Преддипломная практика в банке "ВТБ24"

      В процессе прохождения практики особое внимание я уделила вопросу законодательства, регулирующего вопросы, связанные  с заключением  и сопровождением кредитных договоров и договоров банковских вкладов.

      Проходя практику в ГЮППО мне были даны для рассмотрения следующие темы, для раскрытия которых мною был изучен состав кредитного договора, и комплекта кредитной документации в целом (Приложение 1).

      1. Вопрос о заключении кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства) с заемщиками (залогодателями, поручителями) – физическими лицами в лице их представителей по доверенности.

      В силу статьи 182 и статьи 184 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее  – ГК РФ) сделки, к числу которых  относятся, в частности, кредитный  договор, договор о залоге, договор поручительства, могут быть совершены одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности.

      Использование заемщиком (залогодателем, поручителем) представительства при заключении с Банком кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства) предполагает, что необходимые юридически значимые действия, влекущие возникновение соответствующих гражданских прав и обязанностей совершает представитель, а их последствия несет представляемый (заемщик, залогодатель, поручитель). Представитель осуществляет свои действия строго в рамках полномочий, которыми его наделил представляемый.

      В целях подтверждения права представительствовать  перед Банком от имени заемщика (залогодателя, поручителя) – физического лица потенциальным подписантом должна быть представлена соответствующая доверенность, ясно свидетельствующая о воле заемщика (залогодателя, поручителя) вступить в правоотношения с Банком на определенных условиях. Учитывая правовую природу и смысл кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства), а также характер возникающих прав и обязанностей, представляется необходимым отражение в доверенности всех существенных условий договора, в целях которого она выдается, а также иных условий (в зависимости от содержания каждого конкретного договора), в том числе посредством дублирования в доверенности всего текста договора.

      Принимая  во внимание возникающие у Банка  риски, заключение кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства) влечет необходимость использования Банком всех доступных мер по удостоверению факта выдачи такой доверенности. Выявление впоследствии каких-либо нарушений в порядке оформления доверенности либо несоответствия действий представителя волеизъявлению заемщика (залогодателя, поручителя) (не исключается вероятность различного толкования каких-либо положений доверенности) повлечет квалификацию кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства) как заключенного с неуполномоченным лицом.

      В силу статьи 183 ГК РФ при отсутствии полномочий действовать от имени  другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается  заключенной от имени и в интересах  совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку. Учитывая значимость личности заемщика по кредитному договору для заключения обеспечительных договоров, представляется, что признание стороной по кредитному договору представителя (а не представляемого) повлечет квалификацию обеспечительных договоров как незаключенных. 

      В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, до момента заключения кредитного договора (равно как и договора о залоге, договора поручительства) Банк вправе устанавливать условия, при которых он готов принять на себя обязательства по предоставлению денежных средств, в частности о заключении кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства) с контрагентом лично либо его представителем (по доверенности).

      В случае включения во внутренние акты Банка, регламентирующие порядок предоставления банковских услуг, положений о личном участии заемщика (залогодателя, поручителя) в заключении кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства) из условий осуществляемого Банком кредитования исключается практика вступления в правоотношения с заемщиками (залогодателями, поручителями) через их представителей. В случае отказа заемщика лично совершать юридически значимые действия по заключению кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства) законодательством Российской Федерации на Банк не возлагается обязанность по вступлению в правоотношения с контрагентом через его представителя (кредитный договор, договор о залоге, договор поручительства  не относятся к числу публичных), соответственно, у контрагента нет права по принуждению Банка к заключению Договора в таком порядке.

      Департамент ипотечного кредитования, Департамент  обслуживания клиентов малого бизнеса, Департамент розничного бизнеса, Департамент  анализа рисков, оценивая вышеуказанный  порядок заключения кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства) как связанный с существенными рисками для Банка, готовы  рассматривать возможность его применения только в редких (исключительных) случаях.

      Вследствие  вышеизложенного, заключение Банком кредитного договора (договора о залоге, договора поручительства) с представителем заемщика (залогодателя, поручителя) – физического лица, действующего на основании  доверенности, допускается только с учетом указанных рисков на основании принятого уполномоченным лицом Банка решения при отсутствии запретов в соответствующих регламентных документах Банка.   

      2. Вопрос об отсутствии у субъекта кредитной истории права на отзыв предоставленных им Банку согласий на получение кредитного отчета и на передачу информации в бюро кредитных историй.

      При рассмотрении вопроса о возможности  заключения с потенциальным заемщиком  кредитного договора Банк вправе в  силу положений Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон о кредитных  историях) при наличии письменного или иным способом документально зафиксированного согласия клиента как субъекта кредитной истории получить из бюро кредитных историй кредитный отчет на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между Банком как пользователем кредитной истории и соответствующим бюро кредитных историй.

      Частью 10 статьи 6 Закона о кредитных историях установлено общее правило о  сроке действия такого согласия: согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления.

      При этом частью 11 указанной статьи предусмотрено  специальное правило в отношении  кредитных организаций. Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной  организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с субъектом кредитной истории в течение срока, установленного частью 10 статьи 6 Закона о кредитных историях.

      Таким образом, из положений Закона о кредитных  историях следует вывод об определении срока действия согласия субъекта кредитной истории на получение кредитной организацией кредитного отчета в императивном порядке и об отсутствии у субъекта кредитной истории права на отзыв такого согласия.

      В силу статьи 5 Закона о кредитных  историях кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона о кредитных историях, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном статьей 5 Закона о кредитных историях, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

      Источник  формирования кредитной истории (которым  является и Банк как кредитор) представляет информацию в бюро кредитных историй  только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

      Учитывая  содержание и смысл Закона о кредитных историях, возможно сделать вывод о том, что его положения не содержат права субъекта кредитной истории на отзыв предоставленного ранее кредитной организации согласия на передачу информации в бюро кредитных историй.

      Принимая во внимание содержащееся в статье 3 Федерального закона от 27.07.2008 №152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон о персональных данных) определение персональных данных, получаемая Банком как пользователем кредитной истории из бюро кредитных историй и направляемая Банком как источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй информация содержит персональные данные.

      В соответствии с указанным определением к персональным данным относится  любая информация, относящаяся к  определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы (другая информация).

      В силу статьей 6 и 9 Закона о персональных данных обработка (в том числе  использование и передача) таких  данных может осуществляться только с согласия субъекта персональных данных, при этом согласие на обработку персональных данных может быть им отозвано.

      При соотнесении положений Закона о  кредитных историях и Закона о  персональных данных о согласии субъекта кредитной истории и субъекта персональных данных необходимо учитывать, что в соответствии с частью 1 статьи 4 Закона о персональных данных законодательство Российской Федерации в области персональных данных состоит из Закона о персональных данных и других определяющих случаи и особенности обработки персональных данных федеральных законов.

      Кроме того, согласно пункту 1 части 2 статьи 6 Закона о персональных данных такое согласие не требуется в случае осуществления обработки персональных данных на основании федерального закона, устанавливающего ее цель, условия получения персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат обработке, а также определяющего полномочия оператора.     

      Таким образом, Закон о кредитных историях представляет собой пример федерального закона, определяющего случаи и особенности  обработки персональных данных, для  которой в силу установленного пунктом 1 части 2 статьи 6 Закона о персональных данных исключения не требуется получения от субъекта персональных данных согласия, предусмотренного Законом  о персональных данных. Из этого следует отсутствие оснований для применения положений статьи 9 Закона о персональных данных о порядке предоставления и отзыва согласия.

      Принимая  это во внимание, а также то, что  Закон о кредитных историях не содержит права субъекта кредитной  истории на отзыв согласия, полагаем, что предоставленное заемщиком  Банку при заключении кредитного договора согласие на передачу информации в бюро кредитных историй в порядке, установленном Законом о кредитных историях, не может быть впоследствии отозвано.

      Аналогичной позиции придерживаются Федеральная  служба по финансовым рынкам (письмо от 21.09.2009 №09-СХ-02/22037) и Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (письмо Минкомсвязи России от 11.09.2009 №АС-П11-5026).    

      Указанные письма получены Банком в связи с  направлением соответствующего запроса Юридического управления и являются соответственно Приложениями 1 и 2 к настоящему Информационному письму.

      3. Вопросы, возникающие  при исполнении  третьими лицами  обязательств заемщика  – физического  лица (в частности  возврата кредита  и уплаты процентов за пользование им) по кредитному договору, заключенному с Банком.

      Согласно  статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

      По  общему правилу исполнение обязательства  производится соответствующей обязанной стороной - должником, то есть в кредитных правоотношениях в части возврата кредита и уплаты процентов за пользованием им - заемщиком. Вместе с тем, ГК РФ при определенных условиях допускает исполнение обязательств должника (заемщика) третьим лицом.