Банковская система РФ

Сохраняется тенденция к увеличению как объема чистых комиссионных доходов, так и их доли в структуре чистого дохода кредитных организаций. Удельный вес чистых комиссионных доходов в структуре чистого дохода увеличился с 23,2% на 01.01.2006 г. до 27,6% на 01.01.2007 г. По значимости чистые комиссионные доходы занимают второе место после процентных доходов.

В 2006 году отмечалось снижение удельного веса чистых доходов от операций по купле-продаже ценных бумаг и их переоценки. Доля этих доходов в общем объеме чистого текущего дохода составила 11,3% (в 2005 году – 12,4%). Этому способствовало замедление роста вложений в ценные бумаги в 2006 году по сравнению с 2005 годом.

Доля чистого дохода кредитных организаций от операций с иностранной валютой и валютными ценностями, включая курсовые разницы, в 2006 году составила 4,5% (в 2005 году – 5,1%).

Эксплуатационные и управленческие расходы кредитных организаций в целом за год выросли на 37,5% (в 2005 году – на 31,8%). Однако их соотношение с чистым текущим доходом существенно не изменилось (45,4% по сравнению с 45,5% в 2005 году).

В анализируемый период произошло некоторое перераспределение кредитных организаций по группам финансовой устойчивости. Количество кредитных организаций без недостатков деятельности сократилось с 218 до 194, а кредитных организаций, имеющих отдельные недостатки в деятельности,  – с 986 до 932. В целом доля финансово стабильных кредитных организаций среди действующих банков в 2006 году составила 94,7%.

В целом деятельность банковского сектора Российской Федерации за последние годы можно охарактеризовать как весьма перспективную и успешную.

2.3. Пути совершенствования эффективности банковской системы

Несмотря на перспективное развитие банковской системы Российской Федерации, существует ряд проблем:

      Одной из основных проблем является низкий размер капитала. В соответствии со Стратегией развития банковского сектора РФ, размер собственных средств действующих кредитных организаций, имеющих на 1 января 2007 капитал ниже 5 млн. евро, не должен уменьшаться по сравнению с предыдущими отчетными датами. Само существование этих требований является инструментом неравной конкуренции, поскольку вызывает у клиентов сомнения в будущем своего регионального банка уже сегодня.

Сегодня Банк России предлагает установить уровень достаточности капитала на уровне 5-6%. А меры надзорного реагирования должны применяться при  Н1, равном 10% или 11%, для банков, вступивших в систему страхования. В связи с этим, проблемы с достаточностью капитала могут возникнуть в первую очередь у небольших региональных банков, где данный показатель чаще всего находится в граничных значениях. В итоге ряд региональных кредитных организаций окажется вне банковского сервиса.[20]

      Недостаточное развитие банковских технологий. В регионах удельный вес расходов на внедрение высокотехнологичных услуг достаточно велик в структуре издержек банков. Низкая распространенность доступа к сети интернет и дороговизна услуг операторов сотовой связи сужает круг потенциальных клиентов и не позволяет банкам получить экономию от эффекта масштаба, что в свою очередь приводит к увеличению себестоимости услуг. Данная проблема не позволяет вводить современные технологии дистанционного обслуживания клиентов (Интернет-банкинг, СМС-банкинг, WAP-технологии) в регионах. Так, во многих регионах Российской Федерации  до сих пор районные РКЦ работают по бумажной технологии, и филиалам республиканских банков, чтобы отправить платежи клиентов приходится возить платежные поручения в РКЦ за десятки километров. Для решения этого вопроса необходима разработка соответствующих государственных программ, расширяющих возможности доступа регионов к информационным технологиям.

      Отсутствие долгосрочной ресурсной базы для инвестиционного кредитования. Решением может стать максимальное вовлечение в банковский оборот пенсионных и бюджетных средств. Создание условий для привлечения этих ресурсов в экономику – один из важных шагов государства. Наполнению банковского сектора данными ресурсами будут способствовать следующие мероприятия:[21]

1. Внесение изменений в действующее законодательство в части включения высоко капитализированных, устойчивых региональных коммерческих банков с разветвленной филиальной сетью в перечень организаций, имеющих право хранить накопительную часть пенсионных отчислений;

2. Введение практики размещения временно свободных средств региональных бюджетов на банковские депозиты на конкурсной основе.

                  С дефицитом долгосрочных ресурсов тесно взаимосвязана проблема отсутствия эффективного антимонопольного регулирования рынка банковских услуг для повышения конкурентоспособности региональных банков.

Региональным банкам, имеющим недостаточную капитальную и ресурсную базу, приходится конкурировать с филиалами российских банков, обладающими значительными финансовыми средствами. Так, в регионах объем активов филиалов российских банков составляет более 75,0%. Подобная ситуация сложилась в большинстве регионов РФ.

Эту проблему необходимо решать централизованно с принятием соответствующих изменений в законодательстве. Государство в лице Центрального банка должно проводить эффективную политику поддержки в отношении региональных банков, расширить доступ региональных банков  к инструментам рефинансирования и размещения свободных средств через территориальные управления Банка России.

                  Недостаточность использования инструментов регулирования банковской ликвидности. Основным способом решения вопросов ликвидности в РФ для банков является межбанковское кредитование. Для оперативного согласования спроса и предложения на рынке МБК и расширения возможностей банков Дальнего востока предлагается создание Дальневосточной межбанковской электронной лотовой площадки (по примеру Генерального соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов, подписанного между банками Саратовской области и Главным управлением ЦБ РФ по этому региону). В рамках соглашения банки-участники договорились ежемесячно предоставлять друг другу информацию о своем финансовом состоянии: развернутые балансы, отчеты о прибылях и убытках, что создает условия для увеличения степени доверия между банками. На рынке МБК Саратовской области заключается около 80 % всего объема договоров.[22]

В заключении следует отметить, что банковский сектор, построенный на  принципах справедливой конкуренции, станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения экономического роста, выравнивания уровней регионального развития страны, повышения уровня жизни российских граждан.

Заключение

Банковская система является одной из важнейших структур рыночной экономики. В настоящее время кредитная система Российской Федерации представлена Центральным банком и многочисленными коммерческими банками. А небанковские специализированные кредитно-финансовые учреждения (парабанки) только складываются. Это в основном государственные структуры – Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования и др. Наряду с ними формируются также негосударственные кредитные кооперативы, ломбарды, брокерские, страховые и финансовые компании и т.д.
Банк России – это крупнейший финансовый центр, который через систему экономических рычагов воздействует на деятельность банков, взаимодействующих с промышленностью, сельским хозяйством, торговлей, структурами всех форм собственности. Основной его функцией является проведение общенациональной денежно-кредитной политики. Важнейшими задачами банка России являются: обеспечение прочности национальной валюты, стабильность денежного обращения, низкой инфляции, а также контроль за устойчивостью коммерческих банков.
Динамика основных показателей деятельности банков свидетельствует о динамичном развитии банковского сектора – темпы прироста большинства показателей оказались самыми высокими за последние годы.
Несмотря на перспективное развитие банковской системы Российской Федерации, существует ряд проблем: низкий размер капитала, недостаточное развитие банковских технологий, отсутствие долгосрочной ресурсной базы для инвестиционного кредитования, недостаточность использования инструментов регулирования банковской ликвидности и прочее.
Преодоление вышеназванных проблем позволит обеспечить экономический рост, выравнивание уровней регионального развития страны, повышения уровня жизни российских граждан.

Список использованных источников и литературы

1.                  Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с изм. от 25.03.2004) // Российская газета, 25.12.1993, № 237.

2.                  Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02. 12. 1990 № 395-1 (ред. от 30. 10. 2006) // Собрание законодательства РФ, 05. 12. 1996, № 6, ст. 492.

3.                  Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10. 07. 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18. 06. 2005) // Российская газета, 13. 07. 2002, № 127.

4.                  Банки и банковское дело: Учебник / Под ред. И. Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2001. – 304с.

5.                  Банки и небанковские кредитные организации, и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2005. – 491с.

6.                  Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с.

7.                  Банковское дело: Учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бух. учет, анализ и аудит» / Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр., и доп. – М.: Омега-Л, 2005 – 452с.

8.                  Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. –  М.:ЮНИТИ – ДАНА, 2001. – 303с.

9.                  Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Т. Н. Белоглазовой, Г. В. Толоконцевой, – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.

10.             Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005. – 320с.

11.             Зеленский Ю. Б. Механизмы повышения устойчивости банковской системы // Деньги и Кредит. – 2006. – № 7. – С. 11-20.

12.             Котляров М. А. О лицензировании банковской деятельности // Деньги и кредит. – 2006. – № 5. – С. 40-42.

13.             Лубенченко К. Д. Основные тенденции развития банковского законодательства // Деньги и Кредит. –2005. – № 7. – С. 3-8.

14.             Маркунцов С. А. Правовое регулирование государственной регистрации кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности // Финансы и Кредит. – 2006. – № 17. – С. 25-30.

15.             Медведев П. А. Совершенствование банковского  законодательства // Деньги и Кредит. – 2005. – № 1. – С. 3-6.

16.             Митрохин В. В. Диагностика и мониторинг устойчивости банковской системы // Деньги и Кредит. – 2005. – № 11. – С. 16-19.

17.             Суржко А. В. О развитии банковской системы России // Финансы и Кредит. – 2005. – № 4. – С. 44-46.

18.             Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. – М.: «Проспект», 2001. – 496с.

19.             Игнатьев С. М. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году. – Ресурсы сети Интернет. // www.cbr.ru

20.             Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2005.-240 с.

21.             Страродубцева О.Ю. Основы банковского дела:Учебник.-М.:ФОРУМ:ИНФРА-М, 2006.-256 с. – ( профессиональное образование)

[1]              банковское дело: учебник:для студентов вузов по специальности «финансы и кредит», «бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ Е.П. Жарковская.- 4-е изд., испр и доп.- Омега-Л,2005. –43 с.

[2]              банки и банковское дело/ под. ред И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2001.- стр.37

[3]              Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2005- с.5

[4]              Страродубцева О.Ю. Основы банковского дела:Учебник.-М.:ФОРУМ:ИНФРА-М, 2006.- с.2

[5]              Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02. 12. 1990 № 395-1 (ред. от 30. 10. 2006) //Собрание законодательства РФ, 05. 12. 1996, № 6, ст. 492.

[6]              Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2005.- с.8

[7]              Деньги, кредит, банки/ под.ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. – М.: Юрайт-Издат,2006. – с.407

[8]              Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10. 07. 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18. 06. 2005) // Российская газета, 13. 07. 2002, № 127.

[9]              банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева ; под.ред. засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук проф. О.И. Лаврушина. – 5-е издание, стер.- М.: КНОРУС, 2007. – с.74

[10]              Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под.ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2005. – с.36

[11]              Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02. 12. 1990 № 395-1 (ред. от 30. 10. 2006)// Собрание законодательства РФ, 05. 12. 1996, № 6, ст. 492.

[12]              Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2005.- с.12

[13]              Страродубцева О.Ю. Основы банковского дела:Учебник.-М.:ФОРУМ:ИНФРА-М, 2006.- с.24

[14]              Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2005.- с.14

[15]              банки и банковское дело/ под. ред И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2001.- с.5

[16]              Игнатьев С. М. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году. – Ресурсы сети Интернет. // www.cbr.ru

[17]              Игнатьев С. М. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году. – Ресурсы сети Интернет. // www.cbr.ru

[18]              Игнатьев С. М. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году. – Ресурсы сети Интернет. // www.cbr.ru

[19]              Игнатьев С. М. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году. – Ресурсы сети Интернет. // www.cbr.ru

[20]              Суржко А. В. О развитии банковской системы России // Финансы и Кредит. – 2005. – № 4. – С. 45

[21]              Лубенченко К. Д. Основные тенденции развития банковского законодательства // Деньги и Кредит. – 2005. – № 7. – С. 6

[22]              Зеленский Ю. Б. Механизмы повышения устойчивости банковской системы // Деньги и Кредит. – 2006. – № 7. – С. 13