Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятиия и классификация

2.3 Правовое регулирование реализации страховых правоотношений при личном страховании

2.3.1 Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая

          Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений при личном страховании, но и их реализацию в процессе действия (исполнения) договора страхования.

Договор личного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ).

          Страховая защита (действие страхования) распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора личного страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ч. 2 ст. 957 ГК РФ). С момента вступления договора личного страхования в силу обеспечивается исполнение не только основного страхового правоотношения, но и реализация других прав и обязанностей сторон, предусмотренных законодательством и договором (правилами) страхования.

         После заключения договора личного страхования, вступления его в силу нередко обнаруживаются нарушения интересов страхователя или страховщика другой стороной договора. Гражданский кодекс РФ содержит для таких случаев правовые нормы, определяющие права, обязанности и ответственность сторон договора страхования. В частности, если договор личного страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний впоследствии не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным на том основании, что обстоятельства, определяющие величину риска и возможного вреда от страхового случая, не были сообщены страховщику страхователем (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).

         Если после заключения договора личного страхования будет установлено, что страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного вреда от него, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (абз. 1 ч. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако страховщик не вправе требовать признания договора личного страхования недействительным, если обстоятельства, о которых не сообщил страхователь, уже отпали (абз. 2 ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

       Если сообщенные при заключении договора личного страхования страхователем страховщику обстоятельства значительно изменились в период действия договора и обусловили существенное увеличение страхового риска, то последствия неизвещения страховщика о таких изменениях или отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования либо уплатить дополнительную сумму страховой премии по требованию страховщика согласно ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ могут наступить только в случае, если они предусмотрены в договоре личного страхования (ч. 5 ст. 959 ГК РФ). Указанные последствия для страхователя (выгодоприобретателя) рассматриваются и применительно к имущественному страхованию. Они применимы при соблюдении указанного требования и при личном страховании.

        Страховщик не вправе требовать расторжения договора личного страхования, если обстоятельства, обусловившие увеличение риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

          Правовые нормы ст. 937 ГК РФ определяют права застрахованного лица и ответственность страхователя за нарушение им условий обязательного (в том числе личного) страхования, предусмотренных законом. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (ч. 1 ст. 937 ГК РФ). Данная норма должна применяться до наступления страхового случая с лицом, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного личного страхования.

        Если страхователь не осуществил обязательное страхование или заключил договор обязательного личного страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя (застрахованного лица) по сравнению с условиями, установленными законом, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем (застрахованным лицом) на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата при надлежащем страховании (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

        Ответственность страхователя за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязанностей по обязательному страхованию не ограничивается санкцией, установленной ч. 2 ст. 937 ГК РФ. Согласно ч. 3 ст. 937 суммы, неосновательно сбереженные денежные средства лицом, на которое возложена обязанность страхования, за счет того, что оно не выполнило эту обязанность или выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органом страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страховое законодательство определяет условия, при которых страхователь может заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя в договоре личного страхования. Например, нормой ч. 2 ст. 955 ГК РФ определяется право страхователя заменить застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, другим лицом, но лишь с письменного согласия самого застрахованного лица и страховщика.

         Страхователь вправе заменять выгодоприобретателя, названного в договоре добровольного личного страхования, другим лицом при наличии письменного согласия на такую замену застрахованного лица. Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о замене выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 956). Как и при имущественном страховании, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору личного страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) - ч. 2 ст. 956 ГК.

2.3.2 Права и обязанности сторон договора страхования при наступлении страхового случая

         Исполнение основного обязательства по договору личного страхования неразрывно связано с выполнением сторонами договора и третьими лицами ряда условий, действий, дополнительных обязанностей, предусмотренных законом и (или) договором. Выполнение (невыполнение) тех или иных из них влечет возникновение установленных законодательством или договором прав, обязанностей и ответственности.

          Например, согласно норме ч. 3 ст. 961 ГК РФ при личном страховании, когда в договоре страхования страховыми случаями является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, на страхователя, а также на выгодоприобретателя, которому известно о заключенном договоре личного страхования в его пользу и который намерен воспользоваться вытекающим из этого обстоятельства правом, возлагается определенная обязанность при наступлении страхового случая.

         В соответствии с ч. 1 ст. 961 страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая, как только страхователю (выгодоприобретателю) станет о нем известно. Если договором личного страхования установлен срок и указан способ уведомления страховщика, оно должно быть сделано соответствующим способом и в срок, который не может быть менее 30 дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

          В случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) возложенной законом на него обязанности страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (страховой суммы), если не будет доказано[2], что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая (из электронных СМИ, оповещения населения о возможных стихийных бедствиях и т.п.) либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

       В данном случае право страховщика на отказ в страховой выплате страхователю (выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или при причинении вреда здоровью последнего) вытекает не из основного или иного обязательства договора личного страхования, а из закона, т.е. правовых норм ч. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ. Эта норма корреспондирует с общей нормой обязательственного права, предусмотренной ст. 310 ГК РФ. Нормой ст. 310 допускается односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, предусмотренных законом.

В правилах (договорах) страхования страховыми организациями записываются условия, которые служат страховщикам основанием для отказа в выплате страхового обеспечения (страховой суммы) частично или полностью в случае невыполнения этих условий страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями).

      Например, в правилах (договорах) страхования предусматриваются следующие основания для отказа в страховой выплате (частично или полностью):

страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в установленный договором личного страхования срок и предусмотренным договором способом;

страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не сообщил в соответствующие компетентные органы о наступлении страхового случая (в милицию, органы пожарной безопасности, санинспекцию, аварийно-спасательную службу, трудовую инспекцию и др.);

страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не представил страховщику необходимые документы (доказательства), подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая и являющиеся основанием для принятия решения страховщиком о выплате страхового обеспечения;

страхователь (застрахованный) не предоставил врачу страховщика возможность свободного доступа к пострадавшему в результате страхового случая для обследования состояния его здоровья.

        В ст. 963 и 964 ГК РФ представлены правовые нормы, определяющие события и их последствия, при которых страховщик освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы). Последствиями страхового события для застрахованного лица по договору личного страхования (страхование от несчастных случаев; страхование на случай смерти) являются смерть, повреждение здоровья и временная либо постоянная утрата трудоспособности. Если эти последствия совершившегося опасного события наступили вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, то страховщик согласно норме абз. 1 ч. 1 ст. 963 ГК РФ освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы). Такие события и их последствия являются нестраховыми случаями.

             В ст. 10 Закона РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» также предусматриваются нестраховые случаи, при которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму). В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (страхового обеспечения) по обязательному страхованию в соответствии с этим Законом, если гибель, инвалидность, тяжелое или легкое ранение (травма, контузия) находятся в причинной связи:

- с совершенным застрахованным лицом деянием, признанным в установленном судом порядке общественно опасным;

- с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;

- с умышленным причинением застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийством застрахованного лица, кроме случая смерти в результате самоубийства застрахованного к моменту, когда срок военной службы составлял не менее двух лет.

          Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский кодекс РФ содержат правовые нормы, регулирующие выплату страхового обеспечения[3] (страховой суммы) только в общем, концептуальном плане.

В частности, в ч. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» записано: «При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода».

По данной норме страховая выплата может производиться страхователю или застрахованному лицу (выгодоприобретателю). Но, как предписывается и следует из содержания правовых норм ч. 2 ст. 934 и п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, страхователь вправе получать страховую выплату, так как в договоре личного страхования он назван одновременно и застрахованным лицом.

Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван по письменному согласию застрахованного лица, то в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются его наследники (абз. 1 ч. 2 ст. 934). При этом страховая выплата по личному страхованию, причитающаяся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя (застрахованного лица), в состав наследственного имущества не включается.

          Нормой ч. 1 ст. 934 ГК РФ предусматривается обязанность страховщика при страховых случаях выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). В действительности страховыми организациями выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы не по всем видам личного страхования и не по каждому страховому случаю. В соответствии с правилами (договорами) страхования личности страховые выплаты в размере страховой суммы производятся страховщиком при наступлении страховых случаев по таким, например, видам страхования:

- страхование жизни на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или наступления в жизни застрахованного лица определенного договором события, например вступления в брак при «свадебном страховании детей» и т.п.;