Понятие и содержание кредитного договора

П. 1 ст. 811 ГК РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.

Как уже было отмечено, к кредитному договору применяются правила договора займа, в том числе и правила, касающиеся ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Согласно указанной статье, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК. Однако следует иметь в виду, что обычно в кредитных договорах указываются проценты, которые должен уплатить заемщик в случае просрочки, поэтому прибегать к правилам ст. 395 ГК нет необходимости. При этом суд вправе на основании ст. 333 ГК уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм⁸.

Если договором  займа предусмотрено возвращение  займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной  части займа, заимодавец вправе потребовать  досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из содержания п. 2 ст. 811 не ясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течение которого он пользовался заемными средствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами. Однако судебная практика идет по пути начисления процентов в случаях, установленных п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК, до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Следовательно, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст. 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ). Кроме того, данное отличие правовой природы делает возможным одновременное взыскание этих сумм, не являясь при этом двойной мерой ответственности, а также в отдельных случаях — начисление «штрафных» процентов на проценты за пользование займом (так называемых сложных процентов). Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов⁹.

Таким образом, ответственность заемщика в данном случае состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с  уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности.

Вопрос о  том, что из себя представляют повышенные проценты, является дискуссионным. В  кредитном договоре очень часто  предусматривается взимание банком повышенных процентов за нарушение  сроков возврата кредита. Поэтому представляет интерес правовая природа данных процентов.

Во-первых, повышенные проценты можно рассматривать как  неустойку за нарушение срока  возврата предоставленного кредита.

Во-вторых, повышенные проценты можно рассматривать как  сложный правовой институт. Можно считать, что они состоят из обычных процентов, которые являются вознаграждением за предоставленный банком кредит, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты.

В-третьих, повышенные проценты можно рассматривать как вознаграждение банка за предоставленный кредит, которые заемщик обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита.

Глава 4. Отказ от предоставления или получения  кредита.

Особенностью  кредитного договора является возможность одностороннего изменения или расторжения договора кредитором или заемщиком.

Названное право  кредитора вытекает из положения  об обстоятельствах, наличие которых  очевидно свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок и, следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь  заемщик вправе отказаться от получения  всего или части кредита без  какой-либо аргументации, просто в связи  с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Ранее важнейшей  особенностью кредитного договора, именовавшегося «договором банковской ссуды», считался его целевой характер. В случае целевого кредитного договора банк приобретает  контрольные функции, а при нецелевом  использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели кредитования (для коммерческой или иной деятельности), однако сохраняется и юридическая конструкция целевого кредита.

Глава 5. Недействительность кредитного договора.

В судебно-арбитражной  практике крайне редко (по сравнению  с иными договорами) можно встретить  споры о признании кредитных  договоров незаключенными.

Гораздо чаще судам и  арбитражным судам приходится сталкиваться с требованиями заемщиков о признании кредитных договоров недействительными сделками. Несмотря на очевидность того обстоятельства, что названные требования используются недобросовестными заемщиками в качестве ответной меры против справедливых требований банков, выдавших кредиты во исполнение заключенных кредитных договоров, законодательство дает немало оснований для удовлетворения таких требований и признания кредитных договоров недействительными сделками.

Споры между кредитной  организацией и ее клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами¹⁰.

В настоящее время  одним из самых распространенных оснований для признания кредитных  договоров недействительными сделками служит нарушение при их совершении законодательства о крупных сделках и сделках с заинтересованностью. Нормы, определяющие особый порядок совершения таких сделок, содержатся в законодательстве об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью (применительно к кредитному договору речь идет о ситуациях, когда юридические лица, действующие в названных организационно-правовых формах, выступают в роли заемщиков).

В случае признания кредитного договора недействительной сделкой (либо изначально ничтожной сделкой) наступают  определенные последствия, предусмотренные как общими положениями, регулирующими последствия недействительности всякой гражданско-правовой сделки, так и специальными правилами, вытекающими из того обстоятельства, что объектом кредитного договора являются денежные средства.

Согласно общим положениям (ст. 167 ГК РФ) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны  с ее недействительностью, а именно: каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а  в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Вместе с тем, если бы при недействительности кредитного договора мы ограничились лишь применением общих последствий недействительности сделки (например, взыскали с заемщика сумму кредита, полученного пару лет назад), мы бы допустили явную несправедливость по отношению к кредитору, исполнившему свое обязательство по предоставлению кредита.

Дело в том, что использование денежных средств в имущественном обороте всегда дает их прирост. Поэтому при нормальном течении событий заемщик, получивший сумму кредита, возвращает ее кредитору с соответствующим приростом, который (наряду с вознаграждением кредитора) учитывается в составе процентов за пользование кредитом.

Применение общих положений  о последствиях недействительной сделки (ст. 167 ГК РФ) к кредитному договору означает, что заемщик должен возвратить кредитору лишь полученное по сделке, т.е. собственно сумму кредита. Выходит, что прирост денежных средств, который имеет место в связи с использованием заемщиком денежной суммы, полученной по недействительному кредитному договору, остается у заемщика и является его неосновательным обогащением за счет кредитора. Однако, как известно, на этот случай в ГК РФ (гл. 60) имеются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (включая требование о возврате исполненного по недействительной сделке).

Заключение.

Итак, данная тема посвящена исследованию кредитного договора. На основании изложенного подведем краткие итоги.

В частности, кредитный  договор это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитному договору банк берет на себя обязательства  предоставить кредит на указанную сумму  и на определенный срок, открыть  счет клиенту. В свою очередь, заемщик обязуется использовать кредит на конкретные цели, предоставить в залог имущество, выдать гарантии погашать задолженность в срок, выплачивать процент по ссудам, предоставлять банку отчетные данные. Кроме того, банк имеет право осуществлять контроль за хозяйственно-финансовой деятельностью заемщика и залоговым имуществом. В случае нарушения обязательств по кредитному договору банк прекращает выдачу новых кредитов и накладывает другие санкции, которые зафиксированы в договоре.

В кредитном договоре указывается наименование и местонахождение банка и заемщика. Кредитный договор предусматривает дополнение, по которому банк берет комиссию с клиента за ведение счетов и документооборота заемщика. Кредитный договор является новой формой отношений между предприятиями и коммерческими банками в Российской федерации, связанной с созданием коммерческих банков и вступлением в действие закона о банках и банковской деятельности.

Кредитный договор  должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность.

Хотелось бы отметить, что в странах с развитой рыночной экономикой кредитный договор  давно выступает формой взаимоотношений  между банком и юридическим лицом. Кредитный договор позволяет банку осуществлять контроль за соблюдением кредитной дисциплины клиента и повышать эффективность использования денежных ресурсов, предоставленных в долг.

 В действующем  законодательстве недостаточно  четко выражена специфика кредитного договора как правовой формы, опосредующей отношения в сфере осуществления предпринимательской деятельности. Задача обеспечения стабильности функционирования банковской системы должно найти свое отражение не только в рамках вертикального регулирования деятельности кредитных организаций, но и в специфике гражданско-правового режима возникающих в связи с кредитованием имущественных отношений. На наш взгляд, необходимо возродить в законодательстве принципы обеспеченности и целевого характера банковских кредитов. Это возможно посредством определения в законе условия о цели предоставления кредита и способа обеспечения его возврата в качестве существенных условий договоров банковского кредита.

 Необходим  однозначный подход к определению  критериев, отграничивающих правовой режим банковского кредита от договора займа. Особенности субъектного состава, а именно указание на обязательное участие в договоре кредитной организации на стороне заемщика, не является самодостаточным, ибо специфика правового режима предопределяется не субъектным составом, а существом опосредуемых имущественных отношений. Кстати, последнее определяет, в том числе и особенности субъектного состава. Выработанный в арбитражной практике критерий систематичности в настоящее время не может быть использован для указанных целей как не основанный на действующей конструкции регулирования заемно-кредитных отношений. Кредитный договор представляет собой правовую форму, опосредующая банковскую деятельность; отграничить договор займа от кредитного договора возможно посредством установления признаков банковской операции¹¹. К банковским операциям относится размещение от своего имени и за свой счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок). Только в этом случае мы будем иметь дело с договором банковского кредита, независимо от того, кто (кредитная организация или иной субъект) совершают этот договор. Естественно, в случае выдачи банковских кредитов в отсутствие лицензии Центрального Банка РФ договор будет ничтожной сделкой как совершенной за рамками специальной правоспособности займодавца. Если же субъект размещает собственные денежные средства (сформированные за счет взносов участников, добровольных пожертвований и иных источников, не предполагающих обязательства по их возврату), данная операция не может рассматриваться как банковская и не является в силу этого банковским кредитом независимо от регулярности осуществления соответствующей деятельности.