Страхование гражданско-правовой

     Помимо  сторон договора в обязательстве  по страхованию гражданской ответственности  участвует выгодоприобретатель. Договор  страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным  в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь, даже тогда когда  в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя или иного  лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано в чью пользу он заключен.

     Выгодоприобретатель – потерпевшее физическое или  юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем  в результате использования транспортного  средства, и который имеет право  на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда.

     Термином  "выгодоприобретатель" обозначается лицо, получающее страховое возмещение по договору страхования при наступлении оговоренного страхового случая. Однако, не все авторы согласны с этим термином. В.И.Серебровский в одной из своих работ отмечал, что он "неточен, поскольку при страховании дело идет не о приобретении какой-либо материальной выгоды, а о материальном обеспечении данного лица". Такой вывод был сделан в отношении личного страхования, однако он не теряет своего значения и при страховании ответственности – выгодоприобретателю возмещаются лишь его убытки. Поэтому существует мнение, что было бы целесообразно говорить не о выгодоприобретателе, а о "получателе страховой суммы".

     Объектом  страхования гражданской ответственности  является имущественный интерес  страхователя (или иного ответственного лица), связанный с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу  потерпевшего.

     Такой элемент страхового правоотношения как содержание – права и обязанности  сторон, будут рассмотрены в следующей  главе. Рассмотрим другие элементы правоотношения.

     Страховой интерес. В этом виде страхования у страхователя обычно отсутствует интерес в каком-либо определенном имуществе, поскольку размер его ответственности может даже превзойти его имущественный актив. В.И. Серебровский выделяет два подхода к этой проблеме.

     Первый  – это то, что страхового интереса в этом страховании нет, а его  роль играет обязанность возмещения вреда, в силу которой, страхователь может понести имущественный  ущерб. Но эта позиция недостаточно обоснована, исходя из общего принципа обязательственного права - нет права  без интереса и из того, что интерес, в качестве основного элемента включен  законодателем в страховое обязательство. Поэтому второй подход представляется наиболее правильным: цель страхования  гражданской ответственности –  сохранить имущество страхователя, и, следовательно, его интерес заключается  в обладании имуществом. Поэтому  можно сказать, что страховой  интерес – в возмещении убытков, понесенных страхователем в порядке  гражданской ответственности, которое  может сохранить имущество страхователя.

     Поскольку в договоре присутствует и выгодоприобретатель, то необходимо определить и его интерес. Выгодоприобретатель в договоре страхования является потерпевшим в деликтном правоотношении; следовательно, интерес потерпевшего заключается в восстановлении его имущественной сферы, понесшей ущерб, за который отвечает страхователь.

     Страховой риск. Страхование носит рисковый характер. Статья 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ" понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

     Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и  вероятностью наступления. Как правило, страховой риск означает, "вероятность  или степень вероятности наступления  определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатить страховое возмещение".

     Законодатель  в ГК РФ указывает в общем виде возможные последствия страховых  событий и называет их "рисками" от которых проводится страховая защита по договорам имущественного страхования (ч.2 ст. 929 ГК РФ):

     1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

     2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

     3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

     При страховании ответственности страховщик обязан уплатить страховое возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить причиненный  другому лицу ущерб. Эта обязанность  является содержанием гражданско-правоой  ответственности, и, следовательно, страховым риском здесь надо считать вероятность наступления ответственности.

     В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное событие. Имея ввиду такое значение данного  термина, некоторые авторы указывают, что понятием страховой риск охватывается широкий круг явлений, распадающихся  на две большие группы: явления  природы и социальные явления. Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего страховым  интересом, действия посторонних лиц  и действия социальных сил.

     При страховании ответственности страховым  риском могут быть только "социальные явления": действия самого лица обладающего  страховым интересом и действия посторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно, особенностью страхования ответственности, по сравнению  с другими отраслями страхования, является то, что носителем риска  является не лицо, потерпевшее от наступления  вредоносного события, а лицо, своими действиями способствовавшее его наступлению.

     Интересным  является определение страхового риска  в правилах страхования ответственности  владельцев транспортных средств. Страховой  риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом под событиями  правила понимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором  погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы  либо причинен иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или  неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы, знаки и обозначения  и другие предметы, а также иные события, возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

     Страховой случай. Понятие страхового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением происходит реализация страхового правоотношения.

     В теории страхования и правовых актах  под страховым случаем понимают фактически произошедшее событие, в  связи с негативными или иными  оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое  возмещение.

     В правилах страховой случай определяется как совершившееся событие, происшедшее  в результате эксплуатации страхователем  транспортного средства, выразившееся в наступлении ответственности  страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц, при котором возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату потерпевшим третьим  лицам.

     В страховании гражданской ответственности  определение понятия страхового случая и момента превращения  страхового риска в страховой  случай – одна из наиболее сложных  проблем. Одни авторы считают, что страховой  случай – событие повлекшее за собой причинение вреда третьим  лицам, являющееся или могущие служить  основанием для возникновения и  предъявления требований третьих лиц  о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное  с деятельностью страхователя. Другие считают что, страховой случай –  установление обязанности в установленном  законом порядке по возмещению причиненного ущерба.

     Наиболее  обосновано мнение о том, что при  страховании ответственности, страховым  случаем является возложение на страхователя обязанности по возмещению вреда, причиненного третьим лицам. Существует несколько  мнений по вопросу о моменте возникновения  этой обязанности, а, следовательно, и  страхового случая.

     Традиционно, страховой случай в страховании  гражданской ответственности соотносится  или с моментом возникновения  обязанности страхователя уплатить третьему лицу причитающуюся сумму, т.е. считается, что страховой случай наступает в момент несчастного  случая; или с моментом установления этой обязанности постановлением суда. Есть также мнение, что страховой случай наступает тогда, когда третье лицо пытается переложить возникший для него вред на страхователя. Астрахан Е. полагал, что при страховании ответственности можно выделить два самостоятельных вида страховых случаев: первый появляется в момент заявления притязаний третьего лица, вызывающее для страхователя необходимость в издержках по защите от этого притязания; второй – установление судом или мировым соглашением правильности притязаний третьего лица.

     Законодатель  достаточно четко определяет момент возникновения страхового случая: само событие предусмотренное законом  или договором, с наступлением которого возникает обязанность произвести выплату.

     Принятый  Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" определяет страховой случай как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

     Страховое возмещение. Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон. Поскольку страхование предназначено для того, чтобы компенсировать убытки страхователя, которые он понес в результате наступления страхового случая, страховое возмещение выплачивается в размере тех сумм, которые обязан возместить страхователь потерпевшему, но не выше страховой суммы установленной в договоре страхования.

     В зависимости от того, на что направлены суммы страхового возмещения, их можно  подразделить на убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу (выгодоприобретателя), а также  расходы страхователя (застрахованного  лица).

     Основную  часть страхового возмещения составляют убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу п.1 ст.1064 ГК РФ устанавливает обязанность причинителя вреда возместить причиненный вред в полном объеме, то есть включая прямой ущерб, упущенную выгоду, а также, если это возможно по действующему законодательству РФ, моральный вред. Все составляющие ущерба должен возмещать и страховщик, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования ответственности.

     Если  потерпевший является юридическим  лицом, а также РФ, субъекты РФ или  муниципальные образования, то им возмещаются:

     - расходы, связанные с повреждением или уничтожением имущества (ст. 1064 ГК РФ);

     - упущенная выгода (п.2, ст. 15 ГК РФ).

     Потерпевшему  – физическому лицу, помимо указанных  выше расходов, возмещается вред, причиненный  жизни или здоровью:

     - реальный ущерб в виде дополнительных расходов, которые лицо произвело для восстановления своего здоровья (ст.1085 ГК РФ), в том числе расходы, которые он понесет в будущем (п.2, ст.1092 ГК РФ), а также расходы на погребение (ст.1094 ГК РФ);

     - упущенная выгода в виде потерь в заработке при ухудшении состояния здоровья (ст.1085 ГК РФ), а в случае смерти лица – в виде компенсации членам семьи погибшего (ст.1088 ГК РФ).

     Вполне  возможна и компенсация страховщиком морального вреда, в случае если потерпевшему был причинен вред жизни или здоровью источником повышенной опасности (ст. 1100 ГК РФ).

     Ст.1082 ГК говорит нам о способах, как должно быть произведено возмещение убытков. Удовлетворяя требования о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре или возместить причиненные убытки. Форма же страхового возмещения устанавливается в договоре страхования ответственности, законодательных требований для нее не предусмотрено – обычно ущерб возмещается страховщиком в денежной форме. В некоторых странах возмещение по договору страхования ответственности, производимое в натуральной форме, прямо запрещено.

     Особенностью  деликтных обязательств является то, что ответственность наступает  независимо от вины причинителя вреда, если причинитель вреда не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой  силы или умысла потерпевшего. При  этом вина потерпевшего, выразившаяся в неосторожности, не учитывается  при возмещении расходов на восстановление здоровья человека, при возмещении вреда в связи со смертью кормильца, а также при возмещении расходов на погребение.