Кредитный договор

    В новой редакции Кодекса ст. 148 определено, что для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. Таким образом, теперь появляются реальные возможности для использования данного способа  обеспечения исполнения обязательств.

    Особенностями размещения денег в гарантийный  депозит является то, что на гарантийный депозит денег не  начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором, а также на него не распространяется действие статей  179 - 188 БК, если иное не предусмотрено договором. Это позволяет утверждать, что если гарантийный депозит разместит физическое лицо, то оно будет не вправе потребовать досрочного возврата такого депозита.

    Однако  в условиях действия Декрета Президента Республики Беларусь от 20 апреля 1998 г. «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь" использование гарантийного депозита физических лиц в иностранной валюте представляется неоднозначным. [5] Согласно указанному законодательному акту (применительно к нему) под счетами и вкладами (депозитами) физических лиц понимаются любые их счета и вклады (депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального предпринимателя. При этом Декретом определено, что взыскание на денежные средства в иностранной валюте может быть обращено на основании приговора или решения суда которым удовлетворен гражданский иск, вытекающий из уголовного дела, решения или постановления суда с взыскании алиментов (при отсутствии заработка или иного имущества, на которое может быть обращено взыскание) либо решения суда о разделе имущества, находящегося в совместной собственности супругов.

    В случае получения банком удовлетворения за счет средств, размещенных в гарантийный депозит, не происходит обращения взыскания на них, а осуществляется исполнение договора гарантийного депозита, условия которого согласованы сторонами.

    Банковским  кодексом в первоначальной редакции был предусмотрен такой новый  для белорусского законодательства способ обеспечения исполнения обязательств, как перевод правового титула на имущество и имущественные права. Так, в ст. 150 БК было указано, что для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. [9, c. 82]

    В новой редакции Кодекса сущность данного способа обеспечения  сохранилась, а возможности его применения расширились, поскольку предоставлять такой способ обеспечения теперь сможет не только кредитополучатель, но и третьи лица.

    Одно  из различий в правовой регламентации перевода правового титула в прежней и новой редакции Кодекса состоит в том, что ранее было определено, что в случае перевода на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права) кредитодатель осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством. В новой же редакции отмечено, что в случае, если имущество подлежит передаче кредитодателю в соответствии с условиями договора о переводе правовом титула на имущество, кредитодатель обязан владеть, пользоваться и распоряжаться этим имуществом в пределах, определенных договором о переводе правового титула на имущество. Если же имущество не передается кредитодателю, то Кодекс вообще умалчивает о том, какие правомочия есть у кредитодателя и, соответственно, каково содержание перевода правового титула.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                      

    Одним из наиболее используемых способов обеспечения  исполнения обязательств является залог. Правоотношения,  связанные с залогом, достаточно полно регламентируются  Гражданским кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь от 24 ноября 1993 г. N 2586-ХП "О залоге", а также рядом других нормативных правовых актов. [4] В то же время, ст. 150 БК в новой редакции определяет особенности обеспечения залогом обязательств по кредитному договору.

    Общие же правила обращения взыскания  на предмет залога дифференцированы в зависимости от вида имущества, переданного в залог, а также от характера залоговых отношений. Согласно п. 1 ст. 330 ГК требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого существа по решению суда.

    Удовлетворение  требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. В данном случае необходимо подчеркнуть следующее:

    а) указанное соглашение будет правомерным лишь в том случае, если заключено после того, как должником в установленный срок не исполнено надлежащим образом обязательство (т.е. лишь тогда, когда у залогодержателя появляются основания для обращения взыскания на предмет залога):

    б) законодательство предъявляет особое требование к форме такого соглашения - оно должно быть нотариально удостоверено (если это соглашение будет подписано с соблюдением иных условий, но не в нотариальной форме, оно будет ничтожным):

    в) рассматриваемое соглашение может  быть оспорено впоследствии не только сторонами, его заключившими, но и любым иным лицом, чьи права нарушены таким соглашением.

    В отношении обращения взыскания  на заложенное движимое имущество, п. 2 ст. 330 ГК установил два различных правила в зависимости от того, у какой из сторон договора находится заложенное имущество:

    - если оно находится у залогодателя - обращение взыскания по общему  правилу производится решению суда;

    - если оно согласно договору передано залогодержателю - обращение взыскания по общему правилу производится в порядке, установленном договором о залоге.

    Тем не менее, данные нормы диспозитивны и стороны могут в обоих  случаях установить внесудебную процедуру взыскания.

    В случаях, предусмотренных п. 3 ст. 330 ГК, независимо от того, движимое или недвижимое имущество передано в залог, а также у кого находится предмет залога, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда. Это случаи, когда:

• для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;
• предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную и иную культурную ценность для общества;
• залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

    Примером, когда для заключения договора о  залоге требовалось согласие или  разрешение другого лица или органа, может служить залог имущества государственным унитарным предприятием с согласия уполномоченного государственного органа.

    Что касается предметов залога, имеющих значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, то порядок отнесения имущества к указанным ценностям определен Законом Республики Беларусь от 13.11.1992 г. "Об охране историко-культурного наследия" с изменениями дополнениями.

    Основной  новеллой является изменение порядка  обращения взыскания на заложенное имущество, если оно передано в залог банку в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

    Согласно  части пятой ст. 150 БК удовлетворение требования кредитора о возврате (погашении) кредита за счет заложенного имущества производится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариально удостоверенного договора кредитодателя с залогодателем, заключенного после возникновения установленных законодательством Республики Беларусь оснований для обращения взыскания на предмет залога. В таком договоре не может предусматриваться переход к кредитодателю права собственности на заложенное имущество.

    Взыскание не может быть обращено в порядке, указанном выше, на заложенное имущество, подлежащее взысканию по решению суда либо относящееся к основным средствам залогодателя.

    Таким образом, в новой редакции БК нашли  закрепление нормы, содержащиеся в Декрете Президент Республики Беларусь от 27 января 2003 г. N 5 "Об упорядочении реализации заложенного имущества". [7]

    Однако  редакция данной ст. 150 БК представляется не совсем удачной, поскольку в императивной форме устанавливает внесудебную процедуру взыскания.

    Во-первых, если отношения залогодателя с залогодержателем таковы, что они могут нормально на взаимовыгодных условиях заключить подобный договор, то специальные нормы о таком договоре в принципе не имеют смысла, поскольку для заключения любого не противоречащего законодательству договора достаточно соглашения сторон.

    Во-вторых, в случае, если залогодатель откажется  заключать подобный договор, положение залогодержателя-банка усложняется по сравнению с традиционной ситуацией, и он должен будет обратиться в суд не с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, а с иском о понуждении заключить некий договор об обращении взыскания на предмет залога.

    Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться также поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором. [11, с. 234] 

2.6. Ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора

    Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам об ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Она может быть возложена как на кредитополучателя, так и на кредитодателя.

    В случае нарушения своих обязанностей по договору кредитополучатель будет  нести ответственность, которая  заключается в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. В частности, кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или договором (ст. 145 Банковского кодекса).

    К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитодатель. В договоре может быть предусмотрена его ответственность за отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме либо с нарушением сроков. [12, с. 461] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    По  мнению большинства ученых, кредитный договор является разновидностью договора займа. Эта позиция подтверждается прямым указанием закона (ст. 771 ГК) о применении к отношениям по кредитному договору правил о договоре займа с учетом особенностей, установленных законодательством. Кроме того, такой вывод следует и из сравнения договора займа и кредитного договора.

    Сравнение указанных договоров можно произвести по следующим основаниям:

    а) предмет договора:

    заем - деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 1 ст. 760 ГК);

    кредит - только денежные средства (п. 1 ст. 771 ГК);

    б) субъекты договора:

    заем - любые дееспособные лица;

    кредит - одной из сторон (кредитодателем) может  быть только субъект, обладающий специальной правоспособностью (банк или небанковская кредитно-финансовая организация). Второй стороной (кредитополучателем) может являться любое дееспособное лицо (нерезиденты - только в случае осуществления инвестиций на территории Республики Беларусь);

    в) возмездность договора:

    заем - может быть как возмездным, так  и безвозмездным (ст. 762 ГК);