Кредитный договор

После получения  денег клиентом кредитный договор  считается заключенным. В банковской практике получили распространение следующие виды ссуд:

Аграрные  ссуды — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного  производства. В настоящее время  в России эти кредитные операция осуществляются в основном по линии  государственного кредиты из-за крайне тяжелого финансового состояния  большинства заёмщиков.

Коммерческий  суды, предоставляемые субъектам  хозяйствования, функционирующим в  сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем  кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам  на фондовой бирже, предоставляемые  банками брокерским, маклерским и  дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная  особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная  ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые  как обычными, так и специализированными  ипотечными банками 

Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных  организаций. Текущая ставки по межбанковским  кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного  коммерческого банка по остальным  видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит  от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

Онкольный кредит (англ. on call — до звонка, до предупреждения) предусматривает  право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого  для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право  банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения  задолженности. Онкольный кредит предусматривает  обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Аваль или акцепт векселя  банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского  кредитования. В международном обороте  он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной  отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками  своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик — векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного  обязательства.

Центральный банк РФ предоставляет  коммерческим банкам краткосрочные  кредиты под залог государственных  ценных бумаг (главным образом в  бездокументарной форме, т. е. под залог  прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику  этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения  их возврата. При залоге вещей в ломбарде залогодержателем является специализированная организация - ломбард. Залогодателями могут выступать только граждане, а предметом залога в ломбарде может быть движимое имущество, предназначенное для личного потребления. Стороны договора о залоге вещей в ломбарде не вправе оценивать передаваемое в залог имущество по своему усмотрению. Оценка этих вещей должна производиться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.

Форма договора о залоге вещей в ломбарде имеет  некоторые особенности. Договор  о залоге вещей в ломбарде оформляется  выдачей залогового билета (п.2 ст. 358 ГКРФ). Условия этого договора не могут ухудшить положение должника по сравнению с условиями, установленными ГК и другими законами.⁸

Заложенная  вещь всегда передается залогодержателю, т.е. ломбарду. При этом ломбард принимает  на себя обязательство страховать в  пользу залогодателя за свой счет заложенные вещи. Стороны в договоре о залоге вещей в ломбарде не вправе предусмотреть  возможность ломбарда пользоваться переданными в качестве залога вещами.

Ответственность ломбарда в случае утраты или повреждения  переданных вещей является повышенной, она наступает даже при отсутствии вины (в данном случае речь идет об ответственности  профессионального хранителя). Ломбард  освобождается от ответственности  за утрату только при наличии непреодолимой  силы, т.е. чрезвычайного и непредотвратимого  при данных условиях обстоятельства. Ответственность заемщика ограничивается стоимостью заложенной вещи. Об этом говорит  то обстоятельство, что после реализации заложенного имущества с торгов требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного  имущества, недостаточна для их полного  удовлетворения. В случае невозврата полученного в ломбарде кредита для обращения взыскания на заложенное имущество нет необходимости обращаться в суд. Взыскание на заложенное имущество производится на основании исполнительной надписи нотариуса. Ломбард вправе по истечении льготного месячного срока на основании указанной надписи продать имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества, т.е. путем продажи с публичных торгов.

Самостоятельную разновидность  кредитных отношений представляет бюджетный кредит.

Бюджетный кредит - форма  финансирования бюджетных расходов, которая предусматривает предоставление средств юридическим лицам или  другому бюджету на возвратной и  возмездной основах.

В отличие от обычного кредита  он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями  — Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями —  за счет средств соответствующего бюджета, т. е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе.

Бюджетный кредит предоставляется  на основании кредитного договора с  органом, уполномоченным на это соответствующим  публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением  финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии — и систематические проверки целевого использования полученного  кредита. Средства бюджетного кредита  перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации  и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд.

2.3 Договоры товарного и коммерческого кредита

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян  и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован  в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях  используется договор товарного  кредита. Он предусматривает обязанность  кредитора предоставить другой стороне  не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит  его главное отличие от обычного кредитного договора. В настоящее время товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст. 822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Как правило, предметом данного  кредитного договора являются такие  товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные  материалы и т.п., недостаток которых  может быть восполнен за счет заимствования  у другого лица. Поскольку договор  товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и  условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила  главы о купле-продаже товаров (ст. 465 - 485 ГК), если иное не предусмотрено  кредитным договором. Стороны договора - любые субъекты гражданского права.

Примером использования  правовой конструкции товарного  кредита является порядок гарантированного снабжения муниципальных предприятий  и организаций социальной сферы, финансируемых из городского бюджета, картофелем и плодоовощной продукцией, мясом и мясопродуктами и т.д.⁹

Кроме того, договор о  предоставлении товарного кредита  могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций  как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически  редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах определяются по правилам, регулирующим договор  купли-продажи, если только иное прямо  не предусмотрено в кредитном  договоре. В остальном на договор распространяются общие правила о кредитном договоре (соответственно о договоре займа). Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Кредитование такого рода максимально широко понимается в действующем законодательстве. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст. 823 ГК). Так, принимая в оплату поставленной продукции вексель, продавец кредитует покупателя, и наоборот, получая в качестве условия начала работ по договору подряда аванс, заказчик кредитует подрядчика.

В большинстве случаев  коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке  и др.). Для этих целей сформулировано правило о том, что к коммерческому  кредиту применяются правила  главы о займе, если иное не предусмотрено  правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или  другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими  организациями) друг другу, причем не в  рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной  их оплатой покупателем¹⁰, с оплатой проданного товара в кредит¹¹ или в рассрочку¹², участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

Проценты, взимаемые за пользование  коммерческим кредитом (в том числе  суммами аванса, предварительной  оплаты), являются платой за пользование  денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий  о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться  нормами ст. 809 ГК. Проценты за пользование  коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом  или договором. Если законом или  договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая  обязанность возникает с момента  получения товаров, работ или  услуг (при отсрочке платежа) или  с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо  не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между  гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской  деятельности хотя бы одной из сторон¹³.

В случае, когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.