Соотношение кредитного договора и договора займа

Поэтому необходимо отличать общую  цель, предполагаемую законом во всяком кредитном договоре (causa), и цель использования  кредита, оказывающую влияние на определение юридической судьбы кредитного договора только в случае специального соглашения сторон и потому обязательную только для них.

Характерный признак обычного кредитного договора, не обремененного условием о цели использования заемного капитала, заключается в том, что заемщик (по меньшей мере - с точки зрения кредитора) обладает полной свободой распоряжения переданными ему средствами. Такая  свобода ограничена лишь общими рамками  соблюдения правовых актов (например, кредит не может быть использован  для формирования уставного капитала кредитной организации)¹⁶ или прав и законных интересов других лиц.

Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым  кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его  использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных  экономических интересах, но не на любые  цели, а только на те из них, которые  поддерживает кредитор и которые  получили свое закрепление в кредитном  договоре.

Однако целевое использование  кредита не всегда вводится в содержание договора в интересах кредитора. Заинтересованными в нем могут  быть также третьи лица, в том  числе государство, - в случае кредитования за счет средств бюджета. В связи  с этим возникает вопрос, может  ли контроль за целевым использованием кредита быть признан обязанностью банка.

 

2.2 Форма, содержание и ответственность кредитного договора

 

"Основной сделкой в кредитной сфере является кредитный договор. Вторичными, и в этом смысле производными - будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним, прежде всего, относятся залог, поручительство и банковская гарантия, как наиболее часто используемые в банковской практике, связанной предоставлением кредитных средств".¹⁷ По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившие в Банке России лицензию на осуществление банковских операций, обязуются предоставлять денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.

Кредиторами могут быть банки и иные кредитные  организации. Кредитный договор  в отличие от договора займа консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента  его подписания (ст. 820 ГК РФ). Заемщик вправе потребовать предоставления кредита в соответствии с заключенным договором.

Обычно кредитные организации  используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения  в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные  бланки договора приобретают для  заёмщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила (ст.428 ГК РФ.). Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заёмщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

Чаще всего кредитный договор  заключают путём составления  одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми  актами либо соглашением сторон могут  устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора. Если иное не оговорено законом, соглашением  сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюдённой  при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст.160, 434 ГК РФ.).

Содержание кредитного договора в  целом совпадает с содержанием  договора займа.

В кредитном договоре определяются:

- объекты кредитования;

- срок и размер кредита;

- порядок выдачи и погашения  кредита;

- процентная ставка и условия  её регуляции;

- обязательства заёмщика по  предоставлению обеспечения;

- право проверки обеспеченности  и целевого использования кредита,  предоставляемое кредитору заёмщиком;

- процедура реализации обеспечения  (например, залог);

- перечень документации и сроки  предоставления её заёмщиком  кредитору;

- взаимные обязательства и ответственность  сторон;

- санкции;

- иные условия.

Независимо от суммы кредита  договор должен быть облечен в  письменную форму. Если в кредитный  договор включены условия о залоге недвижимости, он подлежит нотариальному удостоверению и регистрации в порядке, установленном Законом "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество". Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются  нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено правилами  ГК и не вытекает из существа кредитного договора.¹⁸

На этом основании полагаем, что уступка  права требования по кредитному договору может быть произведена не только другой кредитной организации, но и  любому субъекту. Уступка права требования по кредитному договору означает, что  суммы, предназначенные банку, будут  направлены другому лицу, которое  может не иметь банковской лицензии. Однако уступка требования не нарушает права банка. В условиях правомерности  кредитования одной коммерческой организацией другой организации какие-либо ограничения  уступки права требования банками  по кредитному договору предоставляются  необоснованными.

Кредитный договор, может предусматривать  целевое использование кредита. Например, предоставление кредита для  конкретной предпринимательской деятельности.

Кредит  возможен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответствовать  требованиям валютного законодательства. Кредиты в иностранной валюте могут предоставляться только в  безналичном порядке.¹⁹

Кредитный договор всегда является возмездным. При отсутствии в нем условий  о размере вознаграждения заемщик  обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой  ЦБР. Если она за период предоставления банковского кредита менялась, суд  должен исходить из ставки, которая  наиболее близка к учетным ставкам всего периода просрочки. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, поскольку проценты выплачиваются за время реального пользования заемными средствами.²⁰

В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено  условиями кредитного договора.

Если  в кредитном договоре о предоставлении кредита в иностранной валюте не указаны проценты за пользование  кредитными средствами, (п. 1 ст. 395 ГК РФ) в части начисления процентов на сумму кредита в размере учетной ставки банковского процента в рублях не применяются. Кредитор вправе требовать от заемщика проценты в размере, определяемом на основании о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.²¹

Предоставление  кредита является обязанностью кредитора, подписавшего кредитный договор. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В  этом заключается существенное отличие  кредитного договора от реального договора займа, считающего заключенного с момента  передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ.).

Передача  таких же денежных средств в обычном  договоре займа является необходимым  условием для возникновения у  сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа, в соответствии с которым займодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.²²

Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма  заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга  банка перед заемщиком. По этой причине  обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать  об аналогичной передаче денег по договору займа.

Способы исполнения обязанности по предоставлению кредита могут быть различными в  зависимости от того, какая форма  расчетов используется сторонами, а  также кем и кому такая сумма  передается. При предоставлении кредита  наличными право собственности  у заемщика как у приобретателя  вещи по договору возникает с момента  ее вручения (ч. 1 ст. 223 и абз. 1 ч. 1 ст. 224 ГК РФ). При этом вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица.

По основаниям, определенным в договоре или законе, кредитор может отказаться от предоставления заемщику кредита. Например, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обязательств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.²³ При необоснованном отказе он отвечает перед заемщиком по правилам, подобным тем, по которым сам заемщик несет ответственность при непогашении кредита, ведь и в этом случае речь идет о денежном обязательстве.

Немногочисленные  отличия состоят в следующем.

Если  стороны в целях обеспечения  исполнения банком своего обязательства  договариваются о начислении процентов, то речь в этом случае идет о неустойке в виде пени, а не о так называемых повышенных процентах. Дело в том, что в этом случае отсутствует такой обязательный компонент повышенных процентов, как их платный характер за осуществляемое кредитование.

Если  стороны не предусмотрели в договоре каких-либо санкций против неисправного кредитора, просрочка банка влечет за собой его ответственность  за неисполнение денежного обязательства  непосредственно на основании.²⁴. Кодекс не содержит, как в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (ст. 811 ГК РФ), специальных правил об ответственности банка по кредитному договору. Однако если убытки, причиненные заемщику нарушением денежного обязательства со стороны контрагента, превышают сумму неустойки в виде оговоренных процентов, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.²⁵

В тоже время  ГК (п. 2 ст. 8211) предоставляет заемщику право отказаться от получения кредита  полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными  правовыми актами или условиями  договора. В этом случае заемщик  обязан уведомить кредитора об отказе от получения кредита до наступления  срока его предоставления. В кредитном  договоре может быть указан минимальный  срок до наступления момента предоставления кредитных сумм, по истечению которого отказ заемщика от получения кредита  не имеет юридической силы. Кредитный  договор может предусматривать  запрещение отказа заемщика от кредита  либо обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним  расторжением кредитного договора.

Кредитные отношения являются важнейшим элементом  рыночной экономики, что предопределило более полное, чем в предшествующем законодательстве, регулирование данных отношений в Гражданском кодексе  РФ. Помимо норм ГК кредитные отношения регулируются положениями Закона о валютном регулировании и валютном контроле, Закона о переводном и простом векселе, Закона о рынке ценных бумаги другими законами. Гражданский кодекс устанавливает наиболее общие правила, касающиеся кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. В то же время обширная сфера применения и сложность данных отношений потребовали дополнения норм Кодекса банковскими правилами.

 

 

3. Сходство и различия договора займа и кредитного договора

 

3.1 Общие черты кредитного  договора и договора займа

 

В юридической  литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято  сравнивать кредитный договор с  договором займа. Некоторые авторы находят сходство указанных договоров  и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами. На основе такого анализа  делаются выводы либо о самостоятельном  характере кредитного договора в  системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор  является разновидностью договора займа.

Правда, в отдельных случаях соответствующий  анализ соотношения кредитного договора и договора займа приводит авторов  и к более оригинальным выводам. Например, по мнению Р.И. Каримуллина²⁶, "в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон - все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли заимодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составами, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения... С учетом изложенного, - заключает Р.И. Каримуллин, - характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа". К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы. Не меньшее число сторонников имеет и позиция признания кредитного договора самостоятельным гражданско-правовым договором.