Таким образом, потребительский кредит выделяется в отдельный вид кредитного договора в связи с тем, что заемщиком по данному виду договора вступает гражданин, использующий кредитный средства не для предпринимательской цели, а для удовлетворения своих личных, семейных, домашних и бытовых потребностей. Потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям.

      По  целям: на инвестиционные нужды, образование, автомобильный кредит и иные;

      По  типу заемщика: выдаваемый всем слоям  населения, студентам, молодым семьям и т.д.;

      По  срокам: на долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные.

      Выдавая потребительский кредит, банк в качестве определяющего критерия платежеспособности заемщика, прежде всего, ориентируется  на его доход, из которого определяют расчетные коэффициенты для каждого вида кредита. Отказ банка от выдачи кредита может иметь место в случае, если при погашении кредита из заработной платы заемщика необходимо будет удерживать свыше 50%.

      Следует иметь в виду, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом (в частности такие договоры иногда заключаются крупными торговыми сетями), кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям закона. В этой связи торговая сеть не вправе продать бытовую или иную технику по кредитному договору без посредничества банка. Если же такое случается, то с юридической точки зрения сложившиеся отношения следует признать куплей-продажей товара в рассрочку или, согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставлением коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).

      В связи с тем, что субъектом  потребительского кредита является гражданин, приобретающий кредит на свои личные, бытовые нужды, отношения, связанные с потребительским кредитом помимо норм ГК регулируются специальным законодательством о защите прав потребителей. Кроме того, согласно абз. 3 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.¹²

      При этом следует иметь в виду, что  стороны данного договора находятся  в неравном положении. С одной стороны выступает банк, располагающий командой профессионалов в данной области, с другой стороны - обычный гражданин, не обладающий необходимыми знаниями.

      Вместе  с тем, применение законодательства о защите прав потребителей вызывает ряд вопросов. Так, согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из этого можно сделать вывод о том, что получатель кредита может вернуть кредит досрочно. Вместе с тем досрочный возврат кредита противоречит п. 2 ст. 810 ГК, согласно которой сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Соответственно, займодавец (кредитор) может поставить в качестве условия получения согласия на досрочный возврат кредита выплату заемщиком комиссионного вознаграждения.

      Возникает вопрос о том, можно ли рассматривать  договор потребительского кредитования в качестве публичного, то есть договора, который заключается с любым  и каждым на одинаковых условиях. Представляется, что при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны применяться, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам.

      Применительно к законодательству о защите прав потребителей банк-кредитор признается исполнителем, а заемщик - потребителем. Однако при заключении договоров  потребительского кредита правила  публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам.

      Следует отметить, что вопрос о применимости к потребительским кредитам отдельных положений Закона о правах потребителей вызывает неоднозначное толкование. Отношения по потребительскому кредитованию рассматриваются как оказание финансовых услуг, что и обусловило распространение на них указанного закона.

      П. 2 ст. 10 Федерального закона от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" N 2300-1 устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.¹³

      В соответствии с абз. 8 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Из указанного определения следует, что указанный закон рассматривает эти условия в качестве существенных.

      Необходимо  отметить, что в кредитном договоре невозможно указать перечень платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, в связи с тем, что на момент составления кредитного договора и его подписания сторонами заемщик - физическое лицо еще никакие свои обязательства не нарушило и не могло нарушить, так как они отсутствовали. Следовательно, оно не осуществляло никаких платежей, связанных с такими нарушениями, которые можно было бы перечислить в кредитном договоре. Как следствие, не представляется возможным указать и размер этих платежей, так как невозможно заранее определить масштаб нарушений условий договора. Подобную информацию кредитор может предоставить лишь в течение срока действия договора и только с момента нарушения условий договора заемщиком.

      Как правильно было отмечено в литературе, решение этих вопросов может быть достигнуто путем принятия специального закона. Однако, поскольку в действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

     2.2 . Существенные условия договора потребительского кредита

      В условиях отсутствия специального законодательства, в котором перечень существенных условий договора потребительского кредита мог быть (и должен быть) закреплен, рассматриваемый вопрос становится весьма затруднительным. Так, в соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Современная гражданско-правовая доктрина отмечает, что необходимыми, а значит, и существенными следует считать условия, выражающие природу соответствующего договора. При установлении наличия в договоре всех существенных условий следует руководствоваться требованием закона для договоров данного типа, определенностью положений договора относительно предмета договорного обязательства, а также согласованием воли сторон по кругу условий, предварительно названных существенными одной из сторон. В актах, посвященных отдельным договорам, в самой норме предусмотрено, какие условия, включенные в договор, признаются существенными. Если же в законе нет таких указаний, то следует руководствоваться особенностями соответствующего договора.(общее понятие о существенном условии)

      В соответствии с абз. 8 ст. 30 Закона о банках кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.¹⁴

      Из  данной формулировки можно предположить, что к существенным условиям договора потребительского кредита, помимо указанных, Закон относит полную стоимость кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Если относительно первого условия не возникает вопросов в его необходимости и целесообразности, то второе - вызывает сомнения в возможности его практической реализации.

      Было  справедливо отмечено, что "в кредитном  договоре невозможно указать перечень платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, в связи с тем, что на момент составления кредитного договора и его подписания сторонами заемщик - физическое лицо еще никакие свои обязательства не нарушило и не могло нарушить, так как они отсутствовали, а, следовательно, не осуществляло никаких платежей, связанных с такими нарушениями, которые можно было бы перечислить в кредитном договоре".¹⁵

      Как следствие, не представляется возможным  указать и размер этих платежей, так как невозможно заранее определить масштаб нарушений условий договора. Подобную информацию кредитор может  предоставить лишь в течение срока  действия договора и только с момента нарушения условий договора заемщиком.

      Следовательно, в связи с невозможностью практической реализации данного условия (и как  существенного, и как обычного), а  также предоставления информации подобного  рода до (или в процессе) заключения кредитного договора, представляется вполне обоснованным исключить из абз. 7 и 8 ст. 30 Закона о банках указанную формулировку, оставив лишь условие о полной стоимости кредита, а также обязанность кредитора о предоставлении информации о ней.

      Каких-либо иных существенных условий для данного  вида договора ныне действующим законодательством  не предусмотрено.

      Заметим, что в законопроекте о потребительском кредитовании рассматриваемому вопросу посвящена ст. 10 "Обязательные условия договора потребительского кредита.

      Данная  статья в подобной редакции также  вызывает вопросы при ее толковании по следующим позициям.

      1. Исходя из п. 1 ст. 10 законопроекта, таковыми следует признать условия, установленные законодательством Российской Федерации, для договоров соответствующего вида, а также следующие условия: срок кредитования; размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и (или) в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита; валюта кредита; годовая процентная ставка; полная стоимость кредита; совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.

      Более того, в п. 6 ст. 10 указывается, что договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в п. 1 настоящей статьи, считается незаключенным. Подобная формулировка говорит об императивности данного положения.

      Однако  уже в п. 7 авторы законопроекта пишут: "В случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или о полной стоимости кредита, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в соответствующий период.