Кредитный договор

Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи определяемые родовыми признаками. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819 ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ст. 140 ГКРФ). Безналичные расчеты осуществляются через соответствующие счета в банках и иных кредитных организациях, на которых находятся денежные средства их клиентов (физических, юридических лиц, государственных и муниципальных образований). Безналичные деньги существуют в форме цифровых записей на счетах. По содержанию такие записи отражают реальные денежные средства, которыми может распоряжаться обладатель каждого конкретного счета. Согласно п. 1 ст. 862 ГК безналичные расчеты осуществляются в форме платежных поручений, аккредитивов, чеков, по инкассо, а также в иных формах, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В банковской практике допускается использование при осуществлении безналичных расчетов векселей, кредитных карточек. Формы расчетов определяются договором между плательщиком и получателем денег.

Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги ("денежные средства"), т. е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности  предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под  действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК). Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 821). Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели, просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника. Так, в ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

Срок возврата кредита  устанавливается в кредитном  договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности  срока договора кредиты принято  делить на краткосрочные (до 1 года) и  долгосрочные (более года).

При отсутствии специальных  указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма  должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом³, а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило⁴, что существенно улучшает положение заемщика.

Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен  лишь с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК).

Ценой по кредитному договору являются проценты за пользование кредитом, которые делятся на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.

Проценты  по ссуде в пределах срока пользования  кредитом представляют собой плату  за услуги банка, представившего заемные  средства. Общепринятой «единицей измерения» этой платы являются «годовые проценты», то есть определенная сумма, которую  надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение всего  года. На практике срок пользования  кредитом гораздо короче. Однако это  обстоятельство легко учесть: любую  годовую процентную ставку можно  перевести в дневную, разделив ее на условное количество дней в году. Таким образом, клиент должен уплатить банку проценты за каждый день пользования  его средствами.

Довольно  часто у банков возникает необходимость  внесения в кредитный договор  изменения, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления  об изменении процентной ставки. Следует  помнить, что односторонне изменение  условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных  договором. Поэтому при отсутствии в кредитном договоре оговорки о  возможности одностороннего изменения  процентной ставки за пользование кредитом или положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным. В договорах определяется периодичность пересмотра платы за кредит (ежемесячно, ежеквартально и т.п.) и условия, с которыми связывается возможность увеличения процентной ставки. В кредитном договоре необходимо согласовывать периоды времени, по истечении которых банк может поставить вопрос об изменении платы за кредит, а также включать обязанность банка информировать клиента об обстоятельствах, которые в соответствии с договором являются основаниями для изменения платы.

Размер  процентной ставки определяется сторонами  в кредитном договоре самостоятельно

В отличие  от договора займа, к оформлению кредитного договора предъявляются более жесткие требования. Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме⁵, что вовсе не требуется для договоров займа. Важно иметь в виду, что несоблюдение простой письменной формы само по себе вовсе не влечет недействительность договора займа. В соответствии с п. 1 ст. 162 ГК сторонам в такой ситуации лишь запрещено ссылаться на свидетельские показания в подтверждение договора займа или его условий, т. е. закон ограничивает круг доказательств, предоставляемых сторонами суду в случае спора. При отсутствии спора такой договор предполагается действительным.

Обычно кредитные организации  используют разработанные ими стандартные  формуляры таких договоров, которые  сложно подвергнуть изменению в  результате переговоров. Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого  договора может означать на практике, как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.

В современном  мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих  письменных договоров на бумажных носителях.⁶

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами  посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны  по договору. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя  одновременно служит подтверждением достоверности  передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что  она составлена и подписана должным  образом, уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением ("подписанные") электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.

Исходя из этого, можно  сказать, что кредитный договор  по сравнению с договором займа  имеет ряд существенных отличий. Договор займа является классической разновидностью реального и одностороннего договора, так как считается заключенным  с момента передачи денег или  других вещей, что не присуще условиям кредитного договора. Так же кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем заем. По договору займа субъектами могут быть выступать любые участники гражданского оборота, за исключением государственного заём, который имеет особый субъектный состав. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получение лицензии Центрального Банка России (ст. 5,13 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). По кредитному договору в роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Предметом займа могут выступать как денежные средства и другие вещи, определяемые родовыми признаками, в то время к предмету кредитного договора вещи, определяемые родовыми признаками, не относятся. Срок кредитного договора является его существенным условием, по договору займа срок обычно не относится к существенным условиям договора. Следовательно, можно сказать, что хотя договор займа и кредитный договор относятся к одному институту (кредитные и расчётные обязательства), всё же имеют ряд существенных отличий, что и делает их самостоятельными видами договоров.

2. Условия и формы кредитования

2.1 Содержание и исполнение кредитного договора

Обязанность кредитора в  данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или  иными частями в виде отдельных "траншей", "кредитной линии" и т. д.). Обязанности заемщика состоят  в возврате полученного кредита  и уплате предусмотренных договором  или законом процентов за его  использование. Порядок, сроки и  другие условия исполнения этой обязанности  типичны для любых заемных  отношений и потому предусмотрены  нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в  частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия  его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК).

Особенностью кредитных отношений  является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны, как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

Названное право кредитора  вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых очевидно свидетельствует  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и, следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь заемщик  вправе отказаться от получения всего  или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с  отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством  или договором. В договоре может  быть предусмотрена ответственность  за отказ от получения кредита  заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

2.2 Отдельные разновидности кредитного договора

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем "кредитования счета" (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором  лимита даже при отсутствии средств  на счете клиента либо на большую  сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento — текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft — сверх счета).⁷

Овердрафт – кредитование счета клиента  банка или корреспондентского счета при отсутствии средств для оплаты документов. Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.

В развитых странах овердрафт предоставляется  наиболее надежным клиентам в связи  с его высоким кредитным риском. Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими  средствами и условиями погашения  овердрафта.

Платежные документы оплачиваются не со счета  овердрафта, а с банковского счета  клиента.

По умолчанию  все средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться  в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного  рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.

Кредит  может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем  заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем  в размерах, не превосходящих оговоренные  заранее пределы, без проведения каких либо специальных переговоров.

Подобная  практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку – время на анализ кредитоспособности клиента.

Клиент  имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.

Для учета  выданного кредита банк открывает  простой ссудный счет. Простой  ссудный счет – это счет не клиента, а банка. По нему отражаются суммы  уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций  по товарообороту кредит банка и  часть собственных средств клиента  зачисляются на специальный ссудный  счет, с которого производятся все  платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета.