Кредитный договор

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа 

Кредитный договор 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение........................................................................................................................3

Глава 1. Общие положения о кредитном  договоре...................................................5

1.1. Понятие кредитного договора..............................................................................5

1.2. Предмет и форма кредитного договора..............................................................5

1.3. Стороны  кредитного договора.............................................................................7

Глава 2. Существенные условия кредитного договора..........................................10

2.1. Сумма кредита с указанием валюты кредита...................................................10

2.2. Проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты.............................11

2.3. Целевое использование кредита........................................................................13

2.4. Сроки и порядок предоставления и погашения кредита.................................14

2.5. Способы  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору..16

2.6. Ответственность  кредитодателя и кредитополучателя  за невыполнение условий договора...........................................................................................................22

Заключение.................................................................................................................24

Список использованных источников.......................................................................26 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

    На  всех этапах развития экономики страны кредит играл важную роль. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление. Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования. Данное положение учтено новым Гражданским кодексом Республики Беларусь, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

    Гражданский Кодекс БССР 1964 года разделял институты  займа и кредита и относил последний в большей степени к расчетным отношениям, нежели к отношениям займа. В связи с этим отдельно рассматривал отношения займа в гл. 35 и отдельно кредитные отношения совместно с расчетными в гл. 34 ГК БССР 1964 г. 

    Сменившие ГК БССР 1964 года Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик признали ошибку, допущенную законодателем и приняли прямо противоположную концепцию: ст.113 Основ 1991 года даже не выделяла кредитные обязательства в отдельный вид обязательств, проводила знак равенства между договором займа и кредитным договором, «хотя и признавала возможность возникновения особого обязательства по предоставлению кредита». Помимо этого займ, как и кредит все также относились к расчетным отношениям.

    Гражданский Кодекс Республики Беларусь 1998 года занял промежуточную позицию между ГК БССР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал на применение к кредитным отношениям  правил, регулирующих отношения займа, с учетом особенностей, установленных законодательством (ст. 771 ГК РБ). С другой стороны, ГК РБ 1998 г. отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.

    В настоящей работе поставлена цель изучения юридической стороны кредитного договора. Для реализации поставленной цели сформулированы следующие задачи: рассмотреть особенности кредитного договора, основные требования к содержанию и форме кредитного договора, процедуру оформления договора кредитования, сущность и способы  обеспечения кредитного договора, их применение в банковской практике; произвести анализ обеспечения возвратности кредита; определить ответственность за нарушение обязательств по договору кредитования.

    Курсовая  работа включает в себя 2 главы.

    Первая  глава посвящена рассмотрению сущности кредитного договора, его предмета и формы, сторон договора.

    Вторая  глава определяет существенные условия  кредитного договора, а именно сумму кредита, проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты, целевое использование кредита, сроки и порядок предоставления и погашения кредита, способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора

    В октябре 2006 года вступила в силу новая  редакция Банковского кодекса Республики Беларусь. Многие изменения, внесенные в Кодекс, заслуживают пристального внимания, поскольку изменяют правовую регламентацию порядка заключения, исполнения и расторжения договоров кредитования. 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. Общие положения о кредитном договоре

1.1. Понятие кредитного договора

    Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 771 ГК; ч. 1 ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь).

    Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным (п. 1 ст. 771 ГК): права и обязанности сторон возникают в момент подписания договора, а не в момент передачи денег. Из кредитного договора одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Исходя из этого, кредитный договор является двусторонним.

    В отличие от договора займа кредитный  договор всегда возмездный. Плата  за пользование кредитом выражается в процентах, которые определяются кредитодателем самостоятельно применительно к каждому конкретному кредитополучателю.  

1.2. Предмет и форма кредитного договора

    Предметом кредитного договора могут являться только денежные средства. Причем это могут быть денежные средства как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте. Однако физическим лицам кредиты в иностранной валюте могут предоставляться только на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений. [8]

    Юридические лица могут получать кредиты как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При этом выдача кредитов в иностранной валюте осуществляется преимущественно на валюто-окупаемые проекты.

    Однако  иногда структура ресурсной базы банка не удовлетворяет потребностям клиента. В связи с этим Правилами кредитования предусмотрено, что при наличии у банка ресурсов для кредитования в белорусских рублях или в иностранной валюте и необходимости использования кредита для расчетов за кредитуемые ценности в другой валюте допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

    Это означает, что, если у кредитополучателя  заключен договор, оплата по которому должна производиться в иностранной  валюте, он может получить кредит в белорусских рублях и направить их на приобретение соответствующей иностранной валюты. Правила кредитования допускают и обратную операцию. Так, кредит может быть получен в иностранной валюте, если клиенту необходимы белорусские рубли. В таком случае полученная от банка иностранная валюта подлежит продаже, а полученные от продажи иностранной валюты белорусские рубли зачисляются на отдельный субсчет в белорусских рублях. При этом списание средств с субсчета в белорусских рублях производится на основании акцептованных кредитополучателем платежных требований продавца (поставщика) или платежных инструкций кредитополучателя, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, с направлением их на цели, предусмотренные кредитным договором.

    Возможна  также ситуация, когда у банка  достаточно одной иностранной валюты, например российских рублей, а клиенту необходима другая - доллары США. В таком случае кредит может быть предоставлен в российских рублях, а затем осуществляется конверсия этой валюты в доллары США. [9, с. 11]

          Кредитный договор  независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме, за исключением межбанковских кредитов (ст. 139 Банковского кодекса). При этом если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (п. 2 ст. 163 ГК).

    Договор может быть заключен в письменной форме как посредством подписания одного документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 404 ГК). Однако для банка желательно, чтобы кредитный договор был заключен именно в форме одного документа.

    Наряду  с обычным кредитным договором, в законодательстве специально выделяются и его особые формы: кредитная  линия и межбанковский кредит. Кредитная линия представляет собой  форму кредитного договора, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в течение срока, установленного в договоре (ст. 151 Банковского кодекса). Межбанковский кредитный договор – это кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию (ст. 152 Банковского кодекса).

1.3. Стороны кредитного договора

    Стороны кредитного договора конкретно определены в законодательстве: кредитодатель  и кредитополучатель. Кредитодателями могут быть банки либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие соответствующие лицензии Национального банка Республики Беларусь. Для кредитования банки могут использовать как собственные средства, так и привлеченные средства юридических и физических лиц, а также приобретенные ресурсы у других банков. [8] В отличие от банков небанковские кредитно-финансовые организации имеют право предоставлять кредиты только за счет собственных средств (ч. 2 ст. 138 Банковского кодекса).

    Законодательство  определяет, что кредитополучателями могут выступать кредитоспособные юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица Республики Беларусь. [8]

    Под кредитоспособностью следует понимать праводееспособность кредитополучателя применительно к получению и возврату кредита, т.е. возможность предоставления данному кредитополучателю кредита, его способность возвратить сумму кредита и проценты по нему. Составляющими кредитоспособности являются: юридическая праводееспособность (способность иметь права и нести обязанности), финансовая кредитоспособность (финансовое состояние, что включает в себя состояние собственных оборотных средств, состояние и состав дебиторской и кредиторской задолженности и т.п.).

    Обособленное  подразделение юридического лица, выделенное на самостоятельный баланс и действующее на основании утвержденного положения, вправе получать кредит только от имени юридического лица, если такие полномочия предоставлены подразделению и ему открыт текущий (расчетный) счет. Данная норма о предоставлении кредита обособленным структурным подразделениям ограничена в применении, поскольку Правила открытия счетов не предусматривают более возможности открытия таким подразделениям текущих счетов (хотя если такие счета были открыты до вступления в силу БК, они сохраняются).

    Лица  других государств - нерезиденты, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать в банках Республики Беларусь кредиты на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь, предусмотренные законодательством Республики Беларусь. [9, с. 10-11]

    Инвестиционная  деятельность в ст. 2 Инвестиционного  кодекса Республики Беларусь определена как действия юридического или (и) физического лица или (и) государства (административно-территориальной единицы государства) по вложению инвестиций в производство продукции (работ, услуг) или их иному использованию для получения прибыли (дохода) и (или) достижения иного значимого результата. [3]