Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятиия и классификация

          Учитывая необходимость устранения перечисленных упущений, можно предложить следующее определение понятия «страховая сумма». Страховая сумма - это установленная соглашением сторон договора страхования, федеральным законом сумма, выражающая денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

             Страховой тариф - это ставка страховой премии в процентах от величины страховой суммы за услугу страховщика по страхованию либо в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования.

           Срок страхования - календарный срок действия договора добровольного или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, т.е. непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев, от срока страхования. Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, установленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток.

Страховой ущерб - это денежная оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества юридического, физического лица, убытков от предпринимательской деятельности страхователей или расходов, обусловленных их гражданской ответственностью за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам, а также возникшей необходимостью компенсации страховщиком вреда, нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая.

           Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.( ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»)

         Страховой акт - это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возмещения (страховой выплаты).

             Страховая выплата при страховом случае производится страховщиком на основании составленного специалистами (при необходимости на основании использования заключений экспертов) и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществление страховой выплаты означает исполнение страховщиком своего обязательства (его части) по действующему договору страхования.

1.2 Классификация страхования

    Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

   Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929 934, 942 и др.).

   К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими, как:

- различные виды имущества (в том числе деньги наличные и насчетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК РФ);

- результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2ст. 929 ГК РФ) - доходы (прибыль), убытки;

- подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу других юридических, физических лиц (в томчисле нарушением договора) либо окружающей природной среде,в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

   Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими, как:

1) жизнь и здоровье людей;

2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни, социальное положение людей.

    Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

   Имущественное страхование подразделяется на две подотрасли:

– страхование имущества юридических лиц;

– страхование имущества физических лиц.

   Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических лиц являются:

– страхование железнодорожного транспорта;

– страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного тран­спорта);

– страхование воздушного транспорта;

– страхование водного транспорта;

– страхование грузов и багажа;

– страхование от огня и стихийных бедствий;

– страхование кредитов;

– страхование инвестиций;

– страхование финансовых рисков;

– страхование судебных расходов, другие виды.

   Виды страхования имущества граждан:

– страхование автомобилей;

– страхование зданий;

– страхование домашнего имущества;

– страхование домашних животных, другие виды.

   Отрасль личного страхования делится на три подотрасли:

– страхование от несчастных случаев;

– медицинское страхование;

– страхование жизни;

   Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды:

– индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей, страхование туристов и др. виды;

– в медицинском страховании видами страхования являются: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды.

   В страховании жизни проводятся следующие виды страхования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды.

   По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).

   По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:

– страхование непогашения кредита или другой задолженности;

– страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств);

– страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ». Они должны содержать положения (ч. 3 ст. 3 Закона):

- о субъектах и объектах страхования;

- о страховых рисках и страховых случаях;

- о порядке определения страховой суммы и страховой премии(страховых взносов), страховых тарифов;

- о порядке заключения, исполнения и прекращения договора

страхования;

- о правах и обязанностях сторон;

- об определении размера убытков или ущерба от страхового случая;

- о порядке определения размера и осуществления страховой выплаты;

- о случаях отказа в страховой выплате;

- о иных дополнительных условиях страхования.

   Конкретные условия добровольного страхования определяются при заключении договора страхования. При этом учитываются особенности предмета страхования, присущие ему риски, вероятность наступления страхового случая и возможные убытки.

   При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих (или других лиц) имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

   Если при добровольном страховании страховщик, как и страхователь, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным участником страховой сделки, то при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования может отсутствовать. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик, если он определен законом (или по конкурсному отбору страховщиков), - принять на себя установленное законом и договором обязательство.

Глава 2.ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ

2.1 Гражданско-правовая характеристика договора страхования

        Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. В теории права договору страхования придается самостоятельное значение. В этой самостоятельности договора страхования лежит основа к отграничению его от других похожих на него договоров. Даже если договор страхования существует в связи с другими договорами, то он стоит рядом с ними и имеет самостоятельное значение.   Так, недействительность договора перевозки застрахованного имущества не влечет за собой недействительности договора страхования. Поэтому не будут договором страхования обязательства, принимаемые производителем, например, за целостность своей продукции в течение известного срока при реализации указанного продукта, так как в этом случае обязательство является не самостоятельным, а добавочным к основному договору купли-продажи.

          Ввиду того, что страхование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оно смешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели, например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования от таких договоров является то, что договор страхования является самостоятельной сделкой, указанный же договор является сделкой дополнительной, зависящей от существования главного обязательства.

           Являясь разновидностью сделки, договор характеризуется двумя основными чертами: наличием согласованных действий участников, выражающих их взаимное волеизъявление, и направленностью данных действий (волеизъявления) на гражданско-правовые последствия. В этой связи заключение договора и формирование его условий по общему правилу должно носить добровольный характер, базирующийся исключительно на соглашении сторон и определяемый их частными интересами. На этой основе формируется одно из основополагающих начал частноправового регулирования - принцип свободы договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ), который проявляется в нескольких аспектах (п. 1 ст. 421 ГК РФ):

1) свобода в заключении договора и отсутствие понуждения к вступлению в договорные отношения;

2) свобода определения характера заключаемого договора;

3) свобода определения его условий (содержания).

Закономерно возникает вопрос относительно распространения действия данного принципа на договоры обязательного страхования. Ведь в соответствии с п. 2 ст. 927 ГК РФ законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.

Данное положение, как представляется, полностью соответствует ч. 1 ст. 421 ГК РФ, которая предусматривает возможность понуждения к заключению договора, если это предусмотрено ГК РФ, иным законом или добровольно принятым сторонами обязательством. Требование обязательности заключения договора страхования распространяется только на страхователя и не исключает действие данного принципа. Страхователь свободен (за редким исключением) в выборе страховой компании. Хотя и страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора страхования в силу его публичного характера.

          В развитом рыночном хозяйстве свобода договора не может иметь абсолютного характера и неизбежно подвергается тем или иным ограничениям, установленным в публичном интересе. Прежде всего договор должен соответствовать императивным нормам закона и иных правовых актов (п. 1 ст. 422 ГК РФ), которые в сфере договорных обязательств практически всегда устанавливают те или иные ограничения договорной свободы в общественных и государственных (публичных) интересах.