Обязательства из договоров займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования

Обязательства из договоров займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования

Содержание……………………………………………………………………………2

Введение……………………………………………………………………………….3

Глава 1. Договор займа……………………………………………………………….4

1.1. Понятие и квалификация договора займа……………………………………….4

1.2. Субъекты и объекты договора займа…………………………………………….6

1.3. Заключение, оформление и оспаривание договора займа…………………….10

1.4. Содержание и исполнение договора займа…………………………………….12

1.5. Виды договора займа………………………………………………………….....20

Глава 2. Кредитный договор………………………………………………………...27

2.1. Понятие кредитного договора и его субъекты……….……………………...…27

2.2. Заключение кредитного договора……………………………………………….29

2.3. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора………………32

2.4. Формы банковского кредитования и кредитный договор……………………..38

Глава 3. Финансирование под уступку денежного требования……………………41

3.1. Понятие договора финансирования под уступку денежного требования……..41

3.2. Стороны договора финансирования под уступку денежного требования…….43

Заключение……………………………………………………………………………44

Библиография…………………………………………………………………………45

Введение

     Заемные и кредитные отношения – неотъемлемая часть имущественного оборота. Гражданский Кодекс Российской Федерации исходит из необходимости различения нескольких договорных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заемные отношения. В главе 42 ГК РФ регламентирован договор займа, правила о котором одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита; кредитный договор, к которому при отсутствии специальных предписаний могут применяться также правила о договоре займа, если они не противоречат существу урегулированных им отношений; особые разновидности кредита – товарный и коммерческий, к которым наряду с правилами о договорах кредита и займа могут также применяться правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, договор купли-продажи). Таким образом, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.

     Новыми для нашего законодательства являются правила о договоре финансирования под уступку денежного требования, в основе которых лежат известные практике международной торговли обязательства факторинга. Юридическую сущность данных обязательств составляет уступка денежного требования, давно известная в обязательственном праве в качестве цессии (ст.382-390 ГК РФ). Однако отношения факторинга имеют гораздо более сложный характер, чем обычная цессия, сочетаясь не только с отношениями займа или кредита, но и с возможностью предоставления других финансовых услуг. Поэтому данный договор не следует рассматривать в качестве разновидности цессии.

     При постоянной потребности клиента в кредите обслуживающий его банк может по договору принимать на себя обязанности не только по выдаче клиенту кредитов под уступку соответствующих денежных требований, но и по предоставлению ему одновременно связанных с этим различных финансовых услуг, прежде всего по ведению бухгалтерского учета и выставлению счетов по поступающим денежным требованиям. Наряду с уступкой требования и кредитованием здесь появляются обязательства по финансовому обслуживанию фактором (финансовым агентом) своего клиента, что позволяет рассматривать этот договор как комплексный (смешанный)[1].

Глава 1

Договор займа

1.1.   Понятие и квалификация договора займа

     В ГК содержится традиционное определение договора займа: по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным  с момента передачи денег и других вещей (п.1 ст. 807 ГК РФ).

     Можно выделить следующие основные признаки договора займа, отличающие его от иных договорных обязательств.

     Во-первых, объектом договора займа являются деньги или вещи, определенные родовыми признаками (заменимые вещи). Пользование деньгами и вещами, определенными родовыми признаками, со стороны заемщика возможно только путем их потребления, поэтому на заемщика не может быть возложена обязанность возврата займодавцу по истечении срока использования объекта займа тех же денег или тех же вещей, как это имеет место, например, по договорам имущественного найма, ссуды и т.д[2].

          Во-вторых, пользование деньгами или иными вещами, определяемыми родовыми признаками, которое возможно только в форме их потребления, предполагает у заемщика правомочия по распоряжению объектом договора займа. В связи с этим по договору займа служащие его объектом деньги или вещи, определенные родовыми признаками, передаются в собственность заемщика.

   В-третьих, договор займа носит реальный характер: он считается заключенным лишь с момента фактической передачи займодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа. Этот признак отграничивает его от всех консенсуальных договоров, и одновременно сближает его с другими реальными договорами (хранения, перевозки).

     Реальный характер договора займа означает, что даже при наличии между заемщиком и займодавцем письменного соглашения, по которому займодавец взял на себя обязанность предоставить заемщику определенную денежную сумму или количество вещей, на стороне заемщика не возникает права требовать от займодавца исполнения этой обязанности, поскольку само заемное обязательство не может считаться возникшим до момента фактической передачи займодавцем денег или иного имущества в собственность заемщику.

     Следует отметить, что обещанию займодавца предоставить заемщику деньги или имущество взаймы может быть в определенных случаях придано правовое значение. Речь идет о предварительном договоре займа (ст.429 ГК РФ), возможность заключения которого не исключается нормами о договоре займа, содержащимися в гл.42 ГК РФ. Правда, общие положения о предварительном договоре явно рассчитаны на договоры консенсуального характера. И из договора займа не вытекает обязательство займодавца предоставить деньги или вещи. Определяемые родовыми признаками, заемщику, а следует лишь его обязанность заключить с заемщиком договор займа в срок и на условиях, предусмотренных предварительным договором, который также будет иметь реальный характер[3].

     Четвертым признаком договора займа является то, что он представляет собой односторонний договор. Например, Д.А. Медведев пишет, что договор займа является классической разновидностью реального и одностороннего договора. В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора голый долг, а займодавец всегда получает право требования»[4].

     Пятый признак – это специфика объекта договора займа: деньги ил вещи, определяемые родовыми признаками (т.е. заменимые вещи), а также его реальный и односторонний характер предопределяют и особенность предмета договора, состоящую в том, что таковым следует признать действия заемщика по возврату займодавцу соответствующей денежной суммы или равного полученному количества вещей. О. С. Иоффе пишет: «Материальный объект заемного правоотношения составляют либо вещи, определенные родовыми признаками, либо денежная сумма, выраженная в … денежных знаках… Но чаще всего в этом качестве выступают именно деньги, хотя при чисто товарищеских отношениях, не облекаемых в четко выраженные правовые формы, предметом займа нередко становятся различного рода вещи повседневного потребления. Ввиду того что договор займа признается заключенным в момент передачи заемщику денег или вещей, а в дальнейшем займодавец вправе требовать погашения долга, действия, совершаемые заемщиком в этих целях, являются юридическим объектом заемного обязательства»[5].

          В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами[6].

1.2.   Субъекты и объекты договора займа

     По общему правилу в роли займодавца или заемщика по договору займа может выступать всякое лицо, признаваемое субъектом гражданских прав (физическое лицо, юридическое лицо, государство: Российская Федерация и субъект Российской Федерации, а также муниципальное образование), обладающее гражданской правоспособностью и дееспособностью.

     В реальной жизни существуют ограничения на участие в заемных правоотношениях, они касаются лишь отдельных категорий участников имущественного оборота и происходят не из обязательственно-правовых норм о займе, а из норм, определяющих правовой статус соответствующих субъектов. Например, юридические лица, действующие в организационно-правовой форме учреждений, финансирующих собственником, обладают закрепленным за ними имуществом на праве оперативного управления. Правовой режим имущества, находящегося на этом ограниченном вещном праве у учреждений, включает в себя запрет на его отчуждение (п.1 ст.298 ГК РФ). Следовательно, учреждение не вправе выступать и в роли займодавца в отношении указанного имущества, поскольку передача его в заем является одним из способов распоряжения соответствующим имуществом. Исключение составляют доходы учреждения, полученные им от разрешенной собственником имущества предпринимательской деятельности, а также имущество, приобретенное на такие доходы, которые поступают в самостоятельное распоряжение учреждений ( п. ст.298 ГК РФ)[7].

     Следует отметить, что недопустимо систематическое выступление в роли займодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией, поскольку деятельность по выдаче кредитов, являясь банковской операцией, подлежит обязательному лицензированию (ч.1 ст.5 и ст.13 Закона о банках и банковской деятельности)[8].

     Нередко в заемных отношениях участвуют и публичные образования: Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. В данном случае необходимым правовым основанием для участия подобных субъектов в имущественном обороте является ст.124 ГК РФ, согласно которой Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений – гражданами и юридическими лицами. При этом к ним применяются нормы, определяющие участие в гражданско-правовых отношениях юридических лиц, если иное не вытекает из закона или особенностей данного субъекта.

     Есть и специфический вид договора займа, в котором в роли заемщика может выступать исключительно государство (Российская Федерация или субъект Российской Федерации). Имеется в виду договор государственного займа, по которому заемщиком выступает государство, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо.

     Участниками (но не субъектами) договорных отношений займа могут быть и третьи лица, связанные с займодавцем либо с заемщиком определенными правоотношениями.

     Особыми и весьма специфическими субъектами заемных правоотношений являются кредитные потребительские кооперативы граждан, деятельность которых регулируется Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ « О кредитных потребительских кооперативах граждан».

     Согласно ст.4 этого Закона под кредитным потребительским кооперативом понимается потребительский кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности. Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее 15 и более 2000 человек.

     Кредитный потребительский кооператив граждан имеет наряду с общими чертами, присущими всякому потребительскому кооперативу как юридическому лицу, одну особенность: личные сбережения граждан – членов кредитного потребительского кооператива не становятся собственностью кооператива и не обременяются его обязательствами (ст.14 Закона)[9].

     Одним из самых существенных признаков договора займа следует признать специфику объекта данного договора, в качестве которого выступают денежные средства и иные вещи, определяемые родовыми признаками. Главная особенность объекта займа состоит в том, что использование как денежных средств, так и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно лишь путем их потребления. Поэтому несмотря на то, что целью заемщика остается временное использование имущества, переданного ему займодавцем, деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, составляющие объект договора займа, передаются в собственность, а не во владение и временное пользование заемщика. Только при этом условии заемщик получает возможность их использовать, т.е. потребить.

     В системе объектов гражданских прав как деньги, так и вещи, определяемые родовыми признаками, относятся к вещам движимым, делимым и заменимым.

     Признание объекта договора займа движимым имуществом означает, что право собственности у приобретателя соответствующих вещей по договору возникает с момента их передачи.

     Наличие качества делимости объекта займа означает, что передача соответствующего имущества заемщику возможна по частям. В этом случае обязательство займа возникает в отношении каждой части переданного имущества с момента ее передачи. Кроме того, данное обстоятельство создает возможность применения к отношениям, связанным с исполнением заемщиком своего обязательства, правил об исполнении обязательства по частям.

     Присущее как денежным средствам, так и иным вещам, определяемым родовыми признаками, качество заменимости означает, что такого рода объекты всегда присутствуют в имущественном обороте и, следовательно, являются доступными для его участников. Последнее обстоятельство свидетельствует о том, что у заемщика всегда имеется возможность исполнить свое обязательство перед займодавцем надлежащим образом.