Страхование в туризме

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1.     коммерческие  риски (неоплата или задержка  оплаты, штрафные санкции контрагента  при непризнании им обстоятельств  нарушения контракта форс-мажорными  обстоятельствами);

2.     банкротство  фирмы;

3.     изменения  таможенного законодательства, валютного  регулирования, паспортного контроля  и других таможенных формальностей;

4.     возникновение  обстоятельств форс-мажорного характера;

5.     политические  риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1.    оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4.     внутрибольничный  контроль и информирование семьи  и больного;

5.     предоставление  медицинских препаратов, если их  нельзя достать на месте;

6.     консультационные  услуги врача-специалиста (при  необходимости);

7.     оплата транспортных  расходов по доставке заболевшего  туриста или его тела в страну  постоянного проживания;

8.     репатриация  останков туриста;

9.     оказание  юридической помощи туристу при  расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

В Русском страховом центре базовые тарифы (в долл. США) в зависимости от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской  ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в  большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами.  В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750

«О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев  на территории Российской Федерации  для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

1.     всех видов  транспорта международных сообщений;

2.     железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта пригородного  сообщения;

3.     морского  и внутреннего водного транспорта  внутригородского сообщения и  переправ;

4.     автомобильного  транспорта на городских маршрутах.

Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом

обычно осуществляется в  пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается  при наступлении:

1.     инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2.     инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

смерти — 100% страховой  суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1.     внезапное  расстройство здоровья или смерть  туриста, или членов его семьи,  или близких родственников;

2.     повреждение  имущества туриста в результате  воздействий окружающей среды  или действий третьих лиц;

3.     участие туриста  в судебном разбирательстве в  момент предполагаемой поездки;

4.     получение  вызова для выполнения воинской  обязанности;

5.     неполучение  въездной визы при выполнении  всех требований по оформлению документов;

6.     другие причины,  признаваемые в договоре (6).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Личное страхование туристов  

     Согласно Федеральному  закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному  страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако, личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных.

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам

страхования, а также по социальному страхованию, социальному  обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется (2).

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.