Страхование в туризме

Страховыми событиями  при личном страховании туристов не

могут считаться болезни  хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты

страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее время при  страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

При первой схеме отечественные  страховщики имеют с зарубежными  партнерами договора об оказании страховых  услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных

переговоров, предъявленные  в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема) (6).

1.4.    Имущественное страхование туристов                

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества. Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее время страховая  деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны.          Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и

разрушение имущества  в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном  страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора, на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера

рассмотрим условную схему  страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы (6).            

Глава 2. Страхование ответственности туроператора и турагента

Туроператорская деятельность — это деятельность по формированию туристского продукта, включающего различные услуги по продвижению этого продукта на рынок и его реализации.

           Турагентская деятельность — это продолжение деятельности туроператора, но уже на розничном рынке. От имени туроператора турагент как бы завершает рыночную сделку по купле-продаже туристского продукта.

Действующее специальное законодательство в сфере туризма разграничивает ответственность между туроператором и турагентом по договору о реализации туристского продукта следующим образом: турагент несет ответственность за ненадлежащую (неполную) информацию, доведенную до потребителя (туриста), туроператор — за ненадлежащее качество, а также за сам факт оказания входящих в туристский продукт услуг (10).

В качестве Страхователей  могут выступать юридические  лица и физические лица, осуществляющие деятельность в качестве туроператора и/или турагента,  заключившие  со Страховщиком договор страхования (страхование ответственности туроператоров).

По договору страхования  ответственности туроператора может  быть застрахована ответственность  иного лица, указанного в договоре страхования, если на него может быть возложена ответственность за причинение ущерба в соответствии с законодательством  РФ (Застрахованное лицо, страхование  гражданской ответственности туроператора). Оформить анкету

Объект страхования являются имущественные интересы Туроператора, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим третьим лицам (клиентам Туроператора).

Страховым случаем является официальное признание Страхователем  с письменного согласия Страховщика  предъявленной к нему со стороны  потерпевших третьих лиц обоснованной претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность Страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц в результате непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения, допущенных при оказании Страхователем услуг в качестве туроператора и (или) турагента.

Случай не признается страховым, если договор между туроператором  и туристом будет признан недействительным в соответствии с законодательством  Российской Федерации. За время действия данного порядка урегулирования споров между организаторами отдыха и туристами страховыми компаниями произведены многочисленные выплаты, однако не меньшее количество получило отказы (7).

Под профессиональной ошибкой, небрежностью и упущением понимаются:

• Случайные и неумышленные ошибки при оформлении въездных виз (страхование ответственности туроператоров);
• Случайные и неумышленные ошибки при заключении договора о трансфере и его исполнения (страхование гражданской ответственности туроператора);
• Случайные и неумышленные ошибки при заказе/оформлении авиа и железнодорожных билетов;
• Предоставление (информирование) недостоверной или недостаточной информации об  оказываемых услугах;
• Случайные и неумышленные ошибки при бронировании гостиниц и расселении туристов;
• Случайные и неумышленные ошибки при организации экскурсионного обслуживания (в т.ч. отмена запланированной экскурсии);
• Случайные и неумышленные ошибки при организации питания туристов.
• Страховое возмещение

В зависимости от последствий  страхового случая договором страхования  в величину страхового возмещения могут  быть включены следующие расходы, понесенные потерпевшими третьими лицами в результате ошибок, небрежностей и упущений, допущенных Страхователем:

• расходы по переоформлению въездных виз;
• расходы по транспортировке от аэропорта (порта) до места отдыха и обратно;
• расходы, связанные с приобретением новых авиа и железнодорожных билетов;
• расходы, произведенные сверх суммы, уплаченной за тур для получения услуг, предусмотренных в договоре о реализации туристского продукта, заключенном между Страхователем и потерпевшим третьим лицом;
• расходы, понесенные в качестве доплаты для размещения в гостинице в соответствии с условиями, предусмотренными в договоре о реализации туристского продукта, заключенном между Страхователем и потерпевшим третьим лицом;
• убытки/расходы в связи с отменой запланированной и оплаченной потерпевшим третьим лицом экскурсии;
• расходы, связанные с приобретением питания, предусмотренного в договоре о реализации туристского продукта, заключенном между Страхователем и потерпевшим третьим лицом;