Банковкий депозит

«Безотзывные долгосрочные вклады могут оказаться слишком рискованными для вкладчиков, учитывая риски резкого роста инфляции, рыночных процентных ставок, значительных колебаний валютных курсов»³. В случае финансового кризиса или внезапной необходимости вкладчика получить свои средства раньше срока, банк не обязан будет досрочно возвращать ему вклад. При этом эксперт отмечает, что «теоретически если такой вклад будет оформлен как сберегательный сертификат, вкладчик будет иметь возможность продать его, как ценную бумагу». Однако такой способ представляется слишком сложным для большинства россиян.

Как говорится в пояснительной  записке к законопроекту Минфина  об ограничении ставок, эта мера позволит избежать чрезмерных выплат из фонда обязательного страхования  вкладов при наступлении страхового случая в банке. Сегодня вкладчики, надеясь на то, что государство  в лице АСВ вернет им вклады из обанкротившихся  банков, смело выбирают ненадежные банки, предлагающие высокую доходность. С принятием новой меры ставки всех кредитных организаций могут  быть приближены к средней ставке десяти крупнейших банков, которая  обычно значительно ниже среднерыночной.

При этом банки, кредитные  портфели которых живут только за счет агрессивных ставок по депозитам, могут лишиться значительной части  своих клиентов: сложно представить  ситуацию, в которой при одной  и той же ставке по вкладам клиент выберет никому не известный банк вместо Сбербанка или ВТБ.

 

3. Прогноз по ставкам

 

Опрошенные РБК аналитики  сходятся во мнении, что ставки по депозитам  в 2012г. будут расти, хотя и незначительно  — на 0,5—1,5 процентных пункта. Это  обусловлено высокими инфляционными  ожиданиями, корректировкой относительно роста денежной массы и необходимостью пополнять ликвидность. При этом эксперты отмечают, что основной рост ставок возможен в ближайшие 2—3 месяца, причем именно в секторе крупных участников, которые должны привести свои ставки в соотношение с рыночными.

Даже при негативном сценарии банкиры не ожидают такого роста  процентных ставок в рублях, какой  наблюдался в 2008г. «Это связано с  хорошим уровнем ликвидности  в банковской системе, а также  с постепенным переходом ЦБ РФ к инфляционному таргетированию».⁴

 Банк России ожидает  в текущем и следующих годах  роста вкладов в российских  банках на 15—19% ежегодно, то есть  на уровне увеличения денежной  массы. По оценке АСВ, в текущем  году прирост депозитов населения  составит 20—22%. Однако этим прогнозам,  по всей видимости, не суждено  сбыться, поскольку россияне по-прежнему  весьма неохотно несут деньги  в банки. Согласно отчету ЦБ, на сегодняшний день вклады  выросли всего на 10,8%. При этом  в октябре вклады населения  в российских банках снизились  на 0,4%. По подсчетам ЦЭИ МФПА, наибольший  отток по вкладам был зафиксирован  в ВТБ24, Росбанке, МБРР и Сбербанке.  Банки, проводящие агрессивную  политику привлечения клиентов  ставками выше рыночных, напротив, нарастили число вкладчиков.

Доходность депозитов  прежде всего будет определяться инфляцией. Согласно прогнозу Минэкономразвития, инфляция в 2012г. ожидается на уровне 5—6%. Однако в Счетной палате считают, что рост цен по итогам следующего года вполне может быть и выше официального прогноза — на уровне 6—7%, то есть примерно как в текущем году. Учитывая высокую  нестабильность в глобальной экономике, инфляция может оказаться и выше. Таким образом, надеяться на то, что  депозитный вклад даст какой-либо доход, не стоит. Впрочем, с основным назначением  банковского вклада — сохранением  капитала клиента с учетом инфляции — кредитные организации справятся.

 

7.4. Альтернативы

Несмотря на низкую доходность, реальных альтернатив депозитам  по надежному размещению средств  в России сегодня не существует. Среди исследуемых РБК способов вложения денег в 2011г. банковские вклады оказались на втором месте по доходности, уступив только обезличенным металлическим  счетам (ОМС) в золоте. При этом нужно  помнить, что ОМС — рисковый инвестиционный инструмент, динамику которого сложно прогнозировать. ПИФы акций оказались  самыми убыточными в текущем году, а доход от ПИФов облигаций  и сдачи недвижимости в аренду был ниже инфляции.

Эксперты советуют разделить  имеющиеся средства по разным способам хранения и банкам. Это поможет  уберечь накопления от потрясений в  экономике и нивелировать риски. Кроме того, будущим вкладчикам рекомендуют  отдать предпочтение родной валюте и  удержаться от соблазна открыть депозит  в экзотических валютах. При этом если у клиента в распоряжении имеется значительная сумма, эксперты рекомендуют разделить ее по всем трем валютам — рублю, доллару  и евро. Ведущие экономисты оставляют  негативный прогноз на следующий  год с высокой вероятностью наступления  «второй волны». Помня об этом, россиянам  стоит сосредоточиться на безопасных способах сохранения средств с фиксированной  доходностью и не вкладываться в  высокорисковые активы.

 

 

 

 

 

 

 

 

8. Депозитные вклады Сбербанка

На сегодняшний день депозитные вклады Сбербанка по совокупному объёму превосходят конкурирующие банки. С ближайшим соперником разница в объёмах депозитов составляет почти в 2 раза. Объясняется это тем, что рассматриваемый банк работает на рынке финансовых услуг уже давно, что позволило завоевать уважение не только у населения страны, но и государства.

Сбербанк России вклады под проценты – предложение воспользоваться депозитами следующих видов:

1. Депозит Сбербанка – возможность внесения в течение действия вклада не пополняемой суммы не менее 1000 рублей (300 евро либо долларов) на срок от 1 месяца до 2 лет. Сбербанк вклады, проценты в частности рассчитывает в зависимости от размера депозита и срока вклада. Проценты по указанному депозиту составляют от 4.3% до 9.5% для российского рубля, от 3.35% до 6.55% – евро и от 3.4% до 7.1% - доллар. Начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

В случае востребования вкладчиком суммы вклада до дня окончания  основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок исчисляется:- по вкладам на срок 6 месяцев и  менее – исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам  до востребования; - по вкладам на срок свыше 6 месяцев: - при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования; - при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.

Возможность пополнения вклада и частичного снятия средств со вклада не предусмотрена. Вкладчик имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в Банке⁵. Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту. Вкладчик может внести во вклад и снять с него валюту, отличную от валюты вклада.

Срок вклада индивидуальный, от 1 месяца до 3 лет включительно. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса и срока вклада.

 

Таблица процентных ставок В % годовых   Сумма вклада2 Срок привлечения2 от 1 до 3 месяцев от 3 до 6 месяцев от 6 месяцев до 1 года от 1 года до 2 лет от 2 до 3 лет 3 года Рубли От 1000 до 100 000 3,75 4,00 4,75 5,25 5,75 6,25 От 100000 до 1 000000 4,00 4,25 5,00 5,50 6,00 6,50 От 1000000 до 3 000000 4,50 4,75 5,50 6,00 6,50 7,00 От 3000000 4,75 5,00 5,75 6,25 6,75 7,25 Доллары США От 300 до 5000 1,35 1,45 1,65 2,40 2,9 3,15 От 5000 до 50 000 1,4 1,6 1,85 2,6 3,1 3,35 От 50000 до 100 000 1,65 1,85 2,1 2,85 3,35 3,6 От 100000 1,75 2,00 2,25 3,00 3,50 3,75 Евро От 300 до 5000 1,25 1,50 2,25 2,75 3,25 3,50 От 5000  до 50 000 1,50 1,75 2,50 3,00 3,50 4,00 От 50000 До 100 000 1,75 2,00 2,75 3,25 3,75 4,25 От 100000 2,00 2,25 3,00 3,50 4,00 4,50

 

2. Сбербанк вклады, проценты по Пополняемому депозиту – аналогичные условия, как и в предыдущем депозите с некоторыми оговорками. Согласно условиям вклада разрешается пополнение суммы депозита. Другим отличием от простого депозита стали процентные ставки. Так, для вкладов в евро они варьируются от 4.4% до 6.5%, для доллара – от 5.2% до 6.9%, для российского рубля – от 6.5% до 9.25%;

Вид валюты	Сумма первоначального взноса	Процентная ставка (годовая)
		6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
РУБЛИ	от 1 000 до 100 000	7,5%	9%	9,5%
	от 100 000   до 1 000 000	8%	9,5%	10%
	1 000 000 и более	8,25%	9,75%	10,25%
ДОЛЛАРЫ США /ЕВРО	от 300 до 10 000	5,6%	6,6%	6,85%
	от 10 000 до 100 000	5,85%	6,85%	7,1%
	100 000 и более	6,1%	7,1%	7,35%

 

 

3. Депозитные вклады Сбербанка, в частности Особый вклад – это первоначальный взнос не менее 1000 долларов или евро, 30000 рублей. Отличительной особенностью депозита является возможность увеличения размера неснижаемого остатка в течение 30 дней с момента открытия депозита. Происходит увеличение процентной ставки по вкладу, которая пересчитывается в зависимости от внесённой суммы. На своём сайте Сбербанк вклады калькулятор предоставляет для самостоятельно расчёта процентов и сроков вклада по выбранной программе. Такой инструмент будет удобен, прежде всего, лицам, желающим открыть депозит в Сбербанке по выбранной программе;

 

Вид валюты	Сумма неснижаемого остатка	Процентная ставка (годовая)
		6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
РУБЛИ	30 000	6,75%	8,25%	8,75%
	100 000	7,25%	8,75%	9,25%
	1 000 000	7,5%	9%	9,5%
ДОЛЛАРЫ США / ЕВРО	1 000	5,5%	6,5%	6,75%
	10 000	5,75%	6,75%	7%
	100 000	6%	7%	7,25%

 

4. Сбербанк России вклады под проценты на длительный срок – это вклад «Универсальный». Первоначальный взнос составляет не менее 5 долларов или евро, 10 рублей. С суммами на вкладе можно выполнять любые операции при условии, что остаток не будет меньше размера минимального взноса. Ставка в годовых составляет 1%;

Вклад принимается в рублях, долларах США и евро. Операции по вкладу совершаются в валюте вклада. Срок вклада – 5 лет. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро соответственно. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов. Примечание: указанная процентная ставка установлена с 12.01.2004.

5. Сбербанк России депозитные вклады предлагает оценить и корпоративным клиентам. Например, вклад «Зарплатный» обладает аналогичными условиями открытия и использования вклада «Универсальный». Отличительной особенностью является то, что счёт может быть заведён только в российских рублях;
6. Депозиты «До востребования» – вклады под проценты от Сбербанка с неограниченным сроком. Депозит открывается в евро, долларах и рублях. Допускается выполнение любых кассовых операций. Если говорить о процентной ставке, то для евро она составляет – 0.1%, для долларов – 0.25% и для российского рубля – 0.1%.
7. Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» Вклад предоставляет возможность переводить денежные средства из одного вида валют в другую (конверсия) без потери начисленного дохода.

Удобный способ накоплений и управления сбережениями. Получаете проценты по вкладу и дополнительный доход за счет колебания курсов валют.

 Возможно самостоятельно  выбирать и изменять пропорции  вложений между валютами, а также  переводить средств во вкладе  из одной валюты в другую  без потери процентов. Минимальная  сумма первоначального взноса 5 рублей (или 5 долларов/евро).

Пополнить вклад можно  наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном  пополнении минимальная сумма дополнительного  взноса не ограничена.

Если сумма Вашего вклада увеличится до следующей суммовой градации, то у Вас есть возможность увеличить  ставку по вкладу. Для этого заключите  с Банком дополнительное соглашение об увеличении неснижаемого остатка.