Кредитный договор

В случае, когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено ГК или договором купли-продажи. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

 

3. Ответственность  сторон

 

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора, в отличие от договора займа, в котором ответственность носит односторонний характер. Основаниями ответственности, как для кредитора, так и для заёмщика является наличие вины (умысла или неосторожности) в их действиях¹⁴. В свою очередь заёмщик отвечает за просрочку возврата суммы кредита, за нецелевое использование полученных средств, а кредитор несёт ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита.

Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК. Если иное не установлено законом или  кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в  срок сумму кредита, на эту сумму  подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных  п. 1 ст. 809 ГК.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном  договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в  случае несвоевременного возврата кредита.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех  случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера  процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую  увеличена плата за пользование  кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором  в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.¹⁵

В кредитном договоре может  быть предусмотрена ответственность  заемщика за нецелевое использование  полученных средств. В случае нарушения  заемщиком предусмотренной кредитным  договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика по договору (ст. 821 ГК) Сама по себе цель, ради которой стороны вступают в отношения займа, лежит вне договора, но, будучи включенной в него как условие, она приобретает правовое значение и порождает для заемщика обязанности, во-первых, по целевому использованию суммы займа и, во-вторых, по предоставлению займодавцу возможности контролировать такое использование.

Нарушение любой из названных обязанностей дает займодавцу право требовать  досрочного исполнения договора с уплатой  процентов за весь оговоренный в  нем срок, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Факт  использования заемщиком полученных средств на предусмотренные договором  цели еще не свидетельствует о  том, что эти цели будут достигнуты. Однако данное обстоятельство не означает нарушения обязательства, главным  для которого является целевое расходование средств. Иначе в этом смысле построен сложившийся на практике договор  целевого финансирования, в котором  процентная ставка и срок возврата долга поставлены в прямую зависимость  от получения заемщиком предусмотренного договором результата.

К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или  с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять  на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного  обязательства, а также требовать  возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК). Причиненный кредитору ущерб выражается в невозможности использования им не полученных от должника денег и связанной с этим необходимостью заимствования соответствующей денежной суммы в кредит под определенный процент от третьих лиц. При этом кредитор должен доказать размер процента за полученный кредит, но не сам факт получения и использования кредита, а также причинную связь его получения с фактом пользования должником чужими денежными средствами. Последнее презюмируется, как и факт пользования, должником чужими денежными средствами в связи с неисполнением им в установленный срок денежного обязательства. В настоящих условиях экономической неустойчивости, массового распространения мошенничества в финансовой сфере кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита, преследуя цель в любом случае приобрести право собственности на имущество заемщика на срок кредитования. 

 

Заключение

 

Таким образом, изучив особенности кредитного договора можно сказать:

Кредитный договор — разновидность договора займа, но в отличие от него он является консенсуальным, взаимным и всегда возмездным. Следовательно, хотя к кредитному договору и применяются нормы о займе, в некоторых частях его можно считать совершенно отличным от займа договором.

Стороны договора — банк (иная кредитная  организация), имеющий лицензию ЦБ России на все отдельные банковские операции, и заемщик — любое лицо гражданского оборота.

Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в  себя ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В зависимости  от срока договора кредиты принято  делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается  на условиях «до востребования», как  обычный договор займа. Будучи возмездным видом займа, он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  договора влечет его недействительность.

Содержание  кредитного договора в целом совпадает  с содержанием договора займа. Его  особенность — возможность одностороннего расторжения договора кредитором или  заемщиком.

Ответственность за нарушение договора может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Исходя  из материалов курсовой работы, можно  сделать следующий вывод: институт кредитных и расчётных обязательств в системе гражданско-правовых норм занимает далеко не последнее место. Это обстоятельство в первую очередь связанно с возросшей в последнее время популярностью на данный вид услуг. Кредитный договор способствует возникновению отношений между кредитными организациями и гражданами, являющимися выгодными, как для одной, так и для другой стороны. Широкий спектр кредитных услуг, разновидностей кредитных договоров (ломбардные кредиты, бюджетные кредиты, коммерческие, товарные и тд.) позволяют определить для обратившегося в банк человека приемлемые и оптимальные условия кредитования. Но не в коем случай нельзя забывать, что много проблем в этой сфере на сегодняшний момент не решено, в частности проблема с погашением кредиторской задолженности, которая порождает собой возникновение гражданско-правовой ответственности, выраженной в уменьшение имущества должника. Чтобы противостоять рискам, связанных с банкротством клиентов, коммерческие банки должны иметь достаточно собственных средств, позволяющие им выдержать возможные убытки. Проблема с поручительством, при оформлении кредита способствует развитию мошенничества. Для того чтобы избежать трудностей, проблем и ответственности при заключении кредитного договора необходимо убедиться в том факте, что даже незначительные аспекты договора соответствуют законодательству РФ. К сожалению, в России очень много проблем связанно с непониманием, а в некоторых случаях незнанием собственных прав и обязанностей.

Поэтому правильное применение правовой базы и знание кредитного договора в этом случаи имеет очень большое значение.

 

 

 

Список  использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 (ред. от 01.07.2012) и (часть вторая) от 26.01.1996 (ред. от 01.01.2012).
2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (ред. от 28.07.2012)
3. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. - Москва, 2000
4. Маковская А.А. Залог денежных средств и ценных бумаг. М., 1999
5. Гражданское право под редакцией доктора юридических наук, профессора А.П. Сергеева, доктора юридических наук, профессора Ю.К. Толстого М., 1998
6. Е.А. Суханов. Гражданское право М., Волтерс-Клувер, 2003
7. Хохлов С.А. Заем и кредит. М.,1999
8. www.ur-pravoved.ru.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

 

г. ______________       "___"___________ 200__г.

 

 

___________________________ банк, именуемый  в дальнейшем "Банк", в лице _______________ тов. _________________, действующего  на основании Устава, с одной  стороны, и _____________, именуемый  в дальнейшем "Заемщик", в лице ______________ тов. __________________, действующего на основании________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

 

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк предоставляет  Заемщику кредит в сумме __________ (цифрами и прописью) на срок _________________ до _____________ со взиманием ____________ %% годовых.

1.2. Погашение кредита  осуществляется с расчетно-текущего  счета ________________.

 

II. Объектом кредитования  по настоящему договора является ______________________________________________________________

 

III. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3.1. Заемщик производит  возврат ссуды в срок, обусловленный  срочным обязательством, платежным  поручением. 3.2. Проценты по выданной  ссуде начисляются ежеквартально  и на дату возврата ссуды.  Расчет процентов перечисляется  Банку платежными поручениями  Заемщика до 10 числа или в следующий  за ним рабочий день каждого  квартала, за который производится  начисление.

3.3. Отсчет срока по  начислению процентов начинается  с даты списания средств со  счета Банка и заканчивается  датой зачисления их на счет  Банка. Документальным основанием  для расчета процентов служат  выписки из лицевого счета  банка.

3.4. С просроченной задолженности  и суммы неуплаченных в срок  процентов за пользование кредитом  взимается повышенная процентная  ставка 20% от суммы просроченной  задолженности за каждый день  просрочки .

 

IV. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА БАНКА

4.1. Банк обязуется произвести  своевременное перечисление ссуды  в срок, указанный Заемщиком.

 

V. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА

5.1. Для получения ссуды  Заемщик предоставляет Банку:

- заявление на кредит  с указанием цели его использования;

- срочное обязательство  н дату возврата кредита;

- гарантии платежеспособности.

5.2. Заемщик обязуется  своевременно возвратить ссуду  и проценты по ней и в  соответствии с действующим законодательством  отвечает по своим обязательствам  принадлежащими ему финансовыми  и материальными ресурсами.

5.3. При досрочном возврате  ссуды Заемщик обязан предупредить  Банк о своем намерении за 5 календарных дней.

 

VI. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

6.1. Договор вступает в  силу с даты списания средств  по ссуде со счета Банка  и заканчивает свое действие  после полного погашения Заемщиком  ссуды, перечисления процентов  по ней и выполнения Заемщиком  других условий договора.

6.2. Банк вправе востребовать  с Заемщика ссуду и проценты  по ней досрочно в случае  задержки перечисления процентов  или нарушения любого из условий  договора.

6.3. Все изменения и  дополнения по настоящему договору  действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной  форме и подписаны уполномоченными  на то лицами.

6.4. Если одна из сторон изменит свой адрес, то она обязана своевременно информировать об этом другую сторону.

6.5. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, будут в предварительном порядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения.

6.6. При недостижении договоренности спор передается на рассмотрение в Арбитраж в соответствии с действующим законодательством.

 

VII. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА  И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН:

 Банк: ____________________________________________

__________________________________________________

 Заемщик __________________________________________

__________________________________________________

 

 Настоящий договор  составлен в 4-х экземплярах:  первый и четвертый хранятся  в Банке, второй у Заемщика, третий находится в учреждении  Банка по месту открытия расчетного  счета Заемщика.