Перед системой регулирования равны все  банки, независимо от того, чем они  занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют  каких-либо преимуществ. Вместе с тем  во всех странах есть банки разных типов – коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

    Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в  развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон.

    Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению  к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику

    Банковский  закон чаще всего дает определение  банковскому учреждению, устанавливает  порядок создания и закрытия банков, защиту  клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

    В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение. 

                 3.3. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

 

    На  современном этапе банковская система  Российской Федерации находится в процессе реструктуризации.    

    Реструктуризация – это структурная перестройка банковской системы, и она не является кампанией, которая завершится уже в ближайшее время.

    Это проявляется в целом ряде самостоятельных, но и взаимосвязанных направлений: значительное сокращение числа вновь возникающих банков, ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций, процессы специализации и реорганизации банков, концентрации банковского капитала, появление структур, являющихся элементами транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

    В настоящее время в стране продолжает оставаться в сложном положении  реальный сектор экономики, и банковская система не может рассчитывать на прямую финансовую поддержку Федерального правительства, региональной и исполнительной местной власти.

    С учетом указанных выше обстоятельств  Банк России принимает решения, стимулирующие  банки к укреплению своей капитальной  базы и направленные на дальнейшее развитие банковской системы. Уже можно  отметить определенную реакцию банковского сектора на данные решения. В частности, увеличивается удельный вес кредитных организаций, не имеющих признаков проблемности: основу банковской системы составляют банки с капиталом, эквивалентным сумме более 1 млн. ЭКЮ (58,1%). Их активы превышают 97% от совокупного размера активов действующих кредитных организаций.

    В свою очередь, территориальным учреждениям  Банка России следует постоянно  анализировать ситуацию с уровнем  капитала как в банковской системе  региона в целом, так и в  каждом конкретном банке с тем, чтобы ориентировать банки на своевременное принятие соответствующих решений.

    Структурная перестройка должна продолжаться и  дальше, чтобы банковская система  России смогла обеспечить удовлетворение экономических потребностей общества. Банк России видит свою задачу в том, чтобы принимаемые решения способствовали этому.

    При реструктуризации в первую очередь  должны соблюдаться интересы кредиторов и частных вкладчиков Хотя цель для  всех очевидна — создать систему  платежеспособных банков, бесперебойно проводящих расчеты, выполняющих функцию кредитования реального сектора экономики, но идти к ней можно разными путями, исходя из того чьи интересы принимаются в качестве доминирующих В этом плане защита интересов всех кредиторов, как отечественных, так и иностранных, должна получить явный приоритет, как наиболее соответствующая стратегическим национальным интересам России.

    Одним из наиболее эффективных направлений  реструктурирования банковской системы  является реорганизация кредитных  организаций, при которой может быть в максимальной степени обеспечена защита интересов кредиторов. Кроме того, за счет концентрации капитала возрастает устойчивость и конкурентоспособность кредитной организации, а значит, и стабильность банковской системы.

АРКО  – рычаг реструктуризации.

      Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) учреждено Правительством и  Банком России в качестве небанковской кредитной организации.¹³

      Его задачами является:

— оперативная  работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных;

— ликвидный  контроль;

      в реализации этих задач АРКО осуществляет следующие виды деятельности:

— приобретает  контрольные пакеты или долги  в уставном капитале банков, утративших значительную часть капитала;

— осуществляет управление этими пакетами;

— вступает в  уставные капиталы реструктурируемых  банков;

— учавствует в  реализации активов ликвидируемых  банков;

— привлекает инвестиции для реализации мероприятий по реструктуризации;

— привлекает финансовые ресурсы для организации своей деятельности.

     Рассчитывать  на то, что банковская система Российской Федерации сама по себе реструктурируется  под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов  России сторону, не приходится. Банку  России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном нам направлении.

    При реструктуризации в первую очередь  должны соблюдаться интересы кредиторов и частных вкладчиков.  Хотя цель для всех очевидна — создать систему  платежеспособных банков, бесперебойно проводящих расчеты, выполняющих функцию кредитования реального сектора экономики, но идти к ней можно разными путями, исходя из того чьи интересы принимаются в качестве доминирующих. В этом плане защита интересов всех кредиторов, как отечественных, так и иностранных, должна получить явный приоритет, как наиболее соответствующая стратегическим национальным интересам России

    Если  это принять, то можно говорить о  необходимости выработки наиболее эффективной стратегии поведения  АРКО в процессе реструктуризации. При разработке такой стратегии целесообразно учитывать, на наш взгляд, следующие положения.

1. С помощью полученных средств (10 млрд. руб. или даже больше) поднять большое количество упавших банков не удастся. Их количество должно быть ограниченным.
2. Передавать всем без исключения крупным банкам капитал для оздоровления практически бесполезно.
3. АРКО будет испытывать сильное давление со всех сторон, ибо есть достаточно влиятельные силы. Заинтересованные получить от него средства как можно быстрее и без анализа финансового положения.
4. При подготовке и принятии решении по конкретным банкам нельзя исходить из представляемой банками информации о своем финансовом положении.

    Решения должны приниматься лишь в результате тщательно проведенных обследовании банков специальными комиссиями.

5. Методики и процедура обследования должны быть четко закреплены специальной инструкцией, утвержденной руководством Банка России.
6. При обследовании банков необходимо особое внимание уделять анализу возможностей возвращения потерянных активов, используя для этого нормы как Гражданского, так и Уголовного кодексов РФ. Особенно это относится к выданным банками кредитам.
7. В процессе реструктуризации не менее важной целью, чем воссоздание новой системы нормально работающих банков, должно быть восстановление потерянных банками активов и максимального удовлетворения требовании кредиторов.
8. Руководству АРКО необходимо создать сильную систему принятия решений, защищающую его от «пробивания» со стороны властных и других структур (например, специальный экспертный общественный совет для принятия принципиальных решений).
9. АРКО должно организовать проведение соответствующих исследований и методических разработок с привлечением квалифицированных специалистов.

 

    Необходимо  отметить, что невозможно добиться стабильной работы второго уровня банковской системы России при дестабилизации ее первого уровня – Банка России, в адрес которого сейчас идут достаточно серьезные обвинения. Цель их – добиться изменения статуса Банка России подчинив его кому-то или радикально реорганизовав.

       Однако любые изменения должны  быть лишь в национальных интересах,  учитывающих интересы не только  политиков, банкиров, бизнес-элиты,  но и российских предприятий  и граждан. Это значит, что реорганизация данной структуры должна проводиться исключительно как результат серьезных научных исследований, разработок и обсуждений.

    Сегодня же надо дать возможность Банку России работать, не растрачивая силы на оправдания.

3.4. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР  НА СОВРЕМЕННОМ  ЭТАПЕ

 

3.4.1. АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ  РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОГО СЕКТОРА  РОССИИ. 

     Стратегические  направления, задачи развития банковского  сектора России и меры государственной  политики по их решению были определены Правительством Российской Федерации  и Банком России в принятой в декабре 2001 г. «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации».  

     Был принят ряд важных законов — в  сфере развития финансовых рынков, валютного регулирования, противодействия  легализации доходов, полученных преступным путем, защиты интересов вкладчиков; укреплены правовые основы банковского регулирования и надзора.

     Вместе  с тем банковский сектор России остается относительно небольшим и пока не играет той роли в экономическом  развитии, которая характерна для  стран с развитой рыночной экономикой. ¹⁴

     В целях повышения функциональной роли банковской системы и дальнейшего уточнения выработанных в первом документе по банковской стратегии концептуальных подходов Минэкономразвития, Минфином и Банком России подготовлена новая редакция Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г. Стратегией определено в качестве основной задачи на ближайшие пять лет существенное повышение значения банковского сектора и денежно кредитной системы как фактора экономического роста и реализации программных задач социально-экономического развития.

     В новой Стратегии особое внимание уделяется развитию таких относительно новых для российского финансового  рынка сегментов, как кредитование малого бизнеса, ипотечное и потребительское  кредитование, вопросам повышения эффективности банковского надзора, формирование системы страхования банковских вкладов.

     В сфере банковского  надзора Банк России будет развивать содержательные подходы с учетом передового международного опыта, фактически затронут весь «надзорный цикл»: лицензирование кредитных организаций, текущий надзор за их деятельностью, инспектирование, финансовое оздоровление, а также мероприятия по их ликвидации. При этом нет намерения слепо копировать зарубежный опыт: Банком России всегда учитываются реалии функционирования российского рынка банковских услуг и особенности национального банковского бизнеса.

     Масштабной  задачей, в рамках которой новые  подходы в надзорной деятельности Банка России должны проявить свою эффективность, является отбор банков в систему страхования вкладов. Ее решение потребует от Банка России комплексных усилий как в методологическом, так и в практическом планах. Окончательные выводы о признании финансовой устойчивости банка достаточной для участия в системе страхования вкладов должны быть сделаны по результатам специальной инспекционной проверки банков. 

3.4.2. СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ  НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ РОССИИ.