Обязательства из договоров займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования

     В связи с тем что подавляющее число заемных сделок совершается с денежными средствами, данный объект договора займа заслуживает особого внимания.

     Объектом договора займа могут быть как наличные, так и безналичные денежные средства.

     Под наличными денежными средствами (наличными деньгами) обычно понимаются монеты и банкноты Банка России с обозначением их номинала в рублях, не утратившие свойства платежеспособности и не изъятые из оборота.

     В настоящее время роль закона, придающего государственным денежным знакам силу законного платежного средства, выполняет Федеральный закон « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым единственным законным платежным средством наличного платежа на территории Российской Федерации являются банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России, которые являются безусловными обязательствами Банка России и обязательны к приему при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации (ст.29 ФЗ « О Центральном Банке Российской Федерации»). В случаях, когда объектом займа являются наличные деньги, имеются в виду прежде всего банкноты Банка России, которые по своей природе являются не только государственными денежными знаками, но и предъявительскими ценными бумагами.

     В заемных правоотношениях с участием организаций, а также граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в качестве объекта займа, как правило, используются так называемые безналичные денежные средства. Данное обстоятельство предопределено и некоторыми правилами, содержащимися в ГК РФ. Согласно ст. 861 ГК расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами

без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

     Вместе с тем нельзя не заметить, что по своей правовой природе наличные деньги и безналичные денежные средства представляют собой различные объекты гражданских прав. Наличные деньги относятся к категории вещей (делимых, заменимых, потребляемых в процессе использования) и могут выступать в качестве объектов как вещных, так и обязательственных прав. Что же касается остатков денежных средств на банковских счетах, то в юридической литературе сложилось  следующее представление об их обязательственно-правовой природе. Например, Е.А.Суханов считает, что «между банками и их клиентурой складываются обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения. Поэтому вопрос о том, кто является собственником находящихся на счете клиента банка денежных средств, не имеет юридического смысла, так как сами эти средства не существуют в виде фактически осязаемых вещей. Речь может идти лишь о правах требования, имеющих обязательственно-правовую природу».

     Однако нельзя не признать, что, когда закон говорит о передаче денег в собственность заемщика, имеются в виду как наличные, так и безналичные денежные средства (т.е. право на деньги). Однако данное обстоятельство не может свидетельствовать о том, что безналичные денежные средства и наличные деньги являются двумя разновидностями одного объекта гражданских прав – денег. Напротив, наличные деньги и безналичные денежные средства относятся к различным категориям объектом гражданских прав: наличные деньги – к вещам; безналичные денежные средства – к обязательственным правам требования.

     Но безналичным денежным средствам (праву на деньги) присущи и определенные специфические качества, отличающие их от многих иных обязательственных прав требования: их абстрактность, безусловность, неограниченность определенным сроком, что и позволяет законодателю в определенных случаях распространять на безналичные денежные средства правовой режим наличных денег.

     Объектом договора займа могут служить иностранная валюта и валютные ценности. Об этом свидетельствует п.2 ст.807 ГК РФ, согласно которому иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации.

     Следовательно, в договоре денежного займа сумма займа может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте либо только в иностранной валюте. В случае, когда сумма займа выражена только в иностранной валюте, и договор займа заключен между российскими резидентами, его исполнение заемщиком тем не менее должно осуществляться в рублях.

     Когда денежное обязательство тем или иным образом выражено в иностранной валюте, в составе такого денежного обязательства в юридической литературе обычно выделяют два взаимосвязанных элемента: валюту долга и валюту платежа. Под валютой долга понимаются денежные единицы, в которых исчислена сумма обязательства (что позволяет определить его ценностное значение); под валютой платежа разумеются денежные знаки, которые являются средством погашения денежного обязательства и в которых должно производиться его фактическое исполнение[10].

1.3.   Заключение, оформление и оспаривание договора займа

     В ст.808 ГК РФ содержатся нормы о форме договора займа: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

     На договор займа распространяются общие правила Кодекса о форме сделок (ст.158-163) и договоров (ст.434). Соответственно пунктом 1 ст.808 установлено, в каких случаях договор займа подлежит заключению в письменной форме. Вместе с тем учитывается, что на практике договор займа часто заключается не путем составления единого документа или обмена документами, подписываемыми обеими сторонами, а путем выдачи в подтверждение договора займа и его условий расписки, заемного обязательства или иного документа, подписываемого только заемщиком. Эти документы рассматриваются как удостоверяющие передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п.2 ст.808 ГК РФ). В случае оформления и выдачи таких документов займодавцу требования о заключении соответствующего договора займа в письменной форме следует считать соблюденными.

     В юридической литературе по-разному определяется правовая природа расписки заемщика, удостоверяющей передачу ему займодавцем объекта займа (иного аналогичного документа). Иногда такой расписке или аналогичному документу придается значение простой письменной формы договора займа. Например, Е.А. Суханов считает, что простой письменной формой займа «в соответствии с законом может являться расписка заемщика или иной документ, подтверждающий передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей».

     Одни авторы полагают, что расписка заемщика (иной документ), удостоверяющая передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или соответствующего количества вещей, сама по себе является простой письменной формой договора; по мнению других, расписка заемщика или иной аналогичный документ заменяет собой письменную форму договора займа или приравнивается к ней; некоторые же авторы рассматривают расписку заемщика лишь в качестве доказательства, подтверждающего факт заключения договора займа[11].

     Основанием возникновения договора займа может служить также новация иного долгового обязательства. В соответствии со ст.818 ГК РФ по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством; замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (ст.414 ГК РФ) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (ст.808 ГК РФ).

     В ГК новация рассматривается в качестве одного из способов прекращения обязательств. В соответствии со ст.414 обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация); новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов[12].

     Что касается оспаривания договора займа, то будучи двусторонней сделкой, он, естественно, может быть оспорен его сторонами и иными заинтересованными лицами. Имеется в виду возможность применения к договору займа предусмотренных ГК оснований и последствий недействительности сделок (ст.166-181 ГК РФ).

     Особенность правового регулирования договора займа состоит в том, что ГК включает в себя правила о возможности оспаривания договора займа по его безденежности (ст.812 ГК РФ). Согласно этим правилам заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Однако если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. В случаях, когда в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги ил другие вещи, определенные родовыми признаками, в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Если деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

     Круг доказательств, которые могут быть представлены заемщиком в подтверждение безденежности договора займа, ограничен для тех случаев, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме. Оспаривание таких договоров займа по безденежности не допускается[13].

1.4. Содержание и исполнение договора займа

     Содержание всякого гражданско-правового договора представляет собой совокупность всех его условий. Под содержанием договора как правоотношения, обязательства обычно понимаются права и обязанности сторон.

     В современной юридической литературе рассуждения о содержании договора займа обычно ограничиваются ссылкой на то, что на заемщике лежит обязанность возвратить займодавцу соответствующую денежную сумму или определенное количество вещей, равное полученному, а также уплатить причитающиеся займодавцу проценты, а займодавец наделен соответствующим правом требования.

     Но Е.А. Суханов несколько расширяет содержание договора займа за счет кредиторских обязанностей займодавца. Он указывает, что «в договоре займа на займодавце лежат так называемые кредиторские обязанности, имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Займодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ, либо сделать запись о возврате долга на возвращенном долговом документе, либо отметить в свой расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине утраты)»[14].

     Применительно к договору займа в современной юридической литературе не ставится и не анализируется проблема существенных условий этого договора, хотя всякий гражданско-правовой договор может считаться заключенным лишь в том случае, если сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Это обстоятельство объясняется тем, что договор займа носит реальный характер и считается заключенным с момента передачи заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками.

     Предмет договора займа составляют действия заемщика по возврату (передачи) займодавцу того же количества вещей того же рода и качества, что были получены от займодавца, договора денежного займа – по погашению денежного долга.

     В случаях, когда объектом займа являются вещи, определенные родовыми признаками, согласование сторонами условия о предмете договора означает, что договором должны быть установлены количество и наименование возвращаемых вещей, их ассортимент, качество и комплектность, порядок проверки указанных вещей на соответствие тем вещам, которые были получены от займодавца, способ доставки указанных вещей займодавцу, порядок и сроки обнаружения недостатков возвращенных вещей, их фиксации и предъявления соответствующих требований заемщику.

     Согласно ст. 822 ГК РФ условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, качестве, таре или об упаковке представляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ).

     Договор займа вещей, определенных родовыми признаками, должен включать в себя условия о порядке исполнения заемщиком обязательства по возврату займодавцу того же количества вещей под страхом признания договора займа незаключенным в связи с недостижением сторонами соглашения о предмете договора.

     В случаях, когда объектом займа являются денежные средства , на стороне заемщика возникает денежное долговое обязательство, предметом которого являются действия заемщика по уплате займодавцу денежной суммы, равной полученной от займодавца, а также процентов годовых за пользование денежными средствами.

     Не относятся к денежным обязательствам сделки, имеющие своим предметом индивидуально-определенные денежные знаки. Денежными обязательствами не являются также сделки купли-продажи, направленные на поставку определенного вида монет или бумажных денежных знаков: деньги в этом случае выступают в качестве товара.

     Согласование сторонами условия о предмете договора денежного займа предполагает определение в их письменном соглашении (если требуется соблюдение простой письменной формы договора займа) суммы займа, срока ее использования и порядка возврата займодавцу, размера и порядка уплаты заемщиком процентов за пользование денежными средствами.