Банковская система РФ. Проблемы реструктуризации

     4. Были внесены коррективы в  требования к банкам. Банк России на 2 года перенес срок применения мер воздействия за невыполнение норматива минимальной величины собственного капитала банков.

     5. На период до 1.07.1999 г. были введены специальные нормы регулирования деятельности банков, не относившихся до августа 1998 г. к числу проблемных. Они включали порядок расчета обязательных нормативов в абсолютной величине, ряд изменений в порядке расчета отдельных нормативов, порядок применения мер воздействия. Указанные меры позволили банкам, пострадавшим от кризиса, но сохраняющим хорошие перспективы для восстановления деятельности, принимать на себя риски исходя из значений их капиталов по состоянию на 1.08.1998 г. (т.е. до резкого изменение валютного курса рубля). Особый режим регулирования действовал до 1.07.1999 г.

     6. Был сокращен лимит открытых  валютных позиций, ужесточен порядок расчета нормативов ликвидности.

     7. В 10 раз был уменьшен размер  регистрационного сбора и сбора за открытие филиала.

     8. Был отменен запрет на оплату  взносов в уставные капиталы кредитных организаций в инвалюте.

     9. Были введены требования в  отношении учета кредитных рисков от внебалансовых операций и срочных сделок, начал вводиться надзор за деятельностью КО на консолидированной основе, разработан порядок учета рыночных рисков, принимаемых банками.

     10. Продолжился начатый в предыдущие  годы интенсивный отзыв лицензий у банков, нарушавших законодательство, имевших неудовлетворительное финансовое положение, у которых не было перспектив развития .[11, с.53-55]

     2003 год стал фактически завершающим  в деятельности Агентства по реструктуризации банков, перешедших под его управление, проводившейся в соответствии с Законом «О реструктуризации кредитных организаций», когда оно приступило к активному возврату предоставленного указанным банкам финансирования. Оценивая 5 лет работы АРКО, можно отметить, что корпорация в целом справилась с задачами, которые перед нею ставились. Другое дело, что задачи эти изначально оказались достаточно ограниченными — Агентству пришлось работать только с 21 банком. Иначе говоря, оно занималось реструктуризацией всего нескольких отдельно взятых банков.

     Уже в 2001 г. АРКО полностью завершило запланированные мероприятия по реструктуризации в отношении 7 банков. В течение года акции 9 банков были проданы на открытых торгах заинтересованным инвесторам (при достижении банками уровня инвестиционной привлекательности, позволяющего полностью компенсировать затраты Агентства на участие в их уставных капиталах). Одновременно с этим реструктурированные банки были возвращены в рыночную среду.

     В том же году мероприятия по реструктуризации завершены в отношении 5 банков, а  их акции, реализованные на торгах, переданы новым владельцам.

     В 5 банках была введена программа гарантирования вкладов (действовала до декабря 2003 г.).

     В 6 банках Агентство обеспечивало заключение и реализацию мировых соглашений, что позволило обеспечить в равной степени защиту экономических прав вкладчиков и достижение реального баланса интересов между всеми группами кредиторов данных банков. Заключение мировых соглашений и их утверждение в арбитражных судах сделало возможным погашение задолженности, перед каждой из категорий кредиторов на значительно лучших условиях, чем при ликвидации банков.

     В 2003 г. Агентство закончило реализацию успешных планов реструктуризации 19-го и 20-го банков. Последним его проектом на конец 2003 г. оставалось ведение ликвидационных процедур в отношении банка «СбС-АГРО» (здесь реструктуризация не удалась). [9, с.57]

     К середине 2004 г. все проекты по реструктуризации были завершены, а задачи, определенные Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций», выполнены. 11.08.04 г. вступил в силу Федеральный  закон «О признании утратившими  силу Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций"» и  отдельных положений законодательных  актов Российской Федерации, а также  о порядке ликвидации государственной  корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», который  поставил точку в процессе преодоления  последствий системного банковского  кризиса.

     27 октября  2008 г. вступил  в силу Федеральный закон 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». Причиной принятия Закона стал глобальный финансово-экономический кризис и начавшийся во второй половине 2008 г. кризис ликвидности банковской системы России. [9, с. 38]

     С принятием Закона Агентство по страхованию вкладов стало одним из антикризисных инструментов Правительства и Банка России в банковской сфере. Оно было призвано взять на себя решение проблем банков, банкротство которых оказало бы сильное негативное влияние на ситуацию как в целом по России, так и в отдельных регионах. Таким образом, помимо выполнения функций страховщика банковских вкладов и корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, Агентство стало активным участником осуществления мер по предупреждению банкротства банков, входящих в систему страхования вкладов. [13, с.3]

     Согласно  Закону одной из задач государственной политики в банковской сфере стало поддержание стабильности банковской системы путем сохранения социально и экономически значимых банков как хозяйствующих субъектов. Вторая, но не менее важная задача - защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков. Общий долг банков, переданных Агенству, перед их кредиторами превышал 450 млрд руб., из которых более 100 млрд руб. составляла задолженность перед вкладчиками.

     Для решения этих задач Законом было предусмотрено два основных механизма: финансовое оздоровление банков и передача обязательств и активов на эквивалентную сумму из проблемного в здоровый банк. Схожие функции выполняло Агентство по реструктуризации кредитных организаций - АРКО.

     В нынешней ситуации Закон нацеливает Агентство на решение схожих задач, но уже с приоритетным использованием рыночных механизмов. Основной метод санации сегодня - привлечение частного инвестора, который входит в капитал банка и начинает управлять им. Агентством оказывается инвестору финансовая помощь на условиях платности и возвратности. Сейчас с использованием этого метода осуществляется санация подавляющего большинства банков. [13, с.4]

     В целом, несмотря на наличие объективных трудностей, реализация мер по предупреждению банкротства банков проходит успешно. Сейчас с уверенностью можно констатировать, что процедуры санации банков внесли свой положительный вклад в стабилизацию ситуации в банковской системе, помогли снять социальную напряженность.

     Об  успешности работы по санации банков свидетельствует тот факт, что банки, еще вчера дышавшие на ладан, выдали новых кредитов реальному сектору экономики на сумму более 130 млрд руб. При этом последовательно реализуется принцип инвестирования средств в экономику тех регионов, на территории которых работают банки.

     В сентябре - октябре 2008 г. гражданами было изъято из банковской системы около 460 млрд руб., или 8% средств. Однако в ноябре 2008 г. Объем средств населения в банках стабилизировался, а затем стал расти. Уже в конце января 2009 г. объем вкладов физических лиц в банковской системе превысил докризисный уровень. [13, с.5]

     Эффективным инструментом предотвращения банкротства банков является выкуп проблемных активов. Агентством было приобретено таких активов на сумму свыше 73 млрд руб., что позволило банкам получить дополнительную ликвидность и сосредоточиться на развитии бизнеса.

     Первые  итоги совместной работы Банка России и Агентства в кризисной ситуации показывают эффективность тактики воздействия на банковскую систему через санацию социально и экономически значимых банков. За первый год работы Агентство как инструмент антикризисной политики выполнило свои основные задачи - сохранило санируемые банки как хозяйствующие субъекты и обеспечило защиту интересов их кредиторов. Не менее важно, что удалось восстановить доверие вкладчиков к российскому банковскому сектору, в том числе на региональном уровне. [13, с.6]

     2.3. Проблемы развития Банковской системы РФ 

     За  период реализации Стратегии 2008 существенно  изменились характеристики развития банковского  сектора. Эти изменения соответствуют  достаточно динамичному развитию как  отдельных российских кредитных  организаций, так и целых сегментов  рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

     В целом для банковского сектора  последнее 10-летие стало годами бурного  роста и расширения предложения  банковских услуг населению и  предприятиям. В институциональном  плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно  превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

     Вместе  с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского  сектора сохраняются проблемы ведения  банковского бизнеса, вследствие которых  конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского  сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

     К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

     В качестве внутренних недостатков банковского  сектора можно отметить:

- безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

- неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев;

- существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

- вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

- недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

     Указанные недостатки снижают авторитет банковского  сообщества и уровень доверия  к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками  инвестиций.

     Наличие нерешенных проблем обусловливает  необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в  целях дальнейшего развития банковского  сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков. [7, с. 1-3] 
 

      Заключение 

      Роль  банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. В российской экономике на банковскую систему ложится еще большая  ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются  задачи.

       Строгое «разделение властей», то есть, определение  четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным  банком и коммерческими банками  способно значительно повысить эффективность  работы банковской системы, что поможет  развитию экономики страны.

      В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. В плане  количественного роста ее активы выросли. С точки зрения повышения  качества работы – банковский сектор России, наконец, начал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.