Преддипломная практика в банке "ВТБ24"

      Таким образом, в случае уступки первоначальным кредитором права (требования) по кредитному договору новому кредитору условие  кредитного договора о предоставлении кредитору права на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика сохраняется. Вместе с тем,  уступка требования не затрагивает условий договора банковского счета (дополнительного соглашения к договору банковского счета) между заемщиком и Обслуживающим банком об имеющем право на безакцептное списание кредиторе, что препятствует осуществлению безакцептного списания денежных средств со счета заемщика новым кредитором.

        Учитывая вышеизложенное, реализация  новым кредитором права на  безакцептное списание денежных  средств со счета заемщика возможна только после заключения заемщиком с Обслуживающим банком дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего все необходимые сведения о новом кредиторе (получателе средств).

5. Вопросы, возникающие при открытии и ведении Банком банковских счетов клиентов

   I. О проставлении индивидуальным предпринимателем образца своей подписи в поле «Первая подпись» в карточке с образцами подписей и оттиска печати при открытии банковского счета и предоставлении права распоряжения денежными средствами на счете  доверенному лицу.

     В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее  – ГК РФ) права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о  перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

     Банковские  правила, регламентирующие порядок  оформления полномочий по распоряжению денежными средствами на банковских счетах, установлены Инструкцией Банка России от 14.09.2006 №28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция).   

     В частности, исходя из смысла пункта 7.5 Инструкции, представляется возможным сделать вывод о наличии особенностей заполнения поля «Первая подпись» в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее – Карточка) в зависимости от состава лиц, имеющих право распоряжения денежными средствами на счете:

     а) исключительно самостоятельное распоряжение индивидуальным предпринимателем денежными средствами на счете;

     б) самостоятельное распоряжение индивидуальным предпринимателем денежными средствами на счете и предоставление аналогичного права иному лицу (лицам) на основании  соответствующей доверенности;

     в) предоставление права распоряжения денежными средствами на счете иному  лицу (лицам) на основании соответствующей  доверенности.

     В случаях, предусмотренных пунктами "а" и "б" настоящего раздела, владелец счета (индивидуальный предприниматель) должен проставить образец своей подписи в поле "Первая подпись" в Карточке. В случае, предусмотренном пунктами «б» и "в" настоящего раздела, в этом поле проставляется образец подписи доверенного лица.

     Основываясь на пункте 2.7 Приложения 2 к Инструкции, в поле «Подпись клиента» в Карточке проставляется собственноручная подпись лица (индивидуального предпринимателя либо его представителя), непосредственно открывающего банковский счет в Банке. При проставлении образца подписи представителя индивидуального предпринимателя в этом же поле в Карточке указывается номер (при наличии) и дата соответствующей доверенности на открытие счета.   

     II. О принятии Банком Карточки с незаполненным полем «Вторая подпись» при наличии документов, подтверждающих ведение бухгалтерского учета в юридическом лице – клиенте Банка лицом (лицами), не являющимся руководителем этого юридического лица.

     В соответствии с пунктом 7.6 Инструкции право второй подписи принадлежит  главному бухгалтеру клиента – юридического лица и (или) лицам, уполномоченным на ведение бухгалтерского учета, а также третьим лицам в случае передачи им ведения бухгалтерского учета в установленном законодательством Российской Федерации порядке на основании распорядительного акта руководителя юридического лица. Выбор формы организации бухгалтерского учета осуществляется на основании статьи 6 Федерального закона от 21.11.1996 №129-ФЗ "О бухгалтерском учете", в соответствии с которой руководители организаций могут в зависимости от объема учетной работы:

• учредить бухгалтерскую службу как структурное подразделение, возглавляемое главным бухгалтером;
• ввести в штат должность главного бухгалтера;
• передать на договорных началах ведение бухгалтерского учета централизованной бухгалтерии, специализированной организации или бухгалтеру-специалисту;
• вести бухгалтерский учет лично.

     Главный бухгалтер клиента – юридического лица может не указываться в Карточке в качестве лица, наделенного правом второй подписи, при условии наделения  правом второй подписи иных лиц (пункт 7.7 Инструкции).

     Учитывая  вышеизложенное, принятие Банком Карточки с незаполненным полем «Вторая  подпись» не имеет достаточных правовых оснований при наличии документов (распорядительных актов руководителя юридического лица), подтверждающих, что  ведение бухгалтерского учета в юридическом лице – клиенте Банка осуществляется лицом (лицами), не являющимся руководителем этого юридического лица.

     В том случае, если руководитель юридического лица – клиента Банка ведет  в случаях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, бухгалтерский учет лично, в Карточке проставляется собственноручная подпись (подписи) лица (лиц), наделенных правом только первой подписи. При этом в поле "Вторая подпись" в Карточке указывается, что лицо, наделенное правом второй подписи, отсутствует (пункт 7.10 Инструкции).

     III. Об оттиске печати, проставленном в Карточке.

     В соответствии с требованиями Инструкции (пункт 7.11) банк принимает Карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами на счете, и заявленным (проставленным на Карточке) клиентом оттиском печати, принадлежащей клиенту и подлежащей использованию клиентом при оформлении платежных поручений. Вследствие этого, представляется возможным сделать вывод о том, что банк проверяет только соответствие печати, проставляемой клиентом на его платежных поручениях, оттиску печати, который был заявлен (проставлен) клиентом в Карточке при заключении договора банковского счета.

     IV. О наименовании клиента – юридического лица, указанном в Карточке.

     В соответствии со статьей 54 ГК РФ наименование и место нахождения юридического лица указываются в его учредительных документах.

     Согласно  пунктам 1.1 и 2.1 Приложения 2 к Инструкции в полях «Владелец счета» и  «Сокращенное наименование владельца  счета» в Карточке указывается полное (сокращенное) наименование клиента – юридического лица в соответствии с его учредительными документами.

     Таким образом, при наличии расхождений  в представленных клиентом – юридическим  лицом документах сведения о наименовании клиента, указываемые в Карточке, должны соответствовать сведениям в учредительных документах клиента.

     V. Об отсутствии оттиска печати в Карточке, предоставляемой юридическим лицом, созданным на территории иностранного государства.

     В соответствии с пунктом 2.8 Приложения 2 к Инструкции в поле "Образец оттиска печати" Карточки юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица, занимающиеся в установленном законодательством порядке частной практикой (при наличии печати), проставляют образец оттиска печати.

     Вместе  с тем, согласно пункту 2.9 Приложения 2 к Инструкции юридическое лицо, созданное на территории иностранного государства, вправе не проставлять оттиск печати, если законодательством указанного государства не установлена обязанность наличия печати. В этом случае в поле "Образец оттиска печати" в Карточке указывается, что печать отсутствует.

     Учитывая  вышеизложенное, в случае оформления Карточки на представителя юридического лица, созданного на территории иностранного государства, целесообразно запрашивать  документ, подтверждающий, что это юридическое лицо не имеет печати в связи с отсутствием в законодательстве соответствующего иностранного государства требования о наличии у юридического лица печати. Указанный документ, подписанный уполномоченным лицом, будет являться основанием, позволяющим не заполнять в Карточке поле "Образец оттиска печати".

     VI. О возможности представления в Банк нотариально удостоверенной копии паспорта представителя клиента.

     Порядок представления клиентами документов в Банк (в том числе, в целях открытия банковского счета) регламентируется Инструкцией, Положением Банка России от 19.08.2004 №262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Положение), а также Положением о работе с банковскими счетами (вкладами) физических лиц, утвержденным Приказом от 12.02.2007 № 84 (далее -  Положение о счетах).

     Согласно  пункту 1.11 Инструкции для открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

     В соответствии с пунктом 2.2 Положения  все документы представляются клиентами кредитным организациям в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии. Вместе с тем, в случае представления копий документов кредитная организация вправе потребовать представления подлинников документов для ознакомления. Учитывая указанное право кредитной организации, в пункте 4.2.1 Положения о счетах установлено обязательное правило об ознакомлении сотрудниками Банка с оригиналами представляемых клиентом документов, в том числе паспорта. Кроме того, в соответствии с пунктом 4.3.1.3. Положения уполномоченное лицо Банка в обязательном порядке снимает копию всех страниц документа, удостоверяющего личность клиента (представителя клиента), и удостоверяет копию в порядке, установленном пунктом 1.1.27 Положения о счетах.

     Учитывая  вышеизложенное, при ознакомлении и принятии Банком документов, удостоверяющих личность клиентов, в целях открытия и ведения банковских счетов представляется необходимым руководствоваться требованиями Положения о счетах.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение.

      Прохождение преддипломной практики является важным элементом учебного процесса по подготовке специалиста в области юриспруденции.

      Во  время её прохождения будущий  юрист применяет полученные в  процессе обучения знания, умения и  навыки на практике.

      Основными задачами преддипломной практики являются:

      - получение практического опыта  работы в качестве юриста.

      - улучшение качества профессиональной подготовки.

      - воспитания специалиста в духе уважения к закону.

      - закрепление полученных знаний по общим и специальным правовым дисциплинам.

      - проверка умения студентов пользоваться законодательством.

      Мною  были освоены некоторые тонкости применения норм Российского права на практике, поняла, как работают некоторые законы, подзаконные акты, которые мне были непонятны, осознал их значимость в практической деятельности.

      Практическая  деятельность мне помогла научиться  самостоятельно решать определенный круг задач, возникающих в ходе работы юриста. В частности, я научилась  на практике использовать нормативно-правовую базу.  В процессе прохождения практики мне пришлось  плотно столкнуться и проанализировать следующие вопросы:

      1. Вопрос о заключении кредитного  договора (договора о залоге, договора  поручительства) с заемщиками (залогодателями, поручителями) – физическими лицами  в лице их представителей по  доверенности.

      2. Вопрос об отсутствии у субъекта  кредитной истории права на  отзыв предоставленных им Банку  согласий на получение кредитного  отчета и на передачу информации  в бюро кредитных историй.

      3. Вопросы, возникающие при исполнении  третьими лицами обязательств заемщика – физического лица (в частности возврата кредита и уплаты процентов за пользование им) по кредитному договору, заключенному с Банком.