотечных кредитных учреждений);
• расширяется перечень услуг, оказываемых новыми кредитными учреждениями;
• развивается финансовая инфраструктура рынка недвижимости в форме ипотечных банков, специализированных финансовых компаний и др.

      4. Ломбардный кредит

Ломбарды — кредитные учреждения, осуществляющие хранение товарно-материальных и иных ценностей; выделяющие ссуды под залог имущества; при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.

  Ломбарды  главным образом оказывают услуги физическим лицам. На хранение принимаются предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления; производственно - технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней: жемчуга и янтаря; ценные бумаги и иные материальные и нематериальные ценности.

  В порядке, предусмотренном законодательством, ломбард должен получить лицензию на право принятия в залог и на хранение изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней (с обязательной сдачей в государственный фонд невостребованных в срок изделий).

  В качестве залога в ломбард принимаются  новые промышленные товары, но могут также приниматься бывшие в употреблении, пользующиеся спросом товары народного потребления, отвечающие требованиям санитарии. Сложно-технические товары принимаются в исправном рабочем состоянии.

  Не  принимаются в ломбард: вещи, розничная  распродажа которых запрещена (ограничена) законом (яды, оружие, вещи с повышенным содержанием радионуклидов и др.); продукты питания; ордена, медали, знаки отличия; изделия из драгоценных металлов, камней, список которых утвержден соответствующими государственными органами.

  Ломбард не вправе принимать в залог имущество, включенное в перечень объектов, относительно которых по причине их исторической, культурной или иной ценности либо в целях обеспечения государственной безопасности, применение залога не допускается.

  Имущество принимается и выдается ломбардом только совершеннолетним гражданам при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Операции ломбардов с другими лицами, представляющие интересы клиента, осуществляются только на основании доверенности, заверенной в установленном порядке.

  Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается  по соглашению сторон с участием товароведа-оценщика. Оценку изделий из драгоценных металлов, камней осуществляют товароведы, сдавшие технический минимум по опробованию ювелирных изделий и их лома. Существует специальная методика по опробованию и оценке изделий, лома и сплавов из драгоценных металлов. Все предлагаемые ценности, независимо от наличия клейм, пробы проходят опробование, при этом имеются особенности в подходах к оценке разных видов изделий.

  Оформление операции по приему имущества на хранение ломбард производит по квитанциям строгой отчетности или по другому документу по договоренности сторон: 1-й экземпляр остается в ломбарде, 2-й выдается сдатчику имущества.

Ломбард обязан:

• принимать меры для хранения предметов заклада, их сохранности;
• немедленно возвращать предметы заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом условий договора;

• платить за счет залогодателя налоги и сборы, связанные с 
заложенным имуществом, если иное не предусмотрено договором;

• страховать принятое в залог имущество на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, если иное не предусмотрено 
договором.

  Ломбарду  перезакладывать переданное в залог  имущество не разрешается, он не в  праве пользоваться предметами заклада.

  В случае утраты, недостачи имущества, сданного в залог, ломбард возмещает  залогодателю стоимость сданного в  залог имущества, а при повреждении предмета залога — сумму, на которую снизилась его стоимость, или полную сумму, если это предусмотрено договором. Если ломбард ненадлежащим образом хранит или использует предмет заклада, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения заклада или досрочно выполнить обеспеченное закладом обязательство.

  Ломбардный  кредит — это краткосрочный, оговаривающий твердую сумму и твердый срок действия отдельный кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества или прав (ценных бумаг).

  Предельные  суммы, число ссуд, которые могут  быть выданы одному лицу, сроки, на которые они предоставляются, а также размеры платы за пользование ссудой (и за хранение имущества) определяются по соглашению сторон (договору). Плата может выставляться сразу при выдаче ссуды или после окончания договорного срока. В договоре между ломбардом и его клиентом обязательно оговариваются условия залога имущества. Может быть отдельно заключен договор залога. Ломбард, выдающий кредит под залог ценных бумаг, обязан заключить с профессиональным участником рынка ценных бумаг договор на их реализацию в случае непогашения ссуды в установленный срок.

  Физическое  лицо вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению. Любое  ограничение данного положения  является необоснованным. По просьбе сдатчика имущества ломбард может продлить срок возврата ссуды, но под более высокий процент.

  При не возврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом  имущества, ломбард реализует это  имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно. В случае реализации ломбардом самостоятельно предмета залога, не пользующегося спросом, ломбард может снизить цену, а в случае если имущество остается нереализованным, ломбард может возвратить залогодателю предмет залога и взыскать долги через суд.

  В случае, если сумма от реализации заложенного имущества недостаточна для полного удовлетворения требований ломбарда, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника в порядке, предусмотренном законодательством.

  Если  при реализации заложенного имущества полученная сумма превышает размер требований ломбарда, разница выплачивается залогодателю.

  Из  суммы, полученной от продажи имущества, погашаются: плата за хранение за все  время фактического нахождения имущества в ломбарде, выданная ссуда, проценты по ссуде и расходы по продаже имущества и другие расходы, оговоренные в договоре сторон.

  Исходя  из вышеизложенного, специфическими чертами  ломбарда как кредитного учреждения являются:

• выдача краткосрочного потребительского кредита под обеспечение залога (в сочетании с залоговыми операциями);
• особенности клиентуры;
• особенности закладываемого имущества и прав;
• осуществление ряда не кредитных операций (хранение, продажа имущества);
• необходимость наличия значительного первоначального капитала для начала работы;
• доступность и необходимость услуг для круга пользователей ими;
• тесная связь с банками для подкрепления ресурсами (кредитом).

  Организация ломбардов может быть представлена в форме акционерных обществ, частных организаций, государственных, коммунальных предприятий и др. 

  Заключение

Роль  кредита в экономическом и социальном развитии общества весьма значительна и многогранна. В современных экономических системах следует выделить роль кредита:

- воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции (при систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможна временная недостаточность средств, которая преодолевается с помощью заемных средств, что способствует уменьшению задержки воспроизведенного процесса, его бесперебойности и ускорению);

- играет  большую роль в удовлетворении  временной потребности в средствах,  обусловленной сезонностью производства  и реализации определенных видов  продукции – использование заемных  средств позволяет образовать  сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйств;

- содействует  расширению производства, когда  используется для увеличения  объема основных фондов (зданий, сооружений, оборудования);

- содействует  нормализации наличного и безналичного денежного оборота. Поступление наличных денег в обращение, изъятие их из обращения происходит на кредитной основе;

- способствует повышению эффективности общественного воспроизводства и, соответственно, более полному удовлетворению потребности общества, росту жизненного уровня.

Список  использованных источников:

1. Банковский  кодекс Республики Беларусь – Мн., 2001
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь – Мн.: Амалфея, 1999
3. Закон Республики Беларусь «О залоге» - 24.11.1993
4. «Деньги, кредит, банки» под редакцией Г.И. Кравцовой – Мн.: Мисанта, 1997
5. «Деньги, банки, кредит» под редакцией О.И. Лаврушина – Мн.:Фин. и стат., 2000