Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

       При реализации товаров они перестают  быть предметом залога с момента  перехода права собственности или  иного вещного права к приобретателю  товара. Приобретенные залогодателем  товары становятся предметом залога с момента возникновения на них  у залогодателя права собственности  или хозяйственного ведения.

       На  залогодателе товаров в обороте  лежит обязанность вести книгу  записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров, обо  всех операциях, влекущих изменение  состава или натуральной формы  заложенных товаров.

       При нарушении залогодателем условий  залога залогодержатель вправе приостановить  операции с заложенными товарами путем наложения на них свои знаков и печатей.

       Таким образом, можно сказать, что залог  товаров в обороте обладает рядом  плюсов, но, естественно, и рядом  минусов. Основное его достоинство  в том, что данный вид залога позволяет  залогодателю без каких-либо существенных изменений продолжать осуществлять предпринимательскую деятельность, и, следовательно, повышают возможность  исполнения основного обязательства. Но с другой стороны, данный вид залога носит скорее обязательственный, чем  вещный характер, что приближает его  к способам обеспечения исполнения обязательства, существенным условием использования которых должно быть личное доверие кредитора к должнику, таким как поручительство.

2. Залог с передачей заложенного  имущества залогодержателю – заклад.

       Закладом  признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю  во владение.

       По  соглашению залогодержателя с залогодателем  предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью  залогодержателя (твердый залог). Индивидуально  определенная вещь может быть оставлена  у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе.

       При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

       1) застраховать предмет заклада  на его полную стоимость за  счет и в интересах залогодателя;

       2) принимать меры, необходимые для  сохранения предмета заклада;

       3) немедленно известить залогодателя  о возникновении угрозы утраты  или повреждения предмета заклада;

       4) регулярно направлять залогодателю  отчет о пользовании предметом  заклада, если пользование им  допускается в соответствии с  пунктом 1 статьи 51 Закона о залоге;

       5) немедленно возвратить предмет  заклада после исполнения залогодателем  или третьим лицом обеспеченного  закладом обязательства.

       Залогодержатель должен извлекать из предмета заклада  доходы в интересах залогодателя в случае, когда это предусмотрено  договором.

       Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада  в случаях, прямо предусмотренных  договором о залоге. Приобретенные  залогодержателем в результате пользования  предметом заклада доходы и иные имущественные выгоды направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются  в счет погашения процентов по долгу или самого долга по обеспеченному  закладом обязательству.

       Если  возникнет реальная угроза утраты, недостачи или повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать замены предмета заклада, а при отказе залогодателя выполнить это требование - обратить взыскание на предмет заклада  до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства.

       Если  залогодержатель хранит или использует предмет заклада ненадлежащим образом, залогодатель вправе в любое время  потребовать прекращения залога либо досрочно исполнить обеспеченное закладом обязательство.

       Залогодержатель отвечает за утрату, недостачу или  повреждение предмета заклада, если не докажет, что утрата, недостача  или повреждение произошли не по его вине.

       Если  залогодержателем является ломбард  или иной предприниматель, для которого предоставление кредитов под заклад имущества является предметом его деятельности, освобождение от ответственности может иметь место лишь в случае, когда залогодержатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета заклада произошли вследствие непреодолимой силы, либо умысла, или грубой неосторожности залогодателя.

       Залогодержатель при закладе несет ответственность  за утрату и недостачу предмета заклада  в размере стоимости утраченного (недостающего), а за повреждение  предмета заклада - в размере суммы, на которую понизилась стоимость  заложенной вещи. Если при приеме вещи в заклад производилась оценка предмета заклада, ответственность залогодержателя  не должна превышать указанной оценки.

       Залогодержатель обязан в полном объеме возместить залогодателю убытки, причиненные утратой, недостачей или повреждением предмета заклада, если это предусмотрено  законом или договором».

       Коснемся  некоторых разновидностей заклада.

       а) Залог вещей в ломбарде

       Гражданским кодексом (ст. 358) специально предусмотрен  залог вещей в ломбарде. Данная разновидность залога  характеризуется  специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой  сделки, ее срокам, предмету залога, форме  договора.

       Залогодержателем  при ломбардном залоге может быть только специализированная организация - ломбард - на основании специальной  лицензии. Причем деятельность по предоставлению ломбардных кредитов должна быть предпринимательской. В качестве же залогодателя могут  выступать только граждане.

       Предметом залога также может использоваться не любое имущество. Гражданский  кодекс указывает, что имущество  должно быть:

1. движимым;
2. предназначенным для личного потребления.

       Кроме того, стороны не вправе оценить  передаваемое в залог имущество  по своему усмотрению, т.к. их оценка должна проводиться в соответствии с  ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.

       Таким образом, здесь не действует общепринятая практика оценки имущества при залоге ниже его реальной стоимости для  того, чтобы уменьшить риск недостаточности  средств от реализации предмета залога для покрытия требований залогодержателя.

       Кроме того, законом на залогодержателя  возлагается специфический круг обязанностей. Во-первых, ст. 358 ГК, в  дополнение к общим положениям ст. 343 (о том, что залогодержатель  в случае заклада обязан страховать переданное в залог имущество), указывается, что ломбард обязан страховать в  пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме  их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. Во-вторых, устанавливается  императивное правило, в соответствии с которым ломбард  не вправе пользоваться и распоряжаться  заложенными вещами. В-третьих, на ломбард  возлагается ответственность в  случае утраты или повреждения переданных в ломбард в качестве предмета залога вещей, единственным основанием освобождения от которой является утрата или повреждение имущества вследствие непреодолимой силы.

       Согласно  Гражданскому кодексу данный договор  оформляется выдачей ломбардом  залогового билета.

       Существует  также особый порядок обращения  взыскания на заложенное имущество, заложенного через ломбард. Обращение  взыскания производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. После этого  начинается течение льготного месячного  срока, в течение которого должник  вправе исполнить обязательство  и тем самым прекратить обращение  взыскания на предмет залога. Если этого не произошло, то предмет залога реализуется путем продажи с  публичных торгов в соответствии со ст. 350 ГК. При этом все требования ломбарда к залогодателю прекращаются, даже в случае недостаточности средств, вырученных от продажи заложенного имущества.

       В заключение следует отметить, что  условия договора о залоге вещей  в ломбарде, ограничивающие права  залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему законом, ничтожны.

       б) Залог прав

       В Законе о залоге предусмотрена возможность  залога не только вещей, но и имущественных  прав. То же говорит и ст. 336 Гражданского кодекса, которая устанавливает, что  предметом залога могут быть и  имущественные права (требования), за исключением прав, уступка которых  запрещена законом.

       Залог прав предполагает в ряде случаев специфический объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения.

       Одна  из особенностей залога прав касается срока действия передаваемого в  залог права. В соответствии с  п. 2 ст. 54 Закона о залоге право с  определенным сроком действия может  быть предметом залога только до истечения  срока его действия (так называемый «пресекательный» срок). И в ст. 34 Закона о залоге, и в ст. 352 ГК РФ истечение срока действия заложенного права указывается как основание прекращения залога.

       Залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое  право. При этом может идти речь о  залоге прав на свои либо на чужие вещи. При залоге права на чужую вещь требуется согласие собственника этой вещи или лица, которому она принадлежит  на праве хозяйственного ведения.

       Кроме того, требуется уведомление должника залогодателя о состоявшемся залоге прав. Закон не придает значения мнению по этому поводу должника залогодателя прав (конечно, в том случае, если должник не является собственником вещи).

       При залоге прав Закон о залоге определяет следующие обязанности залогодателя (ст. 56):

1. совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;
2. не совершать уступки заложенного права;
3. не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости;
4. принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;
5. сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.

       В случае нарушения этих обязанностей залогодержатель вправе требовать  перевода на себя заложенного права.

       Рассмотрим отдельные вопросы, возникающие при использовании некоторых других разновидностей залога прав.

• Залог арендных прав

       Во-первых, право арендатора является правом на чужую вещь, а, следовательно, требует не только уведомления и получения согласия лица, которому эта вещь принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения.

       Во-вторых, возникает вопрос о том, какие  именно последствия влечет за собой  неисполнение основного обязательства  в случае залога арендных прав. На первый взгляд, все просто: при неисполнении основного обязательства залогодатель выбывает из договора аренды, а его  место арендатора занимает залогодержатель.  Но ведь в этом случае залогодержатель  приобретает не только права, но и  обязанности арендатора, в которые может входит, помимо арендной платы, текущий и капитальный ремонт и т.п.

       С другой стороны очевидно, что с  точки зрения залоговых отношений  залог арендных прав имеет смысл  прежде всего постольку, поскольку  речь идет об использовании именно блага, вытекающего из арендных прав, но не их бремени. В силу этого перевод  на залогодержателя заложенного  арендного права не следует рассматривать  как замещение залогодержателем места арендатора в договоре аренды. Ведь речь идет о залоге арендных прав, а не «места в договоре аренды», т.е. объектом залога служит здесь не субъект, а содержание арендного правоотношения. Но это тоже не совсем верно. Ведь по общему правилу, когда не исполнено обеспеченное залогом обязательство, залогодержатель удовлетворяет свои требования из стоимости заложенного имущества, а в данном случае, заложенного права, т.е. залогодержатель вправе требовать лишь реализации этого права с целью возмещения своих требований из полученной в результате денежной суммы.