Виды договора займа

Так, например  Федеральный арбитражный суд  Северо-западного округа в своем постановлении от 16 февраля 2007г. по делу NА26-12108/2005 указал, что само по себе несоблюдение письменной формы договора займа (отсутствие договора, подписанного сторонами) не свидетельствовало о недействительности договора займа. При этом суд указал, что в соответствии с п.2 ст.808 ГК договор займа и его условия могут быть подтверждены распиской заемщика или иным документом, удостоверяющим передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (платежные поручения)¹⁰.

Одно  из самых основных обязанностей заемщика в соответствии со ст.810 ГК  является возврат суммы договора займа  в срок и в порядке, которые  предусмотрены договором займа. Но в договоре может и не содержаться  положение относительно срока возврата долга - в этом случае сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования, если иное конечно не предусмотрено договором. А вот сумму беспроцентного займа могут быть возвращены заемщиком досрочно, даже без согласия займодавца, если иное конечно не предусмотрено условиями договора. А сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца (п.3 ст.810 ГК). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

      Учитывая вышеизложенное, важно помнить, что договор займа считается  заключенным с момента передачи займодавцем денег заемщику, поэтому в целях избегания неприятностей, нужно оформлять свои займы надлежащим образом и получать расписку с заемщика, в которой необходимо указывать  все обстоятельства, при которых происходила передача предмета договора залога.

Глава II. Содержание договора займа

2.1  Права и обязанности сторон, возникающие при заключении договора займа

Согласно  п. 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. С этого момента у займодавца и заемщика , между которыми заключен договора займа возникают определенные права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с  заемщика процентов на сумму займа  в размерах и в порядке, определенных договором, если  иное не предусмотрено  законом или договором займа. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ  если договором  займа предусмотрено возвращение  займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной  части займа, заимодавец вправе потребовать  досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме, того  предоставляя заем, займодавец имеет право оговорить использование  заемщиком полученных средств на определенные цели, и заемщик обязан не только  соблюдать целевое  использование таких заемных  средств, но и обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).  Такой контроль может выражаться в требовании предоставить документы подтверждающие расходование денежных средств на цели указанные в договоре займа. Например, при займе на покупку квартиры займодавец может потребовать предоставления договора купли-продажи, акта приема-передачи имущества, а также платежных документов. Контроль может заключаться в предоставлении займодавцу права беспрепятственно входить в помещения заемщика (например, для контроля за использованием денежных средств, предоставленных на ремонт помещения).        Если заемщик не выполняет условие о целевом использовании займа либо нарушает права займодавца на осуществление контроля за целевым расходованием средств, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты  причитающихся процентов (ст.814 ГК РФ). В договоре могут быть предусмотрены санкции за нарушение целевого характера займа, например повышен размер процентов за пользование средствами, сокращен срок возврата займа¹¹.

Займодавец  имеет право требовать от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В  качестве обеспечения часто используется поручительство, залог, гарантии. При  невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа  и процентов, утрате обеспечения  или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов (ст.813 ГК РФ). Вместе с тем стороны могут  предусмотреть в договоре и иной порядок урегулирования такой ситуации. Так, заемщик может иметь возможность  предоставить дополнительное обеспечение  займодавцу в оговоренный срок при  утрате либо снижении стоимости обеспечения  или, например, в договоре может быть предусмотрено повышение размера  процентов при отсутствии или  ухудшении обеспечения. Однако если обеспечение было передано займодавцу во владение, например заложенный товар, помещен на склад займодавца, и его утрата или ухудшение произошли по вине займодавца, он утрачивает возможность требовать досрочного возврата суммы займа и процентов, ссылаясь на это обстоятельство.

Нормами ГК РФ предусмотрены следующие права заемщика. Так, п.  2 ст. 810 ГК РФ,  если иное не  предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Поскольку договор займа является реальным договором, следовательно, он является заключенным с момента передачи денег, при этом заемщику по договору законом предоставлено право  оспаривания договора займа по его  безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано договором (п. 1 ст. 812 ГК РФ).

Например, от 22 апреля 2011 г. по делу N А10-2449/2010 ФАС ВСО вынесено постановление, в котором суд постановил Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 20.01. 2011г. по делу N А10-2449/2010 оставить без изменения, поскольку суд правомерно на основании п.  1 и п.3  ст.812 ГК РФ  пришел к выводу о доказанности истцом безденежности оспариваемого договора займа и об его незаключенности, так как в материалы дела ответчиком (займодавцем) не предоставлены факты подтверждающие передачу денег по договору займа истцу (заемщику)¹².

Согласно  п. 2 ст. 408 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей  части. Если должник выдал кредитору  в удостоверение обязательства  долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения  указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возращенном долговом документе. Нахождение долгового документа  у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

Основной  обязанностью заемщика исходя из ст. 810 ГК РФ является  возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.   А если заем предоставлялся не в виде денежных средств, а путем передачи иных вещей, определенных родовыми признаками, заемщик обязан возвратить не те вещи, которые он получил, а вещи того же рода и качества.

2.2 Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора займа 

Должник, не исполнивший обязательство либо исполнивший его ненадлежащим образом, признается правонарушителем, а кредитор потерпевшим.   ГК РФ не содержит специальных норм, регламентирующих способы защиты нарушенных прав именно займодавца,  в связи, с чем при нарушении условий заемного обязательства применяются общие способы защиты.

Так, нарушение заемщиком договора займа (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК РФ. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Одновременно и независимо от уплаты указанных процентов подлежат взысканию с заемщика проценты за пользование суммой займа, предусмотренные ст. 809 ГК . Взыскание двойных процентов производится в кумулятивном порядке без применения капитализированных процентов, т.е. не только процентов, начисляемых на сумму займа, но и прибавленных к ней процентов за пользование суммой займа.¹³

Например, ФАС Дальневосточного округа от  4.03. 2011 г. по делу N Ф03-315/2011 вынес постановление, в котором суд удовлетворил исковые требования  о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование займом, процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку факт неисполнения ответчиком денежных обязательств по договору подтверждается материалами дела.

Другими способами защиты нарушенных прав займодавца являются возмещение убытков и взыскание неустойки. Данные способы являют собой два основных вида гражданско-правовой ответственности, к которой может быть привлечен нарушивший условия договора заемщик. 
Они направлены на восстановление имущественной сферы займодавца, поскольку обращаются исключительно в его пользу.

Согласно ст. 393 ГК основной мерой гражданско-правовой ответственности является возложение на должника обязанности по возмещению убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнение  обязательства. По правилам ст. 65 АПК РФ и аналогичной ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания причинения убытков судом возлагается на потерпевшую сторону. На практике займодавцу порой бывает довольно сложно доказать причинно-следственную связь между нарушением условий заемного обязательства и возникшими у него материальными потерями. 
В целом возмещение убытков следует признать менее действенной мерой ответственности недобросовестного заемщика в сравнении с неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 
         В ГК законная неустойка за нарушение заемного обязательства не предусмотрена, и условие о неустойке может быть предусмотрено сторонами самостоятельно, в письменной форме, в соответствии с требованиями ст. 331 ГК . Так, в договоре займа за просрочку в возврате займа сторонами может быть предусмотрена неустойка (пеня) за просрочку денежного обязательства со стороны заемщика. В этом случае займодавец по своему выбору имеет право предъявить требования об уплате одного вида неустойки: неустойки, предусмотренной договором, или процентов на основании ст. 395 ГК РФ, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 6 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.1.1998г. №13/14).  При этом, если размер каждой из них несоразмерен последствиям просрочки денежного обязательства заемщика, суд вправе по ст. 333 ГК РФ уменьшить ставку взыскиваемой неустойки (процента). Возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки¹⁴. В целом можно отметить, что для займодавца неустойка очень удобна в применении, и в случае нарушения обязательства освобождает его от проблем с доказыванием реального ущерба в суде и прочих сложностей, не в пример с иском о возмещении убытков. 
         Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. В основном нарушениями срока возврата очередной части займа, являются финансовые затруднения, возникающие у заемщиков в связи с нестабильностью рыночного оборота и всей российской экономики в целом. Можно сделать вывод, что  позиция, изложенная в вышеуказанном Постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ, носит карательный характер. Так как, для заемщика уплата процентов за тот период, на который он лишен права пользоваться займом, влечет большие, а иногда разорительные убытки.

Безусловно, недобросовестных заемщиков следует наказывать, но меры наказания должны базироваться на компенсационном принципе ответственности.

Глава III. Виды договора займа

На сегодняшний день в юридической литературе  существует множество различных мнений в отношении видов договора займа. Рассматривая отдельные виды договора займа, которые в ГК РФ установлены специальные правила по их регулированию, можно выделить следующие договора: кредитный договор (ст. 819 ГК); договор товарного кредита (ст. 822 ГК); договор облигационного займа (ст. 816 ГК); договор государственного займа (ст. 817 ГК), коммерческий кредит (ст. 823 ГК)

Каждый из названных договоров наряду с общими чертами договора займа имеет свои видообразующие признаки, позволяющие выделить его в отдельный вид договора займа, но они не являются столь существенными, чтобы признать названные договоры самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

Кроме того, в ГК РФ законодатель выделяет заемные обязательства, удостоверенные векселем (ст. 815). Договорное обязательство, удостоверенное векселем не является отдельным видом  договора займа, его выделение в ГК объясняется необходимостью определить порядок правового регулирования соответствующих правоотношений. И здесь,  несмотря на то, что обязательство заемщика изначально вытекает из договора займа, напротив, законодатель исключил возможность регулирования соответствующих правоотношений нормами о займе, поскольку эти правоотношения подпадают под действие специальных правил вексельного законодательства¹⁵.

3.1 Договор государственного займа

Договор государственного займа,  заключается путем приобретения заимодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение¹⁶. Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Конституцией  Российской Федерации (ч.4 ст. 75) установлено, что государственные займы, выпускаемые в порядке, определяемом федеральным законом, размещаются на добровольной основе. В соответствии с названной конституционной нормой статья 817 ГК Российской Федерации подчеркивает,  что государственные займы являются добровольными (пункт 2), а Бюджетный кодекс Российской Федерации относит государственные займы, осуществленные путем выпуска ценных бумаг от имени Российской Федерации, к долговым обязательствам (государственному долгу) Российской Федерации, в том числе перед физическими лицами, включая обязательства по государственным гарантиям, предоставленным Российской Федерацией¹⁷.