Преддипломная практика в банке "ВТБ24"

      Основания исполнения третьим лицом обязательств заемщика по кредитному договору. 

      Институт  исполнения третьим лицом обязательства  должника представлен в гражданском  праве несколькими видами правоотношений. Применительно к обязательствам, возникающим из кредитного договора, можно выделить правоотношения в форме возложения исполнения обязательства на третье лицо (статья 313 ГК РФ), а также в форме исполнения обязательства должника третьим лицом по собственному побуждению при отсутствии акта возложения со стороны должника (глава 50 ГК РФ).

      Возложение  исполнения обязательства  на третье лицо (статья 313 ГК РФ).

      В соответствии со статьей 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено  должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

      Исходя  из смысла кредитных правоотношений, полагаем, что обязательство по возврату полученной от кредитора денежной суммы и уплате соответствующих процентов за пользование ею не может быть квалифицировано как неразрывно связанное с личностью должника, в связи с чем статья 313 ГК РФ применима к исполнению обязательств заемщика, возникающих из кредитных правоотношений.

      Представляется, что основанием для такого возложения может быть, в  том числе, наличие  между заемщиком и третьим  лицом какого-либо договора, в частности  из которого вытекают денежные обязательства  третьего лица перед заемщиком, однако такое обстоятельство для отношений между кредитором и заемщиком не имеет правового значения. В силу отсутствия в ГК РФ перечня оснований, по которым исполнение может быть возложено должником на третье лицо, а также каких-либо иных императивных норм, регламентирующих действия кредитора при принятии исполнения от третьего лица, представляется, что законодательство Российской Федерации не возлагает на кредитора обязанности по точному установлению основания возложения, в связи с которым третье лицо предлагает ему исполнение за должника.

      Вместе  с тем, при принятии исполнения от третьего лица по обязательству заемщика Банк (как кредитор) должен убедиться  в том, что исполнение осуществляется в рамках статьи 313 ГК РФ, поскольку  констатация в последующем факта  отсутствия возложения исполнения на третье лицо не исключает вероятности удовлетворения иска третьего лица к Банку о взыскании полученных Банком денежных средств от третьего лица как неосновательного обогащения. Согласно статье 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. С другой стороны, наличие возложения должником исполнения на третье лицо влечет обязанность Банка принять предложенное исполнение (статья 313 ГК РФ)

      Судебная  практика неоднозначна при рассмотрении споров в оценке наличия или отсутствия обстоятельств, подтверждающих возложение исполнения обязательства на третье лицо, вследствие чего в случае возникновения споров большое значение имеет мнение суда, опирающегося на конкретные обстоятельства.

      Наиболее  «гарантированной» формой подтверждения возложения является письменная информация (предоставленная Банку заемщиком) с подробным и точным указанием на обязательство, исполнение которого возложено на третье лицо, точное наименование (имя) третьего лица, возможно, юридический факт, из которого возникло соответствующее обязательство, и иные данные, которые позволяли бы избежать неопределенности в будущем.

      Однако  в практической деятельности наиболее распространены случаи указания третьим  лицом в расчетных документах (в поле «Назначение платежа») на то, что исполнение производится за конкретного должника и/или по конкретному обязательству (кредитному договору).

      Учитывая  положения норм ГК РФ, а также  возможные правовые риски (в том  числе связанные с неоднозначным  мнением судов при оценке сведений, указывающих на исполнение третьим лицом обязательств заемщика), полагаем, что достаточным для Банка подтверждением исполнения третьим лицом обязательства заемщика в результате возложения будет максимально детализированное заполнение поля «Назначение платежа» в расчетных документах, включающее в себя точное указание на заемщика (фамилия, имя, отчество) и реквизиты кредитного договора, заключенного между Банком и заемщиком (дополнение описания назначения платежа основанием исполнения в форме возложения (например, со ссылкой на статью 313 ГК РФ) повышает степень подтверждения возложения исполнения на третье лицо).

      Указание  третьим лицом в расчетных  документах информации в меньшем  объеме, на наш взгляд, позволяет  усомниться в направленности волеизъявления третьего лица и не исключает возможности успешного оспаривания принятого Банком платежа (например, на основании ошибочности такого платежа).  

      Исполнения  обязательства заемщика третьим лицом  по собственному побуждению при отсутствии акта возложения со стороны должника (глава 50 ГК РФ).

      В силу статьи 980 ГК РФ действия без поручения, иного указания или заранее обещанного согласия заинтересованного лица в  целях предотвращения вреда его  личности или имуществу, исполнения его обязательства или в его  иных непротивоправных интересах (действия в чужом интересе) должны совершаться исходя из очевидной выгоды или пользы и действительных или вероятных намерений заинтересованного лица и с необходимой по обстоятельствам дела заботливостью и осмотрительностью. 

      В таком случае (в соответствии с статьями 982 и 983 ГК РФ) третье лицо, действующее в чужом интересе, обязано при первой возможности сообщить об этом заинтересованному лицу. Если заемщик, в интересе которого предпринимаются действия без его поручения, одобрит эти действия, к отношениям сторон в дальнейшем применяются правила о договоре поручения или ином договоре, соответствующем характеру предпринятых действий, даже если одобрение было устным.

      Действия  в чужом интересе, совершенные  после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц (статья 983 ГК РФ).

      Учитывая  отсутствие в законодательстве Российской Федерации требований о проверке кредитором факта последующего одобрения или неодобрения заемщиком действий третьего лица по исполнению обязательств по кредитному договору, а также содержание норм главы 50 ГК РФ, представляется, что последующая позиция заемщика имеет правовые последствия только для взаимоотношений между заемщиком и третьим лицом, которые будут разбираться судом отдельно в каждом конкретном случае в зависимости от  оснований действий третьего лица и отношения к этому заемщика.

      Принимая  во внимание вышеизложенное, полагаем, что по своему характеру взаимоотношения между Банком и третьим лицом при исполнении последним обязательств заемщика в формате действий в чужом интересе в соответствии с главой 50 ГК РФ, а также возможные правовые риски аналогичны тем, которые возникают при исполнении третьим лицом обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору в силу возложения должником. При этом Банку целесообразно применять тот порядок действий, который используется при принятии исполнения от третьего лица в силу статьи 313 ГК РФ в части установления направленности волеизъявления третьего лица на исполнение обязательств заемщика.

      При исполнении обязательства заемщика третье лицо вправе использовать любые  допускаемые законодательством  Российской Федерации способы перечисления денежных средств Банку (как кредитору заемщика) при соблюдении законодательства Российской Федерации, в том числе валютного законодательства.

      Некоторые особенности исполнения третьим лицом  обязательств заемщика  по возврату кредита  и уплате процентов, связанные с условиями заключаемых Банком кредитных договоров..

      Одним из условий кредитного договора, заключаемого Банком с заемщиком,  является порядок  возврата заемщиком кредита и  уплаты им процентов. Эти условия  имеют обязательную силу и для третьего лица, поскольку его участие в исполнении обязательств заемщика не влияет (не изменяет) правового содержания самого обязательства.

      Вследствие  этого, если кредитным договором  предусмотрен аннуитетный порядок  погашения заемщиком задолженности, третье лицо может исполнить (исполнять регулярно) обязанность заемщика по уплате Банку аннуитетных (ежемесячных) платежей в соответствии с условиями, предусмотренными кредитным договором.

      Условиями кредитного договора заемщику может  быть предоставлено право на досрочное погашение кредита в порядке, установленном кредитным договором. Чаще всего досрочному погашению кредита должно предшествовать письменное заявление о досрочном (частичном досрочном) погашении кредита со стороны заемщика, предоставляемое в Банк в соответствии с условиями кредитного договора. В таком случае третье лицо получит возможность исполнить обязательство заемщика только в случае соблюдения самим заемщиком порядка предварительного предоставления в Банк соответствующего заявления.

      Разовое погашение третьим лицом всей суммы задолженности заемщика перед банком чаще всего может быть осуществлено только в случае досрочного истребования Банком кредита (при наступлении предусмотренных кредитным договором обстоятельств), о чем заемщик извещается в порядке, установленном кредитным договором.

      В том случае, если условиями кредитного договора предусмотрено право Банка  на списание денежных средств с банковского  счета заемщика в безакцептном порядке (в сумме возникшего у заемщика к этому моменту обязательства), действия третьего лица по пополнению такого банковского счета заемщика (по любым допускаемым законодательством Российской Федерации правовым основаниям) не направлены на перечисление денежных средств непосредственно адрес Банка (в счет погашения долга заемщика) и не могут быть квалифицированы как исполнение обязательств заемщика третьим лицом.

      Учитывая  вышеизложенное, представляется возможным  сделать вывод о наличии правовых оснований для принятия Банком денежных средств от третьих лиц (в порядке, соответствующем законодательству Российской Федерации, в том числе валютному законодательству) в качестве исполнения возникших в соответствии с условиями кредитного договора обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в случае наличия письменной информации о возложении заемщиком исполнения обязательства на третье лицо либо указания в соответствующих расчетных документах сведений, достаточных для подтверждения волеизъявления третьего лица на исполнение конкретного обязательства за конкретного заемщика.  

      4. Вопрос о праве  нового кредитора  (перешедшем от  первоначального  кредитора в случае  уступки им права  (требования) по кредитному  договору)  на безакцептное  списание денежных  средств со счета  заемщика.

      В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      Одним из условий предоставления кредита  может быть допускаемое статьей 847 ГК РФ оформление заемщиком распоряжения банку (далее – Обслуживающий  банк) о списании денежных средств  с банковского счета по требованию кредитора. В распоряжении должны быть указаны в письменной форме необходимые данные, позволяющие при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, как кредитора, имеющего право на его предъявление. В случае открытия заемщиком банковского счета у кредитора Обслуживающий банк и кредитор совпадают в одном лице. 

      Безакцептное  списание денежных средств со счета  заемщика  осуществляется в соответствии с правилами, установленными Положением Банка России от 01.04.2003 №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (в частности, главой 5) и Положением Банка России от 03.10.2002 №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в частности, главой 11). Согласно этим правилам предоставление заемщиком вышеуказанного распоряжения Обслуживающему банку оформляется посредством включения в договор банковского счета условия о безакцептном списании денежных средств либо заключения дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего аналогичное условие. 

      Отсутствие  условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского  счета либо дополнительного соглашения к договору банковского счета, а  также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания) является основанием для отказа Обслуживающим банком в оплате платежного требования без акцепта.

      Согласно  статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). При этом если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.