Автокредитование, пути его совершенствования и развития на примере дополнительного офиса НФ "НПСБ" "Борский" ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБА

  Государственное образовательное  учреждение 
высшего профессионального образования 

«Нижегородский  государственный  университет им. Н. И. Лобачевского» 
 

  Факультет подготовки региональных кадров 
 
 
 
 

  Курсовая  работа 
 

  Дисциплина: «Организация деятельности

  коммерческих банков» 

    Тема: «Автокредитование пути его совершенствования и развития на примере (дополнительного офиса НФ "НПСБ" "Борский"  ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК ) ». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Нижний  Новгород

2011 год 

Оглавление

Введение

    Актуальность  данной темы определена тем, что в  последнее время, по словам представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит (автокредитование). Банки, которые кредитуют покупку автомобилей, считают, что у этой услуги большое будущее.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение  условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать  и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

    Тенденция последних лет показала, что россияне предпочитают довольно дорогие и  комфортные автомобили. Причем на это  не влияет даже тот факт, что доходы большинства граждан не позволяют им приобрести престижную машину. Автомобильный рынок в России растет значительными темпами.. Сейчас в России 15-20% всех автомобилей покупают в кредит, а в некоторых автосалонах таким образом приобретают до 70% машин. Развитие рынка автокредитования и развернувшаяся в этом сегменте конкуренция заставляют банки искать новые методы и технологии продаж. 

    Целью исследования данной работы является анализ состояния российского автокредитования, возможности его совершенствования на данном примере. 
 
 
 

Глава1.Теоретические основы автокредитования в России

1.1. Автокредиты как  банковский продукт:  сущность и виды

     Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность.

     Автокредитование  – один из самых распространенных видов кредитов в России. Ожидается, что меньше чем через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Ведь сейчас каждая третья новая машина, ездящая по российским дорогам, приобретена в кредит. Поэтому так важно уже сегодня быть в курсе всех тонкостей автомобильного кредитования.

     По  сравнению с потребительскими кредитами  уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно  ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

     В то же время существует проблема некорректного  оформления страховки, когда договор  страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки  на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

     Сегодня банки предлагают следующие виды автокредитов: классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in. Перечислим особенности каждого из них.

     Классическая  программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию.

     Экспресс-кредитование отличается от классического меньшим объемом необходимых документов и сроком предоставления кредита, который оформить можно непосредственно в автосалоне. Такие кредиты пользуются спросом у физических лиц, желающих приобрести понравившийся автомобиль. Идя навстречу клиенту, работающий с автосалоном банк компенсирует повышенный риск неплатежеспособности более высокими процентами.

     Развитие  данного вида автокредитования требует  применения скоринговых систем для  более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

     Предоставление  такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских  программ совместно с другими  участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками.

     Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения  более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

     Кредит  без обязательного  страхования КАСКО многие полагают, что страховка КАСКО - это зря потраченные деньги, особенно если банк заставляет пролонгировать договор страхования на весь период займа. Многие хотят получить автомобиль не прибегая к этой навязанной услуге. Тут я готов не согласиться с такими заемщиками. В первую очередь КАСКО предназначено для безопасности вложений покупателя. Если что-то случается с автомобилем, то страховая компания возмещает все убытки в полном объеме. Согласитесь, абсурдно платить за воздух в случае угона или тотальной гибели автомобиля. Мало того, страховка КАСКО позволяет снять часть рисков, заложенных во все процентные ставки по кредиту, тем самым уменьшить её.

     Все автокредиты без КАСКО дороже на 5-8 %, а в некоторых случаях, если речь идет об экспресс кредите, то разница доходит и до 10%. В связи с этим стоит думать что будет лучше. Сделать КАСКО и спать спокойно, сэкономив на процентной ставке, или же не делать, и переплачивать практически те же деньги, но только в качестве процентов по кредиту

     Хотя  эксперты рынка сходятся на том, что  за такими кредитными продуктами - будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по "пробегу" в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

     Автокредит  - без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

     Автокредитование  без страховки. Страхование является неотъемлемой .частью расходов автовладельца, в том числе при покупке ТС в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении ТС в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование.

    Развитие  данного вида автокредитования требует  применения скорин-говых систем для  более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

    Некоторые банки начали предлагать автокредиты  без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО (обязательного страхования авто граждане кой ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика,

что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

    Некоторые банки, не отказываясь от страхования  угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков.

    Trade-in

    Все более широкое распространение  на рынке получает приобретение

автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы машин (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

    С развитием рынка автокредитования отдельные банки требуют от заемщика, приобретающего ТС, минимальное количество страховых полисов. В частности, не все кредитные организации  настаивают на приобретении полиса каско, который может составлять от 8 до 10% стоимости ТС. Это дает право владельцу не страховать автомобиль или сделать это в любой страховой компании, а не в той, которую укажет банк. Такая возможность, как правило, может предоставляться заемщику, если проценты за кредит достаточно высоки.

     Указанные льготные условия не ухудшают общих  условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном  уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.