Банковская система РФ. Проблемы реструктуризации

     Центральный банк РФ выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора  и управления национальной системой платежей. Он может проводить требуемые  для этого операции с широким  кругом кредитных организаций и  государственных органов. Центробанк не работает напрямую с некредитными  организациями и физическими  лицами, не занимается прямым кредитованием  предприятий и организаций.

     Коммерческие  банки образуют второй, нижний уровень  банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают  непосредственного участия в  разработке денежно-кредитной политики. В работе ориентируются на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Также должны выполнять нормативы и требования Центрального банка по уровню капитала, созданию резервов и др.

     Принцип универсальности российских банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все  предусмотренные законом и лицензиями операции – как кредитные, так  инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять  сферу деятельности и диверсифицировать  риски, с другой - возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Также  растет зависимость банков от состояния  предприятий, акционерами которых  они являются. [6, с.12]

     Принцип коммерческой направленности банков второго  уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон  «О банках и банковской деятельности» допускает создание банков только как организаций, работающих ради получения прибыли. [16]

     Среди прочих особенностей, фактически сложившихся  в российском банковском секторе, можно  отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено  законодательством. При этом допускается  создание дочерних банков со стопроцентным  участием иностранных инвесторов (82 на 1.01.2010 г) [2, с.15]. Доля иностранного капитала в уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01. 2010 г. составляла 24,53%[3, с.14], что относительно немного: схожие по уровню развития банковские системы стран Восточной Европы отличаются большим проникновением иностранных инвестиций (70% в Польше, более 95% - в Чехии).

 

     

1.   Деятельность Центрального Банка РФ

 

     Национальную  банковскую систему возглавляет  Банк России, статус, цели деятельности и функции которого определяются на основе Конституции РФ, Закона о  Банке России, иных законов (п. 1 ст. 1 Закона о Банке России).

     По  разным мнениям о статусе Банка  России, нашедшим отражение в юридической  литературе, по своей организационно-правовой форме он представляет собой:

а) государственное  учреждение;

б) унитарное  предприятие;

в) государственную  корпорацию.

     Согласно  ст. 2 Закона о Банке России собственником  имущества Банка России является Российская Федерация. Однако собственник  не финансирует Банк России, который  не является бюджетной организацией и осуществляет свои расходы за счет собственных средств. При этом государство  не отвечает по обязательствам Банка  России, а Банк России не отвечает по обязательствам государства, если иное не установлено федеральными законами. Перечисленные обстоятельства исключают  возможность отнесения Банка  России к государственным учреждениям.

     Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным  законом «О Центральном Банке», Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной  власти, органов государственной  власти субъектов Российской Федерации  и органов местного самоуправления.

     Банк  России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и  со своим наименованием.

     Уставный  капитал и иное имущество Банка  России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в  порядке, которые установлены Федеральным  законом «О Центральном Банке», Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Государство не отвечает по обязательствам Банка  России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли  на себя такие обязательства или  если иное не предусмотрено федеральными законами.

     Банк  России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

     Целями  деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

     Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

     Банк  России выполняет следующие функции:

1) во  взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную  денежно-кредитную политику;

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное  денежное обращение;

2.1) утверждает  графическое обозначение рубля  в виде знака (п. 2.1 введен Федеральным  законом от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ);

3) является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует  систему их рефинансирования;

4) устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;

5) устанавливает  правила проведения банковских  операций;

6) осуществляет  обслуживание счетов бюджетов  всех уровней бюджетной системы  Российской Федерации, если иное  не установлено федеральными  законами, посредством проведения  расчетов по поручению уполномоченных  органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет  эффективное управление золотовалютными  резервами Банка России;

8) принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает  кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских  операций, приостанавливает их действие  и отзывает их;

9) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;

10) регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии  с федеральными законами;

11) осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации  все виды банковских операций  и иных сделок, необходимых для  выполнения функций Банка России;

12) организует  и осуществляет валютное регулирование  и валютный контроль в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

13) определяет  порядок осуществления расчетов  с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими  лицами;

14) устанавливает  правила бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

15) устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю;

16) принимает  участие в разработке прогноза  платежного баланса Российской  Федерации и организует составление  платежного баланса Российской  Федерации. Нормы, предусматривающие  функции Банка России по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений  валютным биржам на организацию  проведения операций по покупке  и продаже иностранной валюты, вступают в силу со дня вступления  в силу федерального закона  о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон от 08.08.2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»;

17) устанавливает  порядок и условия осуществления  валютными биржами деятельности  по организации проведения операций  по покупке и продаже иностранной  валюты, осуществляет выдачу, приостановление  и отзыв разрешений валютным  биржам на организацию проведения  операций по покупке и продаже  иностранной валюты;

18) проводит  анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и  статистические данные;

18.1) осуществляет  выплаты Банка России по вкладам  физических лиц в признанных  банкротами банках, не участвующих  в системе обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации, в случаях  и порядке, которые предусмотрены  федеральным законом;

19) осуществляет  иные функции в соответствии с федеральными законами [4, с.67].

 

      1.2.2. Деятельность коммерческих банков в составе банковской системы РФ 

     Другим  основным звеном банковской системы  Российской Федерации являются коммерческие банки. Как элемент банковской системы  коммерческий банк является юридическим  лицом, которому в соответствии с  действующим законодательством  и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ, предоставлено  право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц  и от своего имени на условиях платности  и срочности осуществлять различные  банковские операции. Т.е. они занимаются непосредственным обслуживанием хозяйствующих  субъектов (предприятий, организаций) и населения, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют  зарубежную филиальную сеть и участвуют  в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах). Коммерческие банки осуществляют свою деятельность за счет привлеченных средств —  депозитов, поэтому их также называли депозитными банками.

     Основополагающим  принципом деятельности коммерческих банков является работа в пределах имеющихся ресурсов. Это означает, что предоставление кредитов, выполнение других активных операций ограничиваются имеющимися у банка ресурсами.

     Реализация  указанного принципа в работе коммерческого  банка предполагает постоянный контроль за качественным и количественным соответствием  между мобилизованными ресурсами  и характером их использования, усиливает  конкурентную борьбу банков за привлечение, диверсификацию банковских операций и  т.п.

     Коммерческие  банки являются экономически независимыми и юридически самостоятельными кредитными организациями. Это второй основополагающий принцип деятельности этих банков. Имея полноту средств, коммерческий банк несет также полную экономическую  ответственность за результаты своей деятельности, т.е. весь риск от банковских операций целиком ложится на банк

     Из  вышесказанного вытекает третий принцип  деятельности коммерческого банка  — рыночные отношения с клиентами  банка. Выбирая клиентов и обслуживая их банк руководствуется такими рыночными  критериями, как прибыльность, риск и ликвидность.