Понятие и содержание кредитного договора

Не могут являться залогом:

• требования, носящие личный характер;
• иные требования, залог которых запрещен законом.

 Особенности  залога:

• залог имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на момент когда должнику придется рассчитываться с кредитором;
• передается, как правило, высоко ценное и быстро ликвидное  имущество, что стимулирует должника вовремя исполнить свое обязательство, чтобы вернуть себе заложенную под кредит вещь;
• залог имущества должника обеспечивает кредитору возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Отношения по залогу регулируются специальным договором, сторонами которого являются: залогодатель – это всегда собственник закладываемого имущества, или сам должник по основному обязательству (заемщик), в этом случае стороны могут заключить два договора – кредитный и договор залога, или один договор кредитный с включением в него обязательства по залогу.

Залогодателем может быть третье лицо, т.е. не сторона  основного договора. В этом случае с ним будет заключен отдельный договор залога.

В договоре залога должно быть указано основное обязательство, обеспеченное залогом, наименование и  описание предмета залога, стоимость  предмета (используют систему коэффициентов). В договоре залога указывают, у кого будет находиться предмет залога. Если у залогодержателя, то это заклад. Если у залогодателя, то в договоре необходимо предусмотреть возможность мониторинга, контроля залогодержателя за наличием и состоянием предмета залога. В случае нарушения залогодателем правил мониторинга, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита.

Обращение взыскания  на залог осуществляется, как правило, по решению суда. Суд вправе приостановить обращение взыскания на залог, если фактическая задолженность должника существенно ниже стоимости залога, если фактическая задолженность выше, суд примет решение о взыскании на залог путем выставления его на публичные торги. При недостаточности для полного удовлетворения требований кредитора суммы, вырученной от реализации предмета залога, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

Поручительство – это обеспечение обязательства, при котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица, отвечать за исполнение этим лицом его обязательства полностью или в части, т.е. в случае не исполнения должником обязательства, кредитор вправе предъявить свои требования поручителю.

Отношения поручительства регулируются специальным договором, заключенным между кредитором и  поручителем, являющимся третьим лицом по отношению к основному обязательству. В результате возникает конструкция обязательства со множеством лиц на стороне должника. Однако поручитель в отличии от заемщика (должника) является “потенциальным должником” и “потенциальным кредитором”. Он может стать должником только в том случае если основной должник не исполнит своего обязательства. Поручитель может стать кредитором только в том случае, если исполнит за должника его обязательство.

В договоре поручительства указывают объем ответственности  поручителя: сумма кредита, проценты по кредиту, возмещение судебных расходов и других убытков кредитора, связанные с неуплатой должником денежных средств. Закон возлагает на поручителя солидарную ответственность, давая возможность кредитору предъявить требования об исполнении любому из должников. Солидарная ответственность возложенная на поручителя повышает объем его ответственности.

Прекращение поручительства:

• при истечении срока договора поручительства;
• если кредитор не предъявит иск к поручителю в течении одного года с момента наступления срока неисполнения должником его обязательства (специальный срок исковой давности)
• если срок исполнения основного обязательства не указан (до востребования), то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет с момента заключения договора поручительства;
• в случае исполнения основного обязательства;
• если после заключения договора поручительства без согласия поручителя изменено основное обязательство неблагоприятно для поручителя (увеличена сумма кредита, увеличен процент);
• если после заключения договора поручительства долг переведен на другое лицо (реорганизация заемщика);
• если кредитору было предложено исполнение должником основного обязательства, а кредитор, по каким либо обстоятельствам не согласился с этим и отказался принять;
• в связи со смертью или в связи с ликвидацией юридического лица.

 Если поручителей  несколько, то все они отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не установлено иного. С каждым из поручителей должен быть заключен отдельный договор, предусматривающий объем ответственности поручителя.

После исполнения поручителем обязательства, кредитор обязан передать документы, удостоверяющие требования к должнику и передать права, обеспечивающие эти требования.

Банковская  гарантия – это одностороннее обязательство гаранта (банка), иной кредитной или страховой организации, выданное по просьбе другого лица (принципала), удовлетворить требования бенефициара по представлении или требовании о ее уплате. Банковская гарантия, современный вариант поручительства, поскольку гарант, как и поручитель, является третьим лицом по отношению к основному обязательству. Отличия от поручительства:

• особый субъектный состав, т.к. гарантом может быть только банк или иная кредитная, страховая организация, а поручителем любое физическое или юридическое лицо;
• отношения между поручителем и должником безвозмездные, а между гарантом и принципалом возмездные, т.к. выдача банковской гарантии это разновидность банковских услуг, за которые банк требует денежные вознаграждения;
• поручительство это казуальная сделка, а банковская гарантия, абстрактная. Различия между этими сделками в том, что должник в казуальной сделке вправе выдвигать возражения против требований кредитора, а в абстрактной должник не вправе возражать, он обязан, безусловно, выполнить эти требования;
• поручительство это двусторонняя сделка (договор), а банковская гарантия – это одностороннее обязательство гаранта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Содержание кредитного договора.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет  следующие разделы:

- вводная часть;

- общие положения;

- предмет договора;

- условия предоставления  кредита;

- условия и  порядок расчетов;

- права и  обязанности сторон;

- прочие условия;

- юридические  адреса, реквизиты и подписи сторон.

Таким образом, все кредитные договоры имеют  более или менее похожую структуру.

3.1. Права  и обязанности кредитора.

1) кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Предоставление банком денежных средств осуществляется:

– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц);

– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке;

2) кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита;

3) банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;

4) кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;

5) кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.

3.2. Права  и обязанности заемщика.

Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:

– право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в кредитном договоре;

– право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;

– право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;

– обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;

– обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;

– обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);

– обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.

– обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.

3.3. Ответственность  сторон по кредитному договору.

Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные  имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный характер. Она может выступать в форме возмещения убытков (вреда, в том числе морального вреда), уплаты неустойки, потери задатка. Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых обеспечивается принудительной силой государства. Ответственность выполняет следующие функции: предупредительно-воспитательную, репрессивную, компенсационную и сигнализационную. 
Различают долевую, солидарную и субсидиарную ответственность. Долевая ответственность предполагает, что каждый из должников отвечает в определенной доле. Солидарная ответственность состоит в том, что каждый из солидарных должников обязан по требованию потерпевшей стороны принять на себя бремя ответственности в том объеме, в каком она возлагается на себя потерпевшей стороной. Субсидиарной ответственностью называется ответственность, когда наряду с основным должником появляется дополнительный.⁷

Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в том числе и кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе. В этом и состоит суть определяемых законодательством или договором последствий нарушения договорного обязательства. Применение гражданско-правовой ответственности — лишь одно из таких последствий. Иные последствия, хотя и носят характер санкций, не являются гражданско-правовой ответственностью.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др. 
Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ — возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ — уплатить неустойку.

При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным  договором, заемщик вправе начислять  на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Другой формой гражданско-правовой ответственности  за нарушение условий кредитного договора, как уже отмечалось, является неустойка. Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства.