Анализ современной банковской системы России

  Содержание 

Введение  .......................................................................................................3

1 Банковская  система России: понятия и структура...................................5

2 Институциональные  особенности банковской системы России.............7

3  Анализ  современной банковской системы  России.................................12

Заключение ...................................................................................................23

Список  использованной литературы...........................................................25

Приложение  А - Л..................................................................................26 - 30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Введение 

      Актуальность  темы реферата:   Не будет преувеличением сказать, что финансовые институты в постсоветской России в силу специфики их деятельности оказались наиболее динамичным и рыночным сегментом экономики. В то же время и именно в силу этого обстоятельства финансовый сектор страны менее чем за 20 лет пережил ряд крупных кризисов и несколько раз поменял свою конфигурацию.

      В последние два года банковская система  России растет темпами, опережающими показатели других стран. По данным Центрального банка РФ, за 2006 г. активы банковской системы России увеличились на 3,6 трлн и достигли 13,4 трлн руб. Таким образом, рост активов составил 37 % за год. Рост кредитов населению составил более чем 50 %, прирост кредитования реального сектора - более 25 % ¹.

      Эволюция  российской банковской системы может  служить наглядной иллюстрацией формирования и развития новых институтов в результате взаимодействия множества сторон, интересы и нормы которых не имели устойчивого характера, менялись в зависимости от позиций и состава участников. Общим вектором происходящих трансформаций является упрощение общей структуры рынка при увеличении сложности отдельных его участников, концентрация рыночной власти при сокращении числа участников.

      Существует  множество научных публикаций и  аналитических обзоров, посвященных  развитию финансовой системы страны и отдельных ее элементов (банковский сектор, финансовые и страховые компании и т. д.), развитию отдельных финансовых рынков и инструментов.

      Большинство работ в этой области отличает следующее:

• узкоспециализированный характер рассмотрения проблемы (отдельные институты или рынки рассматриваются в лучшем случае на фоне развития всего финансового сектора, при этом недостаточное внимание уделяется взаимосвязям финансового сектора с реальным сектором экономики, в частности взаимодействию финансового сектора с государственными структурами и предприятиями нефинансового сектора);
• макроэкономический подход, который предполагает исследование финансовых институтов (или банковской системы) как единого целого без учета региональной специфики их функционирования (другая противоположность - исследование функционирования региональной финансовой системы и ее элементов преуменьшает или даже игнорирует воздействие высокой мобильности капитала и финансовых институтов);

- неадекватная  оценка роли государства в  регулировании финансового сектора, которая заключается как в недооценке степени воздействия властных структур, особенно на региональном уровне, на развитие финансовых институтов, так и в переоценке возможностей контрольных и регулирующих функций профильных ведомств, прежде всего Банка России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 Банковская  система России: понятия и структура 
 

      Термин  «банковская система», применяемый в российском законодательстве, равнозначен термину «система кредитных организаций». Раскрывая понятие банковской системы, мы имеем в виду"систему кредитных организаций, которая включает не только центральный банк и банки, но и так называемые небанковские кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Это первый аспект - институциональный. Но между названными элементами системы возникают определенные отношения, тоже регулируемые банковским правом. Это второй аспект - функциональный. В определенном смысле банковская система может рассматриваться как совокупность институциональной и функциональной подсистем.

      Институциональная подсистема - структура банковской системы, ее самая стабильная часть. Она регулируется федеральными законами. Функциональная подсистема более подвижна, динамична и в основном связана с осуществлением банковской деятельности. Она регулируется банковским законодательством (федеральными законами) и нормативными актами Банка России.

      Банковская  система имеет внутригосударственный и внешний аспекты. Зарубежные филиалы и дочерние организации российских кредитных организаций, а также представительства, открытые за рубежом, с точки зрения порядка открытия и управления ими являются частью банковской системы. Это внешняя часть банковской системы. Правда, такое понятие теоретическое, ибо в таком виде оно не закреплено в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Термин «банковская система» в Федеральном законе используется только применительно к тем кредитным организациям, которые зарегистрированы на территории Российской Федерации.

      Банковская  система имеет не только внутригосударственное устройство, но и часть структуры, находящейся за рубежом. И хотя в ст. 2 Федерального закона она не названа как часть банковской системы, тем не менее, она реально существует. Такая же ситуация характерна и для других стран. Это объясняется тем, что в соответствии с Федеральным законом надзорные органы в большинстве случаев дают разрешения на открытие филиалов и  дочерних банков, представительств за рубежом. Между кредитными организациями и их зарубежными филиалами, дочерними банками и представительствами существуют гражданско-правовые отношения. Однако между Банком России и кредитными организациями также существуют банковские правоотношения, составной частью которых являются отношения надзора. В гл. V Федерального закона «Филиалы, представительства и дочерние организации кредитной организации на территории иностранного государства» в ст. 35 «Филиалы, представительства и дочерние организации кредитной организации на территории иностранного государства» предусматривается, что «кредитная организация может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства. Кредитная организация может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации. Банк России не позднее трехмесячного срока, с момента получения соответствующего ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, соответствующее разрешение Банка России считается полученным». В соответствии с этой нормой Банк России издал соответствующие нормативные акты.

      Так, в отношении дочерних банков среди прочего предусматривается, что «Банк России рассматривает ходатайства уполномоченного банка на участие в уставном капитале кредитной организации за границей в случае, если уполномоченный банк в силу преобладающего участия в ее уставном капитале либо в соответствии с заключенным между уполномоченным банком и кредитной организацией за границей договором или иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые кредитной организацией за границей. До особых указаний Банка России участие уполномоченных банков в капитале кредитных организаций за границей в случаях, если уполномоченный банк не имеет преобладающего участия в уставном капитале кредитной организации за границей либо иным образом не имеет возможности определять решения, принимаемые кредитной организацией за границей, не допускается Выдача разрешений на участие в уставном капитале кредитных организаций в оффшорных зонах допускается только при наличии двустороннего соглашения между Банком России и органом, осуществляющим надзор за деятельностью кредитных организаций в стране места нахождения кредитной организации, предусматривающего обмен информацией в области банковского надзора»..[5]  
 
 
 

2 Институциональные особенности банковской системы России 
 
 

            Последние шесть  лет финансовый сектор страны и банковская система как его главная и ведущая часть развивались достаточно стабильно, хотя наблюдались периоды стагнации, спады и, по мнению некоторых аналитиков, даже кризисы. В частности банковская система пережила нечто подобное кризису летом 2004 г.¹ Наблюдается высокая адаптивность банковского сектора к меняющимся макроэкономическим и институциональным условиям. В частности, банковская система неожиданно легко преодолела последствия кризиса 1998 г., перевод бюджетных средств в федеральное казначейство и т. д. Что касается кризиса 1998 г., то банковская система в целом пережила его без сколько-нибудь масштабной национализации и широкомасштабной помощи со стороны Банка России (стабилизационные кредиты ЦБ РФ коммерческим банкам были незначительны в сравнении с масштабами кризиса, а деятельность АРКО носила весьма ограниченный характер) в значительной степени из-за слабости контроля со стороны надзорных органов и низкой степени защиты прав кредиторов и миноритарных акционеров. Так называемые «системообразующие» банки успели создать параллельные финансовые структуры и перевести в них наиболее ценные активы. Потому последствия финансового кризиса оплатили предприятия нефинансового сектора (в основном средние и мелкие) и население. Перевод средств из коммерческих банков на счета Федерального казначейства шел на фоне постоянного улучшения экономической ситуации и был достаточно растянут во времени для того, чтобы банки смогли адаптироваться и изменить структуру пассивов.

      Правительственные программы по реформированию и развитию финансового сектора в основном адекватно оценивают современное состояние и проблемы развития финансового, в частности банковского, сектора. Например, констатируется недостаточная способность банков аккумулировать и размещать ресурсы в соответствии с потребностями национальной экономики, трансформировать сбережения в инвестиции, удовлетворять потребности предприятий и семейных хозяйств в заемных средствах.

      В то же время как государственные  программы реформирования финансового сектора, так и частично альтернативные им программы ассоциаций финансовых институтов (например, АРБ), игнорируют или не придают должного значения генетическим особенностям российской финансовой системы, а также политике государства в нефинансовом секторе.

      Прежде  всего остановимся  на особенностях российской финансовой системы  с позиций эволюций институтов. С этой точки зрения формирование новых (преимущественно частных) финансовых институтов происходило не просто путем частичной приватизации государственных структур и их функций. Например, в 1990-е гг. коммерческие банки, созданные на базе специализированных госбанков, как и новые банки, активно привлекали на работу старые кадры, прошедшие социализацию в прежних условиях государственной экономики и имевшие длительные доверительные отношения с руководством предприятий и органов власти, особенно на региональном и местном уровнях. Это было необходимо для привлечения клиентов и использования государственных финансовых ресурсов. По-видимому, именно такие решения обусловили эволюционный характер формирования новых финансовых институтов. Другим фактором, повлиявшим на скорость эволюции финансовых институтов, стала инерция в развитии государственного аппарата. Поскольку изменение государственных институтов происходило крайне медленно (в качестве примера можно сослаться на фактический ход административной реформы), тормозились реформы и в финансовом секторе. Исключением были крайне незначительные (маргинальные), как тогда представлялось, сектора, такие как институты коллективных инвестиций.

      Эволюцию  и взаимодействие финансовых институтов рассмотрим на примере инвестиционной деятельности (табл. 1 Приложение А).

      Из  приведенных выше данных следует, что  характер деятельности российских банков, особенности их пассивных и активных операций не могут быть адекватно описаны без учета факторов преемственности и структуры собственности.

      Иллюстрация этой преемственности приведена  ниже. На рис. 1(Приложение Б) показаны основные направления взаимодействия по каналам традиционного государственного финансирования, т. е. одновременное существование ряда модификаций традиционного института государственного, бюджетного финансирования инвестиций (расщепление), а на рис. 2 (Приложение В)- по каналам нового частного финансирования. При этом эмпирические оценки (по крайней мере, по данным региональной статистики НСО) показывают, что усиливается роль и значение «чистых» модификаций - традиционный формат и рыночный формат растут, а значение «квази» модификаций сокращается.

      Приведенные выше данные позволяют утверждать, что процесс взаимного приспособления поведения государственных и финансовых институтов в регионах России протекает достаточно быстро и является следствием не только их взаимного обучения и трансляции позитивного опыта, но и приспособления к имениям федерального законодательства и политики федерального центра.

      Как отмечалось выше, другой группой факторов, определяющей развитие финансовой (более узко - банковской) системы является промышленная политика государства или политика по отношению к предприятиям нефинансового сектора. Такие действия государства, как поощрение экспансии государственных корпораций, фактическое содействие монополизации экономики путем поощрения сделок по слиянию и поглощению (что очень странно в период благоприятной конъюнктуры и далеко не всегда эффективно), прямо противоречат программным установкам и тормозит развитие банковской системы.

      Так, политика, направленная на формирование «локомотивов национальной экономики» и превращение их в транснациональные корпорации приводит к тому, что финансовые возможности отечественных банков оказываются просто несопоставимы с потребностями крупных корпораций. Поэтому последние привлекают ресурсы с международных рынков, что существенно тормозит развитие отечественных финансовых институтов. Кроме того, для финансирования текущей деятельности и внутрикорпоративного трансферта капитала крупные корпорации имеют собственные «карманные банки», которые являются скорее рассчетно-кассовыми центрами, нежели банками, и фактически выпадают из банковской системы.