Страхование гражданско-правовой

     Страхование ответственности экологических  рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

     Таким образом, экологическое страхование  – это страхование ответственности  предприятий, туристской индустрии, туристов и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам  и юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной  среды. Экологическое страхование  обеспечивает возможность компенсации  части причиняемых окружающей среде  убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных  мероприятий. Убытком в экологическом  страховании считается экономический  ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение  окружающей среды, и проявившийся в  ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных  ресурсов.

     Законом Российской Федерации "Об охране окружающей природной среды" от 10 января 2002г. № 7-ФЗ (ст.23) заложены правовые основы введения экологического страхования.

     В соответствии с поручением Правительства  РФ Минприроды России и Росгосстрахом  были разработаны и утверждены Типовые  правила о порядке добровольного  экологического страхования в Российской Федерации и Договор страхования  ответственности за вред, причиненный  загрязнением окружающей среды.

     Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовой базы предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих  лиц. Задача это непростая и решается несколькими способами.

     В регионе определяется страховое  поле экологически неблагоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, и они  включаются в региональную систему  экологического страхования. По каждому  предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим  лицам (юридическим и физическим) и производству самого предприятия  в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и  вероятной оценки риска экологической  аварии по каждому объекту устанавливается  ставка страхового взноса, причем ставки страховых взносов по страхованию  ответственности собственных убытков  существенно разнятся. Последние  могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у  страхователя иллюзии экологической  безответственности.

     Механизм  экологического страхования построен на классических принципах страхования  – вероятностном распределении  случайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько-нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики. Надо сказать, что такая задача никогда и не ставилась ни перед статистическими органами, ни перед учреждениями охраны природы. Поэтому до накопления соответствующих данных следует использовать грубые оценки – такие, например, как кратное превышение допустимых норм поступления вредных веществ в окружающую среду.

     Экспериментальные расчеты показывают, что система  страхования экологических рисков позволяет компенсировать до 40% причиняемых убытков при сохранении достаточно высокой финансовой устойчивости страховых операций. К тому же заинтересованность страховщика в получении максимальной прибыли обеспечивает дополнительный мониторинг состояния природоохранительного оборудования у страхователя. Отсюда и беспрепятственное финансирование страховой компанией противозагрязняющих предприятий и стимулирование безаварийной работы.

     Исходя  из сложившийся на сегодняшний день определения экологического страхования, можно выделить группу законодательных  актов, содержащих нормы об экологическом  страховании. К таким законодательным  актам следует отнести в первую очередь принятый Федеральный закон  "Об охране окружающей среды", подписанный Президентом Российской Федерации В.В. Путиным 10 января 2002 г., Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. №157-ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральный закон "Об экологической экспертизе", Федеральный закон "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", проект регионального закона Ленинградской области "Об организации страхового дела в Ленинградской области в сфере защиты населения, территории и хозяйственных объектов от воздействия загрязненной окружающей природной среды".

     Анализ  норм законодательства, регулирующих страхование ответственности, в  том числе ответственности за причинение экологического вреда, показывает следующее:

     - Экологическое страхование регулируется  в законодательстве как прямо  (специально), так и косвенно, т.е.  в контексте страхования гражданской  ответственности за причинение  любого вреда;

     - Правовое регулирование экологического  страхования осуществляется фрагментарно: в отношении одних видов экологически  опасной деятельности такие страхование  закреплено, а в отношении других  – нет. К примеру, отсутствуют  соответствующие нормы в федеральных  законах "Об отходах производства и потребления", "О безопасном обращении с пестицидами и агрохимикатами" и др., тогда как степень экологической опасности в деятельности предприятий этих сфер очень высока.

     - Существующие нормы носят преимущественно  отсылочный характер: в них преобладают  ссылки на особый закон, регулирующий  условия и порядок экологического  страхования. Ни один действующий  нормативный акт, к сожалению,  не осуществляет правовое регулирование  в объеме, достаточном для практического  внедрения обязательного экологического  страхования. 

     2.3 Правовое регулирование страхования гражданско-правовой ответственности 

     На  правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разноотраслевых нормативных  актов.

     Отдельные исследователи (Фогельсон Ю.Б.) делят  страховое законодательство на общую  и особенную части. При этом к  общей части страхового законодательства, по их мнению, следует отнести:

     а) главу I Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации", в которой излагается содержание некоторых фундаментальных понятий - страховой интерес, структура страхового случая, случайность как фактор, имеющий в страховании принципиальное значение;

     б) главу 48 Гражданского кодекса РФ, в  которой регулируются вопросы заключения и исполнения договоров страхования;

     в) главу IV Закона, регулирующую вопросы  правоспособности страховщика.

     К особенной части страхового законодательства следует отнести:

     а) законы и иные правовые акты по отдельным  видам страхования (медицинское, морское, пенсионное, социальное страхование, обязательные виды страхования);

     б) специальное финансовое законодательство (глава III Закона и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).

     Подчеркнем, что данная систематизация была проведена  до утверждения новой редакции ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". Такая систематизация, безусловно, практична, но на наш взгляд, в нашем исследовании необходимо выстроить систему законодательства о страховании в четкой иерархии нормативных актов по их юридической силе. Прежде всего, это имеет значение в правоприменении, т.к. именно такое изложение нормативного материала позволяет определить применимый акт к конкретному правоотношению.

     Центральным законодательным актом регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон) неоднократно вносились изменения.

     Как подчеркивается в самом Законе (ст.1), он регулирует отношения в области  страхования между страховыми организациями  и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых  организаций между собой, а также  устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

     Между тем законотворческий процесс в  области страхового дела, за последние  несколько лет, ставит под сомнение, что Закон "Об организации страхового дела" является центральным законодательным актом в области регулирования страхования в РФ. Как верно отмечает, Ю.Фогельсон, когда принимался Закон, он имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 комментируемой статьи. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием Гражданского кодекса РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс РФ. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась.

     На  наш взгляд это не ставит вопрос о потери значения Закона "Об организации страхового дела", т.к. последний закрепляет основные принципы организации страхового дела, тогда как иные законодательные акты носят специальный характер и регулируют особенности тех или иных видов страхования в РФ. В тоже время необходимо акцентировать внимание на особом характере норм Гражданского кодекс РФ (гл.48), т.к. последний регулирует форму договоров страхования, а также правоотношения по заключению, изменения, расторжению, прекращению и действию договоров страхования, в том числе, и имущественного страхования.

     Среди иных специальных законодательных  актов РФ, устанавливающих, в том  числе и особенности страхования, можно выделить:

     - Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля  1999 г. N 81-ФЗ;

     - Федеральный закон от 25 апреля  2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств";

     - Федеральный закон от 29 октября  1998 г. №164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" и др.

     Наряду  с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования  направлена целая группа подзаконных  нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства  РФ) и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно  выделить:

     - Постановление Правительства РФ  от 21 февраля 1996 г. №365 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний";

     - Постановление Правительства РФ  от 1 ноября 2001 г. №758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства".

     Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные  акты не должны противоречить законодательным  актам и применяются в целях  урегулирования конкретного вопроса (на что должно быть соответствующая  отсылка из законодательного акта). В соответствии с Указом Президента РФ N 763 от 23 мая 1996 г. "О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти" такие нормативные документы, подлежат регистрации в Минюсте России и официальному опубликованию в "Российской газете" или в Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. В соответствии с п. 12 Указа Президента РФ N 763 данные нормативные акты вступают в силу по истечении десяти дней после их официального опубликования, если в самом акте не предусмотрен иной срок их вступления в силу.

     Следующая группа нормативных актов – ведомственные  нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к правоотношениями страхования, является орган страхового надзора (ранее Рострахнадзор, в  настоящее время – департамент  страхового надзора при Министерстве финансов РФ).

     Важно подчеркнуть, что орган страхового надзора вправе издавать нормативные  документы только по вопросам, относящимся  к его компетенции, и нормы, содержащиеся в этих документах, могут регулировать только те вопросы, которые относятся  к компетенции надзорного органа. Например, издание Положения о  ведении реестра страховых брокеров относится к компетенции органа страхового надзора, а замена предусмотренного законом заявительного порядка  регистрации брокеров на разрешительный порядок, установленный в данном Положении, выходит за рамки компетенции органа страхового надзора, и эта норма не должна применяться.