Банковская система РФ. Проблемы реструктуризации

align="justify">     Четвертый принцип деятельности коммерческого  банка предопределен его экономической  независимостью и юридической самостоятельностью. Он означает, что регулирование деятельности коммерческого банка возможно только экономическими, но не прямыми административными  методами. Государство устанавливает  своего рода «правила игры» для коммерческих банков. Для корректировки поведения  банков на рынке регулирующие органы могут изменить установленные правила, но давать банкам прямые указания относительно направлений и условий размещения либо привлечения ресурсов они не имеют права.

     Функции коммерческих банков весьма многообразны:

- посредничество в кредитовании, т.е. мобилизация временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности предприятиям, государству и населению;

- посредничество в проведении расчетов и платежей в хозяйстве;

- выпуск кредитных денег;

- посредничество в инвестировании на основе эмиссионо-учредительской деятельности;

- консультирование,

- представление экономической и финансовой информации.

     Коммерческие  банки образуют костяк кредитной  системы страны. Основная цель их деятельности — извлечение прибыли. Источником дохода коммерческого банка служит оплата клиентами услуг банка и проценты с работающих активов. 

     Основное  назначение коммерческого банка  — привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для предприятий  и потребителей они являются основным источником кредитов.

     Сконцентрированные  в коммерческих банках временно свободные  денежные средства превращаются в ссудный  капитал. За счет этих средств банки  предоставляют кредит различным  экономическим субъектам — предприятиям, государству, населению. Концентрация денежных средств предприятий, государственных  учреждений, средств бюджета, населения  и т.п. в коммерческих банках позволяет  им выступать в качестве посредников  для своих клиентов в проведении расчетов и платежей. Специфической  функцией коммерческих банков является выпуск в обращение кредитных  орудий обращения, который осуществляется в процессе депозитно-ссудной эмиссии.

     Банки играют весьма важную роль в формировании денежной массы. Кредитные орудия обращения  могут выполнять функции денег  как средства обращения, средства платежа, средства накопления, что в конечном счете влияет на величину денежной массы, а следовательно, и на состояние  денежного обращения. Поэтому при  проведении денежно-кредитной политики Банк России воздействует в первую очередь на возможности банков создавать  дополнительные денежные средства. Эмиссионно-учредительская функция коммерческих банков состоит  в осуществлении посредничества в выпуске и размещении ценных бумаг различных корпораций. Располагая обширной экономической информацией, коммерческие банки могут консультировать  клиентов по широкому кругу экономических  и финансовых проблем.

     Учредителями  коммерческого банка могут быть юридические и физические лица Российской Федерации, заинтересованные в его  создании и готовые принять участие  в формировании его уставного  капитала. При этом учредители —  юридические лица должны иметь устойчивое финансовое положение, достаточное наличие собственных средств для внесения их в уставный капитал банка и не иметь задолженности по платежам в бюджет всех уровней. Учредитель банка— физическое лицо — не должно иметь судимостей, а свои доходы подтвердить налоговыми декларациями. В структуре рыночного хозяйства РФ кредитные организации (банки) выступают как хозяйственные общества.

     В настоящее время на практике банки  создаются в форме обществ  с ограниченной ответственностью (ООО), обществ с дополнительной ответственностью (ОДО) и акционерных обществ как  открытого, так и закрытого типа (ОАО и ЗАО). [10, с. 34-38]

 

     1.3. Основные показатели Банковской системы РФ 

     В 2010  году  в  банковской  системе  России  продолжилась  тенденция  к сокращению  числа  банков.  За  год  число  действующих  банков сократилось  на 52  единицы  и  на 1  января 2011  года  составило 955 единиц.  В 2009  году  наблюдался  аналогичный масштаб сокращения числа банков (на 51 единицу). Причем стоит отметить, что в 2010 году декабрь стал месяцем с максимальным сокращением числа банков (число  действующих  банков  сократилось  на 10  единиц).  Для сравнения, за весь 2008 год число банков сократилось на 34 единицы. 

     В 2010 году наблюдается меньшее количество отзывов лицензий в  связи  с  нарушениями,  выявленными  ЦБ  РФ.  Если  в 2010  году  таких банков было 28, то в 2009 – 44. Сокращение числа нарушителей можно рассматривать  как  важный  позитивный  сигнал  о  частичном выздоровлении банковской системы. [1, с.8]

     В 2010 году  значительно  усилились  процессы  консолидации  в  банковском  секторе.  Если  в 2008  году  только 5  банков  были реорганизованы  в  форме  присоединения,  то  в 2009  году 14  кредитных организаций прошли через эту процедуру, а за 2010 год - уже 19. Таким образом,  можно  констатировать,  что  все  большее  число  банков поглощаются своими более крупными конкурентами. [1, с.9] 

     

     Отдельно  стоит  отметить  возрастающую  концентрацию  в банковском  секторе  России  в  последние  годы,  что  в  целом  логично  на фоне  сокращения  числа  банков.  Если  на 1  января 2008  года  на 5 крупнейших  банков  приходилось 42.3%  всех  активов  банковской системы,  то  на 1  января 2011  года –  уже 47.7%.  В  целом  рост концентрации  значительно  ускорился  в  кризис,  но  в 2010  году  в отдельные  периоды  можно  было  наблюдать  обратную  ситуацию – усиление  средних  и  небольших  банков.  В  конечном  итоге  в 2010  году наблюдался  незначительный  рост  концентрации:  доля 20  крупнейших банков выросла на 0.3 процентного пункта до 68.6%.

       

Всего  в 2010  году  общий  объем  кредитов,  депозитов  и  других размещенных  средств  вырос  на 11.6%  или на 2.29  трлн.  руб.  в абсолютных  величинах.  Темпы  роста  кредитов  оказались  ниже  темпов роста  активов,  что  и  предопределило  сокращение  этого  компонента  в структуре  активов.  Также  следует  отметить,  что  темпы  роста номинального  ВВП  были  выше,  что  означает  сокращение  доли кредитов в ВВП. В целом, несмотря на рост, кредитование российской экономики  банками  находится  на  невысоком  уровне  по  мировым меркам.  В  России  внутренний  кредит  не  превышает 50%  ВВП,  и  это худший показатель среди стран БРИК и ОЭСР. Для сравнения, в Китае значение данного показателя  значительно выше 100%. Таким образом, уровень  развития  банковского  кредитования  продолжает  отставать  от потребностей экономики. [1, с.23] 

 

     Глава 2. Проблемы реструктуризации и развития Банковской системы РФ 

2.1. Реструктуризация банковских систем: понятие, цель и содержание 

      Термин  «реструктуризация» в переводе с латинского означает изменение, улучшение структуры, т.е. формы и строения («морфологии») какого-либо объекта или системы и в значительной степени предусматривает неизменность направленности ее функционирования. В экономических текстах в широком плане понятие реструктуризации наиболее часто применяется в отношении долгов, в т.ч. внешних, платежей и платежного (торгового) баланса, корпоративного сектора экономики и отдельных предприятий, банковской системы в целом и отдельных банков (иных кредитных организаций).[8, с.36]

     Российский  законодатель в свое время дал следующее определение: «Под реструктуризацией кредитной организации... понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций...» (п. 1 ст. 2 Закона № 144-ФЗ от 8.07.1999 г. «О реструктуризации кредитных организаций».). Данное определение не давало необходимого представления о рассматриваемом явлении, так как, во-первых, имело в виду отдельно взятые КО, а не банковскую систему как таковую, во-вторых, носило слишком технический характер и потому смешивало содержание, смысл процесса реструктуризации с теми мерами, которые в ходе этого процесса могут или должны применяться.

     Общепринятого, единого определения реструктуризации не существовало и не существует, однако большинство сходится на том, что под указанным термином понимается оздоровление (санация) банковской системы в целом и тем самым вывод ее из кризиса, приведение в состояние хорошей работоспособности. [9, с.37]

     Общая цель процесса реструктуризации банковской системы — восстановление и вывод ее на такой качественно новый виток движения, на котором она снова обретает ранее утраченный потенциал прогрессивного развития, снова становится адекватной потребностям меняющегося реального сектора экономики. [11, с.39]

     Указанная выше общая цель может быть конкретизирована применительно к условиям страны в следующем перечне задач, работа над решением которых и должна составить реальное содержание процесса реструктуризации:

• преодоление  причин, обусловивших банковский кризис, снятие острых противоречий, накопившихся в самой банковской сфере и в ее отношениях с реальным сектором;

• финансовое оздоровление проблемных банков, сохраняющих жизнеспособность и перспективы развития, в т.ч. помощь со стороны государства нуждающимся в ней банкам, способным эффективно ею воспользоваться;

• обеспечение  надежного удовлетворения базовых  текущих потребностей субъектов  хозяйствования в банковских услугах (платежи и краткосрочное кредитование);

• формирование новой, более совершенной структуры  банков (по формам собственности, размерам, региональному распределению и  т.д.);

• создание новых правил деятельности банков и  новых, более совершенных правил и инструментов регулирования такой  деятельности;

• создание условий, механизмов и стимулов для  реального поворота банков в сторону  производства, их полноценного включения  в воспроизводственные процессы экономики, преодоление неприспособленности банков к решению инвестиционных задач;

• восстановление доверия между банками;

• восстановление доверия к банковской системе, в  т.ч. создание у населения стимулов к переводу сбережений на банковские счета;

• создание стимулов для ответственной и эффективной деятельности банковских менеджеров; [11, с.40]

 

     2.2. Реструктуризация Банковской системы РФ 

     Объективная необходимость в реструктуризации российской банковской системы стала очевидной еще в середине 1990-х годов. К сожалению, соответствующие практические действия начались только после августа 1998 г. и поначалу носили характер мер оперативного антикризисного управления. При этом в первых вариантах программы реструктуризации основной упор делался на спасении крупнейших межрегиональных многофилиальных («системообразующих») банков, затем было решено сосредоточиться на поддержке малых и средних банков.

     На  восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг были направлены оперативные меры, проведенные Банком России совместно с Правительством РФ в конце 1998 —  в начале 1999 г.

     1. Для восстановления платежной  системы было проведено три многосторонних межбанковских клиринга, позволивших провести более 30 млрд руб., в т.ч. в бюджеты. Во многих регионах это позволило банкам полностью либо частично избавиться от груза неплатежей и картотек неоплаченных счетов.

     2. Было принято решение о переводе  на Сбербанк РФ обязательств ряда банков перед физическими лицами.

     3. Для поддержания банковской ликвидности  с сентября 1998 г. использовался механизм рефинансирования банков:

- в августе—сентябре 1998 г. Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам 19 регионов на общую сумму в 14,9 млрд руб.; в период с 1.08.1998 г. по 1.03. 1999 г. были предоставлены однодневные кредиты «овернайт» 34 банкам на общую сумму в 65,7 млрд руб.; за тот же период 15 банкам были выданы кредиты сроком до 1 года на общую сумму в 17,8 млрд руб.;

- были изменены нормативы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в Центральном банке в виде определенных отчислений от привлекаемых ими от клиентов денежных ресурсов (единый норматив в 5%), банки получили возможность внеочередного регулирования обязательных резервов, что позволило своевременно возвратить им перевзнос обязательных резервов, возникший в связи с оттоком вкладов населения в августе—сентябре 1998 г.