Понятие и содержание кредитного договора

Московский  новый юридический институт

юридический факультет

 

 

 

 

Курсовая  работа

по  гражданскому праву

Тема: «Понятие и содержание кредитного договора».

 

 

 

 

Выполнил: студент

III курса, группы БИзвдS9

факультета  «Юриспруденция» 

Агеев Евгений Вячеславович

Научный руководитель:

Саушина Анна Вячеславовна

Допущен к защите_________________

 

 

 

                                       

 

                                                   Москва 2012

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………………...3

Глава 1.     Общая характеристика кредитного договора……………………………5

1. Понятие, стороны и признаки кредитного договора…………………….5
2. Виды кредитных договоров……………………………………………….8

Глава 2.     Условия и порядок заключения кредитного договора…………………10

1. Существенные условия кредитного договора…………………………..10
2. Порядок заключения и исполнение кредитного договора……………..12
3. Способы обеспечения обязательств по кредитному договору………...17

Глава 3.     Содержание кредитного договора……………………………………….22

3.1.     Права и обязанности кредитора…………………………………………22

3.2.     Права и обязанности заемщика………………………………………….23

3.3.     Ответственность сторон по кредитному  договору…………………….24

Глава 4.     Отказ от предоставления или получения  кредита……………………...29

Глава 5.     Недействительность кредитного договора……………………………...30

Заключение………………………………………………………………………….....32

Список использованных источников………………………………………………...35

 

 

 

 

 

 

Введение.

В условиях современных  рыночных отношений успешная жизнедеятельность  хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств, связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом основными источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения.

В условиях реформирования экономической системы перед российским государством стоит задача обеспечения устойчивости банковской системы, ибо ее нормальное функционирование есть важнейшее условие существования национальной экономики в целом. Одним из способов решения этой задачи является создание системы государственного регулирования отношений в кредитной сфере. При этом комплексный характер отношений, возникающих, в ходе организации и осуществления кредитования хозяйствующих субъектов требует комплексного, согласованного решения указанной задачи публично-правовыми и частноправовыми методами.

Практически все  физические и юридические лица в  своей повседневной хозяйственной  деятельности и жизни сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие от договора займа сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых, сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическое лицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковская кредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

Предоставление  кредита является гражданско-правовой сделкой. Поэтому вопросы заключения кредитного договора регулируются гражданским законодательством, а именно Гражданским кодексом Российской Федерации.

Однако предоставление кредита является банковской операцией, а именно размещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, поэтому порядок предоставления кредита регулируются банковским законодательством.

Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в связи с заключением, изменением, прекращением кредитного договора.

Предметом исследования выступает такой вид гражданско-правового договора, как кредитный договор.

Целью представленной работы выступает правовой анализ кредитного договора. С указанной целью непосредственно связано выполнение следующих задач исследования:

1. раскрыть понятие и признаки кредитного договора;
2. рассмотреть условия и порядок его заключения;
3. указать обеспечения обязательств по договору;
4. обозначить содержание кредитного договора и т.д.

Актуальность данной темы обоснована важностью кредитного договора в коммерческой деятельности, ибо данный договор предоставляет возможность наполнения денежных средств, при отсутствии собственных средств.

 В работе мне помогал Гражданский Кодекс Российской Федерации, а также работы таких писателей, как Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н.  и  Филина Ф.Н..

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора.

1. Понятие, стороны и признаки кредитного договора.

Кредитный договор  является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что  означает «верить, доверять». Владимир Даль в «Толковом словаре» дает следующее толкование слова «кредитъ» - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

Римские юристы применяли понятие «кредит» (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о «займе»), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как «ссуда»). Понятие «кредит» охватывало, таким образом, римские понятия «займа» и «ссуды».¹

По своей  юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в  момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В  роли кредитора (кредитодателя) здесь  может выступать только банк или  иная кредитная организация, имеющая  соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности, предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств", а не "денег или других вещей" (п.1 ст. 807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги, т. е. права требования, а не реальная вещь. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст.822 ГК РФ).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному  составу, и по предмету имеет более  узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Договор должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный  договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по ставке рефинансирования.

Под рефинансированием  понимается кредитование Банком России кредитных организаций. Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России².

Принципы кредита:

- срочность (отражает необходимость возврата в точно определенный срок);

-возвратность (означает исполнение возникшего заёмного своевременного обязательства);

-обеспеченность (выражается в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, задаток);

-платность (предполагает не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определённого вознаграждения кредитору);

-целевой характер (устанавливает конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банков контроля за операциями заёмщика по счетам).

Стороны кредитного договора четко определены в законе. С одной стороны Кредитор - это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального Банка России на все или отдельные банковские операции, а с другой Заемщик - получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей, и обязующийся возвратить их с уплатой процентов за нее.

2. Виды кредитных договоров.

Виды банковского кредита  делятся банками:

– По срокам пользования:

а) краткосрочные – до 1 года;

б) среднесрочные –  до 3 лет;

в) долгосрочные – свыше 3 лет.

Срок кредита, а также  проценты за его пользование (если другое не предусмотрено условиями кредитного договора) рассчитываются с момента  получения (зачисления на счет заемщика или уплаты платежных документов со ссудного счета заемщика) до полного погашения кредита и процентов за его пользование.

Краткосрочные кредиты  могут предоставляться банками  в случае временных финансовых трудностей, возникающих в связи с издержками производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде.

Среднесрочные кредиты  могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений.

Долгосрочные кредиты  могут предоставляться для формирования основных фондов. Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и прочее;

– За обеспечением:

а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

в) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой  организации);

г) необеспеченные (бланковые).

– По степени риска:

а) стандартные кредиты;

б) кредиты с повышенным риском;

– По методам предоставления:

а) в разовом порядке;

б) в соответствии с  открытой кредитной линии;

в) гарантийные (с заранее  обусловленной датой предоставления, по необходимости, с взысканием комиссии за обязательство).

– По срокам погашения:

а) одновременно;

б) в рассрочку;

в) досрочно; (по требованию кредитора, либо по заявке заемщика);

г) с регрессией платежей;

д) по истечении оговоренного периода (месяца, квартала). Банковский кредит и источники его формирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Условия и порядок заключения кредитного договора.

2.1. Существенные  условия кредитного договора.

В  Российском законодательстве существенные условия кредитного договора определяются нормативными правовыми актами (гл. 42 ГК РФ).

Условия:

1. Предоставление в рамках  кредитного договора денежных  средств. То есть в рамках  кредита заемщик может получить  только денежные средства, а не  векселя, имущество или имущественные  права или что-то другое.

2. Величина этих самых  денежных средств.

3. Срок, на который предоставлены  денежные средства, так как заемщик  обязуется возвратить полученную  денежную сумму.