Содержание и ответственность по договору займа

    За  нарушение сроков возврата займа  заемщик независимо от уплаты процентов  возмещает в общем порядке  проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Сторонами договора займа являются заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые лица. Особый субъективный состав имеет лишь государственный заем. Естественно,  что  лица,   обладающие   специальной, частичной или ограниченной  дееспособностью  (казённые  заводы,  учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки  в  тех  пределах, которые  соответствуют  их  уставным  целям   или   объёму   дееспособности, установленному  законом.  Так,  учреждения   вправе   распоряжаться   только доходами от разрешённой им  собственником  хозяйственной  деятельности  (п.2 ст. 298 ГК), а потому могут  выдавать  займы  лишь  за  счёт  этих  средств. Поскольку  передача  денег  взаймы  не  относится  к  разряду  специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка  России¹².  На этом строится разграничение договора займа,  в котором в роли  заимодавца может выступать любое лицо,  и кредитного  договора,  имеющего  специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только  банк  (кредитная организация).

    В действующем ГК РФ наряду с государственным займом (ст. 817 ГК) особо оговаривается еще один вид договора займа - целевой заем (ст. 814 ГК).

    Целевой заем содержит условие об использовании  полученных средств под определенные задачи. При таких обстоятельствах  заимодавец приобретает право контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств.

    Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает  государство в целом, субъект  РФ или муниципальное образование, а заимодавцем – гражданин или юридическое лицо.¹³

    Российская  федерация и ее субъекты могут  выпускать государственные облигации  или иные ценные бумаги. Устанавливающие  между их эмитентом и приобретателем отношения займа. Условия договора займа между заемщиком (Российской Федерацией или ее субъектом) и займодавцем – лицами, которые приобрели государственные ценные бумаги, устанавливаются условиями выпуска соответствующих ценных бумаг. Приобретение физическими и юридическими лицами государственных ценных бумаг осуществляется в добровольном порядке. При этом не допускается изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных займов (п. 4 ст. 817 ГК РФ). В случае нарушения данного правила договор займа действителен на первоначальных условиях.

    В установленных российским законодательством случаях договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций иными эмитентами, а не только Российской Федерацией и ее субъектами (ст. 816 ГК РФ). Так, Закон об акционерных обществах (ст.33) предусматривает право обществ на выпуск облигаций. Облигация удостоверяет наличие договора займа между ее владельцем (займодавцем) и эмитентом облигации (заемщиком). Владелец облигации – займодавец обладает правом на получение от эмитента номинальной стоимости облигации (либо иного имущественного эквивалента) и оговоренных процентов. Облигация является ценной бумагой, выпуск и обращение которой осуществляют в соответствии с Законом о рынке ценных бумаги иными нормативными актами, регламентирующими правила совершения сделок с ценными бумагами (например, Федеральным законом от 5 марта 1999 г. «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»).¹⁴

    Договор займа может предусматривать  возращение заемщиком денежных средств  путем выдачи займодавцу простого или  переводного векселя (ст.815 ГК РФ). В этом случае отношения сторон регулируются вексельным законодательством.

    Лица, обладающие специальной, частичной  или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом.

    На  договор займа распространяются общие правила о форме сделок (ст. 158 – 163 ГК РФ) и договоров (ст. 434 ГК РФ). Так, согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом МРОТ. А в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ).

    Несоблюдение  письменной формы договора займа  не является, однако, основанием для признания его незаключенным. Здесь действует общее правило, предусмотренное п. 1 ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение простой письменной формы договора лишает стороны права проводить письменные и другие доказательства (личная переписка, подтверждающая факт займа, документы о переводе займодавцем денежных средств заемщику и т.п.). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА  II. Содержание и ответственность по договору займа.

    § 1. Содержание договора займа.

      Как известно, содержание договора составляют права и обязанности сторон.

    Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу, и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК). Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

    В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности). Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае, когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму.

    На  заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы обеспечения – договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

    Иногда  на практике возникает необходимость  превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или  другого основания), в заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае принято говорить о новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.

    Договор займа является односторонним, реальным, безвозмездным, если он заключен гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками (кроме денег). В остальных случаях договор будет возмездным (заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов; при отсутствии в договоре условия о размере процентов он определяется ставкой банковского процента на день погашения займа). Проценты по общему правилу, когда иное не установлено в законе или договоре, начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.¹⁵

    Если  в договоре не предусмотрено иное, сумма заемных средств погашается в определенном порядке: сначала  – установленные проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем – основная сумма. (п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14.)

    При отсутствии в договоре специального соглашения суд вправе по своему усмотрению применить учетную ставку банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения (п. 3 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14.).

    Заемщику  предоставлено право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы займодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем обусловлено в договоре. Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается в том случае, если договор займа заключен в устной форме либо заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонаправленного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ). Если заемщику в действительности переданы деньги (вещи) в меньшем количестве, чем указано в договоре займа, договор считается заключенным на то количество денег или вещей, которое передано заемщику. В этом случае заемщик обязан вернуть займодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов, начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не указанную в договоре.¹⁶

    Если  заемщик не выполнил предусмотренные  договором займа обязанности  по обеспечению возврата заемных  средств (например, указанное заемщиком  лицо отказалось от заключения договора поручительства либо не представило  банковскую гарантию), займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором.

    Эти же последствия предусмотрены в  том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога, чаще всего это бывает при залоге ценных бумаг).

    Однако  если предмет залога погиб или  поврежден либо залогодатель на законных основаниях лишен права собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога, последствия, предусмотренные данной нормой, могут иметь место лишь в случае, когда залогодатель отказался восстановить предмет залога либо заменить его равноценным имуществом, если он не лишен этого права условиями договора залога.¹⁷

    Договор займа может предусматривать  целевое использование заемных  средств. Невыполнение этого условия, а также в случаях необеспечения  заемщиком займодавцу возможности  контролировать использование заемных средств, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает иное (ст.814 ГК РФ).