Кредитный договор

ГЛАВА 2. СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

    В силу п. 1 ст. 402 ГК договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

    К существенным условиям кредитного договора  относятся:

• сумма кредита с указанием валюты кредита;
• проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;
• целевое использование кредита;
• сроки и порядок предоставления и погашения кредита;
• способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [2]

 

2.1. Сумма кредита  с указанием валюты  кредита

    Как правило, сумма кредита указывается на основе расчета потребности в нем. Кредитополучатель рассчитывает потребность в кредитных ресурсах и обосновывает сумму запрашиваемого кредита.

    До  вступления в силу новой редакции Банковского Кодекса Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата утвержденная постановлением Правления Национального банка Республик Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 26, предусматривала для кредитной линии определение суммы кредита посредством установления лимита выдачи - предельного размера общей суммы предоставляемых денежных средств и лимита задолженности - предельного размера задолженности по кредиту на каждый календарный день. [8] В новой редакции Кодекса данная терминология несколько изменена и указывается, что для кредитной линии в договоре должны быть определены условия о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя.

    По  общему правилу возврату подлежит такая  же номинальная сумма, как и была предоставлена, а не эквивалентная ей по своей экономической стоимости этом состоит одно из проявлений принципа номинализма, суть которого в том, что решающим для денежных обязательств является их номинальная стоимость).

    Риски кредитодателя в части возможного обесценивания национальной либо иной валюты нивелируются установлением более высокой ставки по кредитам, предоставляемым в менее устойчивой валюте. [14, с. 205]

    Тем не менее, учитывая, что кредитное  обязательство безусловно является денежным, к указанным отношениям подлежит применению ст. 298 ГК. Согласно указанной статье в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая оплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законодательством или соглашением сторон. 

2.2. Проценты за пользование  кредитом и порядок  их уплаты

    На  кредитодателя возлагается обязанность  до заключения кредитного договора обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором. В то же время кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

      Размер процентов может быть  определен сторонами как в  абсолютном выражении (например, 12% годовых), так и путем "привязки" его либо к общеизвестной величине, либо к величине, устанавливаемой нормативным правовым актом, например ставке рефинансирования Национального банка (например, 1,1 ставки рефинансирования). В таком случае при изменении ставки рефинансирования ставка по кредиту будет изменяться автоматически, без дополнительного согласования между сторонами (т.е. соглашение сторон о ее изменении в подобном случае достигнуто изначально). В целях ограничения рисков сторон могут определяться условия о "процентном потолке" - максимальной твердой процентной ставке, "процентном поле" - минимальной твердой процентной ставке, "процентном коридоре" - как максимальной, так и минимальной твердой процентной ставке.  [9, с. 46]

    Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь. Немаловажным является также установление частью шестой ст. 145 БК очередности погашения задолженности перед банком в случае недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору.

    В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 20.10.2004 № 10 «Об очередности погашения требований по денежному обязательству» и ст. 300 ГК сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения денежного обязательства, погашает, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь:

     - в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения;

      - во вторую очередь - основную сумму долга и проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (займу, кредиту, авансу и т.д.);

     - в третью очередь - проценты, предусмотренные статьей 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и неустойку. [6]

    Однако  указанный Декрет, как и ст. 300 ГК не давали ответа на вопрос, как определить последовательность погашения задолженности в пределах одной очереди (например, второй).

    Согласно  части шестой ст. 145 БК, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель:

    - в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства;

    - во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им;

    - в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора. 

2.3. Целевое использование  кредита

    Одной из основных новелл Банковского кодекса  является то, что согласно ст. 144 условие  о целевом использовании кредита  может, но не обязательно должно определяться в кредитном договоре.

    Цель  предоставления кредита должна была ранее определяться в любом кредитном  договоре.

    Согласно  новой редакции БК цель предоставления кредита должна определяться только в случае если кредитный договор предусматривает предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа.

    Однако  и в иных случаях в договоре может быть определена цель предоставления кредита, если стороны придут к такому соглашению. При этом, если иное не будет определено нормативными правовые актами Национального банка, целевое использование кредита может устанавливаться в кредитном договоре следующими способами:

• на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных вещей, включая ценные бумаги и иное имущество, в том числе имущественные права, оплату работ и (или) услуг и любые иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь;
• для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности.

    Возможно  комбинированное установление целевого использования кредита с одновременным использованием обоих способов. [2] 

2.4. Сроки и порядок  предоставления и погашения кредита

    Ранее БК предусматривал право кредитодателя  отказаться от заключения договора при  наличии оснований, свидетельствующих  о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом) и при наличии иных оснований, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

    Данные  положения также уточнены и дополнены. Нормы новой редакции БК предоставляют банку право отказаться от заключения кредитного договора только в том случае, когда хозяйственным судом принято решение о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя.

    Помимо  этого банку предоставлено право отказаться от заключения договора и при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

    Необходимо отметить, что нормы Кодекса дополнены положениями, предоставляющему банку право отказаться не только от заключения договора, но в ряде случаев и от исполнения обязательств по уже заключенному договору. Это чрезвычайно важно, поскольку вышеуказанные обстоятельства порой возникают уже после заключения договора. Перечень таких условий целесообразно определять в каждом конкретном договоре, поскольку Кодекс предоставляет такое право банку в случае неисполнения кредитополучателем обязательств, а довольно часто еще на той стадии, когда условия договора исполняются кредитополучателем, становится очевидно, что определенная часть кредита не будет возвращена в срок, в связи с чем дальнейшие выдачи являются нецелесообразными.

    Что касается кредитополучателя, то по заключенному кредитному договору он вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором (ст. 142 Банковского кодекса). 

    Из  главы 18 исключены положения о  сроке действия кредитного договора (в этой части следует руководствоваться  общими положениями Гражданского кодекса  Республики Беларусь), вместе с тем уточнены нормы о порядке определения дня предоставления кредита. Ранее в Кодексе указывалось, что днем предоставления кредита считается день, когда:

    - сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя;

    - либо перечисляется банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.

    Теперь  соответствующие  положения дополнены  и указано, что днем предоставления кредита считается также день, когда сумма кредита:

    - либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя;

    - либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

    Как известно, белорусское законодательство традиционно выделяет долгосрочные и краткосрочные кредиты. В зависимости от того, к какому виду относится кредит, различается в том числе и порядок его предоставления. В новой редакции Кодекса отсутствует деление кредитов на указанные виды.

    Учитывая  то, что кредит предоставляется банком в процессе осуществления предпринимательской деятельности в целях извлечения дохода, ст. 143 БК допускает досрочный возврат кредита только на условиях, предусмотренных кредитным договором, а если договором не предусмотрена подобная возможность, досрочное погашение кредита допустимо только с согласия кредитодателя. Как и прежде при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита. 

2.5. Способы обеспечения  исполнения обязательств  по кредитному договору

    В новой редакции Кодекса существенно  изменены нормы об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.

    Одним из важных нововведений первоначальной редакции Кодекса был такой способ обеспечения исполнения обязательств, как гарантийный депозит денег. Однако существенным недостатком правовой регламентации данного способа обеспечения являлось то, что предоставить гарантийный депозит мог только кредитополучатель. Но субъект, у которого есть средства для размещения денег в гарантийный депозит, в подавляющем большинстве случаев просто не станет обращаться за кредитом. В связи с изложенным данный способ обеспечения был практически невостребованным.