Автоматизированные банковские системы (АБС)

 

Концепция  обеспечение доступа  к информации в произвольный момент время и из любого места (в противоположность  существующей концепции  каналов  распространения)  означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Концепция  уже широко используется фирмами, работающими в таких отраслях как финансовые услуги и розничная торговля. Точка доступа в данном случае означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Для реализации данной концепции необходим доступ клиентов, как к специалистам, так и к базам данных банка по каналам связи (электронная почта, сайт компании), через абонентскую службу, обычную почту, телефон, факс.

В подсистему Front-office может входит автоматизированная система (АС) "Клиент-Банк" предназначенная для организации электронного документооборота между банком и клиентами (организациями, имеющими счет в банке). Система состоит из двух частей - клиентской и банковской.

Модуль клиента АС "Клиент-Банк" предназначен для подготовки и отправки посредством модемной связи рублевых и валютных документов (платежных  поручений, поручений на покупку  и продажу валюты, заявлений на перевод средств и иных документов), а также для приема из банка отчетов о состоянии расчетного счета клиента (выписок). Клиент получает автоматически обновляемые справочники валют, БИК банков, курсы валют и коды стран.

Интернет-банкинга - управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений. Для передачи распоряжений клиенты используют  телефон и интернет. Общение с банком происходит через сайт банка в интерактивном режиме. Для удостоверения личности на расстоянии – цифровая подпись, недавно,  получившая в нашей стране законодательное оформление.

 Подобные  системы обеспечивают проведение  расчетов и контроль над ними  со стороны всех участников  финансовых отношений. В Соединенных Штатах подобными системами уже пользуются порядка 50 миллионов человек.

Заинтересованность  в использовании  интернет-технологий продолжает быстро расти и в России, как среди банков, так и среди населения (в 2003 году удвоилось и число пользователей, и объемы операций в системах интернет-банкинга).

Классический вариант системы  интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых  клиентам – физическим лицам в  офисах банка, естественно, за исключением  операций с наличными деньгами.   

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

• экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.);
• системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WАР-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга. Сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам,  телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако разрабатывается программное обеспечение, способное повысить безопасность услуг WАР-банкинга. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю WАР-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

Еще одна услуга, предоставляемая  банками владельцам сотовых телефонов - SМS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее, в-третьих значительно повышает безопасность операций. SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов.

Считается, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся  уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности  средств заинтересованы,  прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Все существующие системы можно  разделить на три категории:

Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов. Такова, например, система «Интернет-Банк Экспресс» версии 1.1, используемая Импэксбанком.

Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами –  внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты и так далее. Таких, пожалуй, большинство – к ним относится, например, система iBank, используемая Инвестсбербанком, банком «Югра» и многими другими, и система «Клиент-Телебанк 2000», применяемая в Гута Банке.

Наконец, к третьей категории  относятся еще более продвинутые  системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и  управление личными финансами. В качестве примера такой системы можно назвать «Интернет Сервис Банк», разработку специалистов Автобанка.

Так как системы первого типа уже отживают свой век, а системы  третьего пока не слишком распространены, мы смело можем ограничиться рассказам  о системах второй категории. Тот, кто их использует, может не покидать свое рабочее место, для того чтобы:

Продавать или покупать безналичную  валюту. Причем, что немаловажно, делать это он может всегда, не считаясь со временем суток и днями недели. Кстати, за безналичные валютные операции банк не берет комиссии – пустячок (1%), а приятно.

Оплачивать коммунальные услуги вкупе  со счетами провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков  услуг.

Оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж – он не взимается при оплате покупки банковским переводом.

Свободно распоряжаться своими счетами – открывать их, пополнять  или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы – иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.

Получать выписки по счетам и  информацию о состоянии счета.

 

"ФЛЭШ!" - новый срочный вклад  АКБ "АВТОБАНК-НИКОЙЛ", который  открывается только через систему интернет-банкинга

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Начинается создание автоматизированных банковских офисов, обслуживащих клиентов без участия операциониста.  Устанавливаются банкоманы для приема наличных денег и их зачисления на счет. В банкоматы Ситибанка. В российском дочернем Ситибанка установлены банкоматы, с помощью которых можно внести деньги на счет, положив купюры в конвертах, и они в тот же день (если деньги положены до 11 утра) или на следующий поступят на счет клиента. Кроме того, в этих офисах есть терминалы, позволяющие клиенту управлять своим счетом в Ситибанке через телефон и Интернет. А БИН-банк пошел еще дальше – его автоматы позволяют депонировать наличные в режиме on-line. Положить на свой карточный счет наличные рубли, доллары или евро в купюрах любого номинала, сложенные в стопку в произвольном порядке. Купюры предварительно проверяются на подлинность, сортируются и пересчитываются. Подозрительные банкноты сразу возвращаются клиенту, после чего карточный счет пополняется на подсчитанную аппаратом сумму. Правда, пока пополнить можно только карточный счет, но БИН-банк обещает в ближайшее время распространить эту возможность и на все остальные счета, а к концу 2003 г. довести число автоматизированных офисов до 10.

Представители других розничных банков также собираются в ближайшее время внедрить такую услугу. Вопрос стоит в том, будет ли это рентабельно, и найдется ли достаточное количество клиентов. Для банков теоретически это достаточно выгодно, издержки на содержание офиса снижаются, и увеличивается время работы.

Приему наличных это  всего лишь один из шагов на пути к повышению уровня обслуживания клиентов, его автоматизации и  интеллектуализации. Банки могут  создавть многоканальную систему дистанционного обслуживания клиентов он.

Интернет-трейдинг возможность удаленного доступа к торгам через Интернет, посредством специально созданного для этих целей программного обеспечения.

 В России, Интернет-трейдинг  начал в конце 90-х годов.  Пионером в этой области является Гута-банк со своей собственной разработкой Remote-Trade. В 1998 году непосредственно биржи стали разрабатывать программы, которые позволяли бы подключать системы Интернет-трейдинга с жестко фиксированными стандартами на информацию передающуюся по телефонным сетям (ТС). Появилось несколько программ по сути своей отличающихся только интерфейсом и именем разработчика

Интернет-трейдинг предоставляет пользователю большие возможности по работе с различными финансовыми инструментами (валютой, акциями, облигациями и т.д.):

возможность видеть на своем мониторе текущие котировки по избранным инструментам;

позволяет в режиме реального  времени формировать заявки и видеть их исполнение непосредственно в торговой системе;

проводить технический анализ различных  биржевых инструментов; Данные, экспортируемые с биржи, можно сохранять в архивах, строить графики, анализировать в MetaStock и других программах технического анализа:

Интернет-трейдинга состоит из трех частей: торговой системы, пользователей Интернет-трейдинга и программного обеспечения.

Торговая система – это биржи (некоммерческие организации), созданные, для того чтобы торги ценными бумагами осуществлялись с минимальным риском. Например, биржа осуществляет контроль поставки ценных бумаг и своевременной оплаты сделки. Организации, которые, в силу специфики своей деятельности, торгуют ценными бумагами, согласны платить некоторую сумму за то, что биржа берет на себя некоторую часть рисков. Такие организации должны иметь статус профессионального участника. Во всех отечественных торговых системах доступ к торгам предоставляется исключительно профессиональным участникам рынка ценных бумаг, то есть лицензированным дилерам и брокерам. Лицензию выдает Федеральная Комиссия по рынку ценных бумаг (ФКЦБ). Вывод – отношения напрямую между торговой системой и непрофессиональным участником, без посредника – брокера, в Российских условиях не работают.

Если необходимо получить доступ  к торгам, то нужно иметь собственного брокера. Обязанности брокера перед клиентом достаточно хорошо определены, как историческими традициями, так и нормативными актами. Во-первых — это прием от клиента поручений на исполнение сделки, во-вторых — передача ему отчетов о совершенных по этим поручениям сделок. Все остальные брокерские обязанности или услуги: консультационные, информационные, подача заявки по телефону – сопутствующие. Классический вариант: клиент приходит к брокеру в офис и лично отдает приказ на покупку или продажу ценных бумаг без какой-либо консультации. Долго и неудобно. С появлением телефона появилась возможность подавать заявки с "голоса". Профессиональные консультации специалистов стали общепризнанной альтернативой газетным статьям и слухам. Краткая и своевременная информационная справка о текущем состоянии рынка заменила неповоротливые ежевечерние биржевые сводки. Каждая из вновь появлявшихся услуг становилась необходимой, а порой незаменимой.

·  обмену валюты,

·  выдаче наличных по пластиковой карте любых эмитентов,

·  пополнению счета карты, открытой в БИН-банке, наличными,

·  получению информации об остатке на пластиковой карте,

·  оплате услуг мобильной связи.

До конца 2003 г перечень услуг  будет расширен. Будут реализованы  возможности проведения операций по:

·  внесению и выдаче наличных со счетов клиента, открытых в БИН-банке,

·  осуществлению переводов с одного счета на другой,

·  осуществлению наличных и безналичных платежей,

·  безналичному пополнению счета карты,

·  получению информации об остатке на любом счете, открытом в БИН -   банке.

·  получению выписки по любому счету.

Приведенные основные функции АБС реализуются посредством следующих технологий:

• систем управления распределенными базами данных;
• хранилища данных, OLAP и OLTP технологии обработки данных (системы оперативной аналитической обработки и системы оперативной обработки транзакций);
• системы поиска, извлечения и подготовки достоверных данных;
• распределенная вычислительная система, организация коллективной работы пользователей, создание реального информационного пространства банка, включая филиалы, клиентов и партнеров;
• безопасное подключение информационной системы банка к внешним вычислительным сетям (Интернет);
• организация безопасной, достоверной передачи данных по общедоступным каналам связи (криптография: шифрование и электронная цифровая подпись (ЭЦП), организационные меры), электронный документооборот;
• техническое, программное, математическое и другое обеспечение;
• информационная аналитика и системы поддержки принятия решений (decision support systems, DSS);
• защита хранимой и обрабатываемой информации, безопасности всей АБС в целом;
• системы удаленной работы с фондовыми рынками и программы предсказания поведения курсов;
• CRM-системы управления отношениями с клиентами;
• программы реализации фронт-офиса взаимодействия с клиентами;
• системы поддержки внутренней организации, менеджмента и исполнительной деятельности персонала;
• разграничение доступа к информации разного уровня секретности;
• антивирусная защита;
• интернет-магазины и интернет-карточки;
• центры обработки вызовов (call-центры) и IP-телефония;