Банковская карта

 

Содержание

 

 

 

 

 

Введение…………………………………………………………………….………..3

 

Глава 1. Расчеты пластиковыми картами и чеками

1.1. Расчеты чеками…………………………………………………….……………5

1.2. Расчеты с использованием банковских карт……………………..……….….11

 

Глава 2. Сходства сущностных особенностей банковских карт и чеков…...…..15

 

Заключение……………………………………………………………………….....31

Список используемых источников…………………………………….………….32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В современных условиях активного  развития рыночных отношений эффективность  хозяйственной деятельности субъектов гражданского оборота во многом обусловлена быстротой и непреложностью исполнения расчетных денежных и безналичных обязательств.

Большая доля расчетов в России по-прежнему осуществляется с использованием налично-денежной системы, обслуживание которой чрезвычайно дорого обходится государственным и коммерческим финансовым структурам, и, следовательно, тяжелым бременем ложится на экономику страны. В первую очередь, в силу данной причины целый ряд документов программного характера одним из важнейших направлений развития российского финансового сектора называет сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты, электронные системы оплаты посредством кибер-денег (web-money, yandex-денег) и др.

В настоящей работе предлагается обратить внимание на вопросы правовой регламентации и определения правовой сущности расчетов с использованием платежных банковских карт, поскольку, помимо названных причин, именно данный институт вызывает всевозрастающий интерес, как среди граждан потребителей, так и организаций, участвующих в процедуре осуществления безналичных расчетов. Усиление интереса объясняется, прежде всего, тем, что банковские карты предоставляют своим держателям и другим участникам платежной системы массу неоспоримых преимуществ. Для держателей карт - это удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - возможность эффективной реализации финансового, валютного и налогового контроля; обеспечения сохранности коммерческой и личной тайны клиента; повышение конкурентоспособности и престижа; наличие гарантий платежа; снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы; экономия живого труда. Для государства платежные карты - это, прежде всего, возможность обеспечения "прозрачности" платежей. Это лишь неполный перечень качеств "пластиковых денег", обусловивших их признание на мировом рынке.

Вместе с тем, на современном  этапе одним из главных препятствий  на пути развития карточной формы  безналичных расчетов является отсутствие устойчивой правовой базы, разработанной  доктрины и единообразной судебной практики в вопросах обеспечения защиты денежных средств, размещенных на картсчетах, определения момента исполнения платежного обязательства, распределения рисков и ответственности между держателями и другими участниками платежной системы и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Расчеты  пластиковыми картами и чеками

1.1. Расчеты чеками

 

Чеком признается письменное распоряжение лица, его выписавшего, (чекодателя) третьему лицу (банку-плательщику), совершенное  на бланке установленной формы, произвести платеж управомоченному лицу (чекодержателю) определенной денежной суммы. Чек выставляется на банк, с которым чекодатель заключил соглашение об оплате банком его долгов путем оплаты выставляемых на банк чеков (чековый договор). Как правило, под этим наименованием не имеется в виду какой-то особый отдельный договор; обычно речь идет об условиях, помещаемых в договор банковского счета, который в таком случае нередко начинает именоваться особым или специальным чековым счетом. Наличие подобных условий является, безусловно, необходимой предпосылкой возникновения и условием существования любых чековых правоотношений. Если расчеты по аккредитиву и инкассо хотя бы теоретически мыслимы без договора банковского счета, то расчеты чеками - никогда. Больше того, не будет преувеличением утверждение о том, что один из центральных принципов чекового права - отсутствие непосредственных юридических отношений чекодержателя с банком-плательщиком - всецело предопределяется содержанием чекового договора.

По чековому договору банк передает клиенту обусловленное количество чековых бланков установленной формы и обязуется производить оплату выписанных на них чеков, соответствующих условиям договора, за счет средств, внесенных клиентом на банковский счет или депонированных по его поручению на собственном или корреспондентском счете обслуживающего банка, а клиент обязуется уплачивать банку вознаграждение за оказанные услуги.

Юридическая природа чекового договора вот уже скоро сто лет как  вызывает в литературе горячие споры. Можно считать однозначно установленным  лишь то, что чековый договор заключается в пользу самих его участников, но не в пользу третьих лиц - чекодержателей. Обязательство банка оплачивать надлежащим образом оформленные чеки существует исключительно перед чекодателем, но не перед чекодержателем. Последнему банк вправе отказать в платеже по чеку без объяснения причин; максимум, что может сделать в такой ситуации чекодержатель - так это удостоверить факт неоплаты чека и обратиться с денежным требованием к лицам, подписавшим чек, в том числе - к чекодателю. Последний, оплатив подобный чек, вправе "считаться" с банком по условиям чекового договора. Но возможности предъявления требования или иска к банку в случае неоплаты чека непосредственно от чекодержателя чековый договор не создает.

Конечно, одной только отрицательной родовой характеристики (чековый договор не является договором в пользу третьего лица) для определения юридической природы чекового договора недостаточно. По-видимому, его следует считать договором особого рода, не описываемым ни одной из известных законодательных конструкций. Предметом чекового договора является оказание особого рода юридических услуг - проведение банком-плательщиком операций с денежными требованиями клиента-чекодателя. Значит, чековый договор не может быть признан договором возмездного оказания услуг, регулируемым гл. 39 ГК, ибо его предметом является совершение юридических, а не фактических действий; кроме того, чековый договор не всегда является возмездным в традиционном смысле этого слова¹. Далее, чековый договор не является договором поручения, поскольку не имеет фидуциарного характера; кроме того, банк, производя платеж по чеку, действует от своего имени, а вовсе не как представитель чекодателя, что происходило бы в том случае, если бы чековый договор был бы договором поручения. Не охватывается чековый договор и конструкцией договора комиссии, ибо предметом последнего являются действия по совершению сделок, в то время как платежи по чекам, будучи юридическими поступками, не могут признаваться сделками; кроме того, договор комиссии - непременно возмездный, а как чековый - не всегда. Возражения, касающиеся квалификации чекового договора как поручения и комиссии, могут быть применены и против его квалификации в качестве агентского договора, основой которого, как известно, служит либо доверительный, либо комиссионный принцип.

Одним из существенных условий чекового договора является условие о форме  выставляемых по нему чеков. Форма чеков  определяется либо в одностороннем  порядке банком - "банковскими  правилами" (п. 2 ст. 878 ГК), либо утверждается сторонами в качестве одного из приложений к договору банковского счета. Чековым договором также обусловливается количество чековых бланков, передаваемое банком клиенту, либо порядок его определения. Необходимое число чековых бланков брошюруется в так называемую чековую книжку. Чековая книжка может быть обеспечена всей суммой счета (нелимитированная книжка) или суммой, депонированной на счете исключительно для выплаты по выставляемым чекам (лимитированная книжка). Чеки из лимитированных книжек обязательно должны иметь корешки, остающиеся в книжке, с заполненными данными о сумме лимита, номере чека, его сумме, предыдущем остатке и текущем остатке лимита, заверенные подписью лица, получившего чек. Теоретически такой порядок расходования денежного лимита гарантирует чекодержателю наличие покрытия по чеку². Но только теоретически. К сожалению, действующее отечественное законодательство не знает института целевого депонирования средств на банковском счете. Даже если между банком и клиентом будет достигнуто соглашение о таковом, оно не является обязательным для третьих лиц, которые вправе, руководствуясь приоритетностью принадлежащих им денежных требований, удовлетворять их из всей суммы счета, в т.ч. и за счет депонированных сумм. Поэтому в современных условиях применение лимитированных чековых книжек не дает, в сравнении с нелимитированными, никаких дополнительных гарантий для чекодержателей.

Реквизиты чека установлены п. 1 ст. 878 ГК. Чек должен содержать:

1) наименование "чек", включенное в текст документа;

2) поручение плательщику  выплатить определенную денежную  сумму;

3) наименование плательщика  и указание счета, с которого  должен быть произведен платеж;

4) указание валюты  платежа;

5) указание даты и  места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Соблюдение их является принципиально  важным, поскольку отсутствие в документе  какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.  Исключением является такой реквизит, как место составления: чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Специфика чека как расчетного документа  состоит в том, что он вручается  не банку, обслуживающему чекодателя, а получателю платежа, который, в  свою очередь, представляет этот чек лично или через собственный обслуживающий банк для получения платежа в банк, назначенный плательщиком по чеку. Имея в виду, что чек выдается именно на руки управомоченному лицу, законодательства большинства государств наделяют чек качествами ценной бумаги. Не является исключением и российское законодательство. Это означает, что чек, помимо правил о безналичных расчетах и расчетных документах, подчиняется правилам о ценных бумагах. Чек предполагается ценной бумагой на предъявителя (см. приведенный выше перечень чековых реквизитов, среди которых нет наименования чекодержателя); ордерный характер чека должен быть прямо обусловлен в нем посредством оговорки о приказе; именные чеки, как не подлежащие передаче в силу запрета п. 2 ст. 880 ГК, должны рассматриваться не в качестве именных ценных бумаг, а как ректа-бумаги.

Чек подлежит оплате немедленно по его  предъявлении банку, назначенному плательщиком, или в банк, обслуживающий чекодержателя (п. 1 ст. 882 ГК). Сроки, в течение которых  чек подлежит предъявлению к платежу, остались (со времени действия прежнего Положения о чеках 1992 г³.) лишь в ст. 96 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате⁴ и составляют (считая со дня выписки):

1) 10 дней, если чек выписан на  территории Российской Федерации;

2) 20 дней, если чек выписан на территории государств - членов Содружества Независимых Государств;

3) 70 дней, если чек выписан на  территории какого-либо другого  государства.

Впрочем, руководствуясь п. 5 ст. 877 ГК и ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ⁵, следует заключить, что в настоящее время подлежат применению нормы советского Положения о чеках от 6 ноября 1929 г., разумеется - в части, не противоречащей нормам российского ГК. Какого-либо акта, которым это Положение было бы отменено, признано утратившим силу или не подлежащим применению, нам разыскать не удалось. Если это мнение правильно, то срок предъявления чека к платежу должен определяться по ст. 11 и 34 этого Положения и составлять, по общему правилу, 10 дней со дня выдачи (без учета самого дня выдачи), а для чеков, выданных за границей с платежом в пределах СССР (РФ) - 6 месяцев со дня выдачи.

Следует отметить, что мнение о  сохранении силы Положением о чеках 1929 г. совершенно не разделяется практикой. Нам неизвестно не только ни одного акта правоприменения, который ссылался бы на это Положение, но и ни одного случая использования такового практикующими юристами. Не упоминается данный акт в качестве действующего ни в учебниках по гражданскому праву, ни в комментариях к гражданскому законодательству. По всему видно, что Положение 1929 г. является "мертвой буквой" - актом, формально подлежащим применению, но реально все-таки не применяемым.

Факт отказа от оплаты чека должен быть нотариально удостоверен в  порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо отметкой плательщика или инкассирующего банка на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате (п. 1 ст. 883 ГК). Факт отказа в оплате чека должен быть удостоверен до истечения установленного срока для оплаты чека или до 12 часов следующего за ним рабочего дня (ст. 96 Основ законодательства о нотариате).

Из числа особо интересных правил о чеке, установленных ГК, следует  назвать:

1) правило п. 4 ст. 879, распределяющее  убытки, происходящие от оплаты подложного, похищенного или утраченного чека по принципу вины;

2) норму п. 3 ст. 885, устанавливающую  сокращенную (шестимесячную) давность  по искам к лицам, обязавшимся  по чеку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Расчеты с использованием банковских карт

 

Формой безналичных расчетов, не предусмотренной Гражданским кодексом РФ, но вполне допустимой, согласно норме  его п. 1 ст. 862, являются безналичные  расчеты, совершаемые посредством  использования банковских карт - "...именных  денежных документов, выпущенных банковским или иным специализированным кредитным (торговым) учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца "..." карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами"⁶. Обыкновенно, такие документы имеют вид пластиковых карточек с нанесенной на одну из сторон магнитной полосой, предназначенной для фиксации легитимационных признаков владельца карты.

Условием осуществления безналичных  расчетов с использованием банковских карт, как правило, является наличие договора специального банковского (карточного) счета между банком-эмитентом карты и его клиентом (п. 1.12 Положения о банковских картах⁷). Исключение составляют так называемые предоплаченные карты (п. 1.13 Положения). Обычно же кредитная организация-эмитент является должником по договору карточного счета, в соответствии с условиями которого обязуется проводить операции по этому счету на основании распоряжений клиента (кредитора), представленных в электронной форме от его имени и подтвержденных бумажным документом (слипом), подписанным клиентом. Пластиковая карточка является средством составления и представления электронных распоряжений клиента обслуживающему банку - тем "ключом", с помощью которого банк-должник авторизует своего клиента и изменяет содержание собственных долгов по специальному карточному счету (СКС).