Анализ современной банковской системы России

      Объемы  вложений кредитных организаций  в корпоративные долговые обязательства резидентов за 2008 г. сократились на 4,3 % (до 384,9 млрд руб.), а их удельный вес в активах банковского сектора уменьшился с 2,9 до 1,9 %. Вложения в акции за 2008 г. сократились на 63,5% (до 193,4 млрд руб.) и их доля в активах банковского сектора еще уменьшилась - до 0,6 % на 1 января 2009 г. против 1,6% годом ранее. Вложения в акции осуществляются кредитными организациями как с целью инвестирования средств, так и для аккумуляции денежного капитала.

      Значительно сократились в 2008 г. вложения кредитных организаций в векселя: доля этой статьи в активах банковского сектора на 1 января 2009 г. составила 0,7 % против 1,2 % годом ранее. Объем учтенных банками векселей за 2008 г. уменьшился на 25,9 % и составил 199,5 млрд руб. В портфеле учтенных кредитными организациями векселей 47,3 % приходится на векселя российских организаций, 50,2 % - российских банков, около 2,5 % - на векселя нерезидентов (кроме банков). При этом за 2006 г. увеличились вложения в векселя российских организаций (на 84,4 %).

      Объем требований по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и иным размещенным средствам в целом по банковскому сектору за 2008 г. увеличился на 76,4 %, а их доля в активах банковского сектора изменилась с 7,0 до 8,9 %. Объем кредитов, размещенных на внутреннем межбанковском рынке, увеличился на 19,5 %, и их доля в активах банковского сектора на 1 января 2009 г. составила 2,4 % против 2,8 % на начало 2008 г. Объем средств, размещенных в банках-нерезидентах, вырос на 114,2 %, а доля требований к ним в активах банковского сектора увеличилась с 4,2 до 6,5 %.

      Российский  банковский сектор сегодня не является эффективной и привлекательной  для бизнеса отраслью экономики. За 2008 г. резко снизилась рентабельность активов банковского сектора и рентабельность капитала (рис. : Приложение Л). Снижение рентабельности капитала произошло главным образом вследствие сокращения маржи прибыли (при этом доходность активов в сравнении с 2007 г. изменилась незначительно).

      Несмотря  на позитивные сдвиги в развитии банковского сектора после 2006г., в 2008 г. наблюдалось некоторое замедление темпов его роста, обусловленное:

- постепенным  усилением международной конкуренции за российских клиентов между кредитными организациями, зарегистрированными в России, и банками, находящимися за границей;

-увеличением  объемов заимствований и потребления других банковских услуг крупными российскими компаниями в иностранных банках;

-противодействием  Банка России формированию банковских капиталов ненадлежащими активами, значительно затруднившим применение схем фиктивной капитализации.

      Мировой финансовый кризис оказал негативное влияние на экономику России и  ее банковский сектор. Отечественные кредитные организации столкнулись с фактически полным прекращением внешнего фондирования, резким падением стоимости финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке межбанковского кредитования, появились серьезные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре - ноябре 2008 г. наблюдался значительный отток вкладов населения.

      Кроме того, снизились темпы корпоративного и розничного кредитования, ухудшилось качество кредитного портфеля, сложилась отрицательная переоценка ценных бумаг, сократились собственные средства (капитал) ряда банков. Определяющий в плане итогов IV квартал характеризовался существенным замедлением темпов прироста основных показателей развития банковского сектора.

      Кризис  оказал негативное воздействие на все  кредитные организации. Ухудшение финансового положения ряда банков общефедеральной и региональной значимости поставило под угрозу не только законные интересы их вкладчиков и кредиторов, но и стабильность банковского сектора в целом.

      Несмотря  на кризис, в 2008 г. отмечалось усиление присутствия иностранного капитала на российском рынке банковских услуг. Количество кредитных организа ций, контролируемых нерезидентами, на 1 января 2009 г. достигло 102 против 86 годом ранее, из них 17 входят в число 50 крупнейших по величине активов кредитных организаций, действующих в РФ.

      Ухудшение общеэкономических условий и  переход банков к более консервативным методам оценки рисков обусловили замедление темпов роста розничного кредитования.

      Кредитное сжатие - одно из наиболее негативных последствий финансового кризиса и одновременно фактор его усугубления. Основные причины резкого замедления кредитования -ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски, а также формирование в IV квартале 2008 г. альтернативного кредитованию источника банковских доходов - вложений в иностранную валюту в условиях снижения курса рубля, что отразилось на валютной структуре активов банковского сектора.

      Правительство РФ и Банк России приняли ряд масштабных мер, направленных на укрепление устойчивости банковского сектора, прежде всего, на поддержку его ликвидности: крупнейшим банкам государством предоставлены субординированные кредиты для укрепления капитальной базы; введен новый инструмент предоставления ликвидности - беззалоговые кредиты Банка России; в банках размещены значительные средства федерального бюджета и государственных корпораций.

      В октябре 2008 г. был принят федеральный  закон № 175-ФЗ «О дополнительных мерах  для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», предоставивший право Агентству по страхованию вкладов (АСВ) по предложению Банка России осуществлять меры по предупреждению банкротства кредитных организаций -участников системы страхования вкладов и регламентирующий процесс санации проблемных банков. Для выполнения этих функций АСВ выделены значительные государственные ресурсы.

      Банковский  сектор сейчас преодолевает наиболее острую фазу кризиса, стараясь выполнять свои основные функции и обеспечивать бесперебойное проведение расчетов между экономическими субъектами, в том числе с бюджетами всех уровней. Удается сохранить доверие вкладчиков к банкам: уже в декабре 2008 г. был в значительной степени компенсирован отток вкладов. Однако в целом по итогам 2008 г. темпы роста банковских показателей заметно снизились по сравнению с предыдущим годом.

      Продолжающийся  рост банковского сектора, в первую очередь, кредитных операций российских банков, следует оценивать с учетом изменившихся внешних условий, под углом зрения глобальной переоценки финансовых рисков. В связи с этим наметившийся во второй половине 2008 г. у целого ряда банков сдвиг к реализации более консервативных подходов по сравнению с периодом кредитной экспансии был вполне закономерным и отвечал задачам управления рисками.

      В целях стабилизации ситуации на внутреннем финансовом рынке и поддержания ликвидности российского банковского сектора ЦБ РФ с 18 сентября 2008 г. снизил нормативы обязательных резервов. В частности, норматив резервирования по обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами в российской валюте были снижен с 5,5 до 1,5%, по обязательствам перед банками-нерезидентами в российской и иностранной валюте - с 8,5 до 4,5 %, а по иным обязательствам в валюте РФ и обязательствам в иностранной валюте - с 6 до 2 %.

      Как отмечают эксперты, таким образом  ЦБ РФ радикально изменил денежную политику, резко понизив резервные требования к коммерческим банкам. Уменьшение фонда обязательного резервирования позволит высвободить около 300 млрд руб.

      Ставка  по кредитам overnight (однодневный расчетный кредит) с 24 апреля 2009 г. была установлена Банком России в размере 12,5 % годовых вместо действо вавшей с 1 декабря 2008 г. ставки 13 % годовых; ставки по депозитным операциям снижены на 0,5 процентных пункта. Кроме того, фиксированные ставки по ломбардным кредитам сроком 1, 7 и 30 дней установлены в размере 11,5 % годовых вместо действовавшей ставки 12 % годовых. Снижен процент по операциям прямого РЕПО по фиксированной ставке и валютным свопам (комбинация двух противоположных сделок на одинаковую сумму с разными датами валютирования), что также направлено на поддержание ликвидности отечественной банковской системы.

      В итоге, несмотря на неблагоприятные  события лета-осени 2008 г., банковский сектор продолжил свое развитие. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение 
 

    Российская  банковская система традиционно  отличается слабым развитием таких ключевых функций, как трансформация сбережений в инвестиции и перераспределение ресурсов между отраслями экономики (низкая доля кредитов в активах, особенно долгосрочных). К тому же интенсивное развитие рынка государственных ценных бумаг привело к естественному снижению доли кредитов, предоставляемых реальному сектору и населению.

    Пока  коммерческие банки слабо специализированы, каждый банк пытается заниматься всем — предоставлением кредитов, операциями с ценными бумагами, всякого рода трастовскими услугами (т.е. действует по доверенности организаций, вложивших свои средства в этот банк), сделками с иностранной валютой (при наличии лицензии), финансированием производственных и прочих проектов, куплей-продажей недвижимости и т.п.

    Необходимо  совершенствовать систему межрегиональных  и межбанковских расчетов, в частности распространить информационно-расчетную модель СВИФТ, в которой сегодня участвуют 240 российских банков, хотя ее использование сопряжено с риском, требует наблюдения со стороны Банка России.

    Следует облегчить доступ к кредитам Банка  России для региональных коммерческих банков. Пока он ограничен в основном банками Москвы и Петербурга. Для этого с технической точки зрения недостает телекоммуникационной и информационной связи, которая позволила бы превратить сотрудничество в автоматическую и постоянно действующую систему, а также упростила бы проведение платежей. Кредиты ЦБ следует шире обеспечивать такими активами, как залог векселей платежеспособных и устойчивых предприятий, закладные ценные бумаги, поручительства.

    В некоторых регионах России по аналогии с развивающимися странами возникали так называемые "карманные" банки местных предприятий-учредителей. Они нестабильны в финансовом отношении, страдают от нехватки профессионально подготовленных кадров, совершают ошибочные действия, увлекаясь, например, перекачкой долгосрочных ресурсов в спекулятивные сделки или посредничеством в "долларизации" кредитов, полученных предприятиями.

Как видим, пока финансовый рынок России находится в процессе формирования  имущественно "коротких" вкладов, предусматривать возможности неожиданных депозитных изъятий и проводить экспертизу платежеспособности заемщика или ликвидности залога.

    Банальный смысл банковских операций можно сформулировать так: покупать ресурсы подешевле, а продавать подороже. Чтобы не оказаться в убытке, банку следует иметь хотя бы небольшую службу прогнозирования динамики процентных ставок рынка капиталов, чтобы разрабатывать стратегию действий, избегая хаотичности в банковских операциях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы 
 
 

1. Банки и  банковское дело: учеб. / под ред. И. Т. Балабанова. - СПб. [и др.] : Питер : Питер принт, 2003. - 252 с.
2. Братко, А Г. Центральный банк в банковской системе России/ А.Г. Братко. - М, : Спарк, 2001. - 335 с
3. Бункина, М. К. Национальная экономика: Учеб./ М.К. Бункина. - М. : Палеотип : Деловая лит.: Логос, 2002. - 488 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: учебник / [Г. Е. Алпатов и др.] ; под ред. В. В.Иванова, Б. И. Соколова. - М. : Проспект, 2004. - 624 с.: ил
5. Костерина, Т. М. Банковское дело: учеб./ Т. М. Костерина. - М. : Маркет ДС, 2003. - 237 с.:
6. Кравченко Н.А.Институциональные сдвиги в развитии российской банковской системы - [Электронный ресурс].// Вестник Новосибирского государственного университета. Серия: Социально-экономические науки. 2007. Т. 7. № 3. С. 30-37 – Режим доступа: http://elibrary.ru/- Загл. с экрана.
7. Липсиц, И. В. Экономика: учеб./ И. В. Липсиц. - М. : Омега-Л, 2004. - 656 с.
8. Лифанова С.А. Оценка современного состояния банковской системы России - [Электронный ресурс].// Сибирская финансовая школа. 2009. № 6. С. 117-123– Режим доступа: http://elibrary.ru/- Загл. с экрана.
9. Янин, О. Е. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник : для сред. проф. образования/ О. Е. Янин. - М. : Академия, 2006. - 188 с.