Государственное образовательное  учреждение

   высшего профессионального  образования 

   РОССИЙСКАЯ  АКАДЕМИЯ ПРАВОСУДИЯ 
 

   ФАКУЛЬТЕТ ПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ

   ДЛЯ СУДЕБНОЙ СИСТЕМЫ

   (ЮРИДИЧЕСКИЙ  ФАКУЛЬТЕТ) 
 
 
 
 

   КУРСОВАЯ  РАБОТА

   по дисциплине «Гражданское право России. Часть 2»

   «Договор потребительского кредита» 
 
 
 
 

                                                      Выполнил:

                                                           Студент 3 курса

                                                                         очной формы обучения

          Азарян Рафаэль Артурович 
 

   Научный руководитель: 
 
 
 
 

   Дата представления  работы

   «        »_______________2011 г. 
 
 

   Ростов-на-Дону

2011 год

Введение…………………………………………………………………………….3

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора………………………...3  

1.1 Понятие  кредитного договора………………………………………………..3

1.2 Правовое  регулирование кредитного договора…………………………….8 

Глава 2.Понятие, условие и содержание договора

потребительского  кредита……………………………………………………….12 

2.1 Понятие  договора потребительского кредита……………………………..12

2.2 Существенные  условия договора потребительского  кредита…………….20

Заключение....................................................................................................... 23

Список  используемой литературы……………………………………………25 
 
 

 

     Введение  

     Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной  практике, что обусловлено распространенностью  данного договора в гражданском  обороте.

     Объектом  научного анализа настоящей работы является кредитный договор, а именно потребительский кредит, как разновидность банковского.

     Предметная  направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, сущности, понятия, правового  регулирования и проблематики потребительского кредита.

     Целью представленной работы предполагается решить следующие задачи:

      - выявить тенденции развития  норм, регулирующих договор потребительского  кредита; 

      - раскрыть термин потребительского  кредита; 

      - определить содержание и признаки  договора потребительского кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

      - рассмотрение существенных условий,  отдельных элементов договора  потребительского кредита, таких  как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;

      - рассмотрение отдельных разновидностей кредитного договора.

Глава 1.

1.1 . Понятие кредитного  договора.

 

      Одним из важнейших условий успешной предпринимательской  деятельности является возможность  своевременного получения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита. Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты. Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения - банки и иные кредитные организации.¹

      Существование стабильной кредитно-банковской системы  является одним из необходимых условий  становления рыночной экономики. Кредитные  отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

     Сам термин возник еще в Древнем Риме. Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда", то есть безвозмездное пользование). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, понятия "займа" и "ссуды".( про историю кредитного договора)

      Выдача  и получение кредитов влечет возникновение  определенных правоотношений, которые  можно рассматривать в широком  и узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

      Понятие кредитного договора содержится в ГК РФ: по нему "банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".² Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

      Следует также учитывать риск признания  кредитного договора и договоров  обеспечения недействительными, невозврат кредита и неуплата процентов, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога. Правовые риски, которым подвержены банки, включают и риск обесценивания активов или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий.

      Кроме того, существующие законы не всегда позволяют  урегулировать проблемы, с которыми сталкивается банк. Судебное разбирательство, в котором участвует банк, может повлечь определенные издержки, а судебное решение - отрицательные имущественные последствия. Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться. В практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщик, заключивший кредитный договор и договор обеспечения и получивший денежные средства от банка, использует имеющиеся возможности, в том числе и правовые, для того чтобы такой договор был признан недействительным. Иски о признании сделок недействительными нередко выступают в качестве средства защиты недобросовестной стороны от требований своего контрагента по сделке, а также в качестве способа передела собственности.

      Существуют  риски, связанные с преступными  действиями заемщиков по незаконному  получению предпринимателем или руководителем организации кредита путем представления банку-кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии ³, злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности. ⁴

      В деятельности современного коммерческого банка проблема оценки кредитных рисков особенно остра, поскольку основную массу клиентуры банков составляют малые коммерческие структуры. Особенностью таких структур является недостаток собственного капитала для осуществления текущей деятельности, который они могут восполнить с помощью банковского кредита. Но для того чтобы получить кредит, нужно предоставить какие-то гарантии его возвратности. Поэтому многие банки пытаются использовать вторичные источники возвратности кредитов, требовать от клиента залог, гарантию другого банка или другого предприятия или, наконец, застраховать кредит.

      Для того чтобы выбрать наиболее привлекательное  решение, необходимо произвести оценку риска, т.е. численно измерить его. Оценка и анализ риска основывается на статистике, страховой математике и теории вероятностей. Приемы и методы такой оценки риска широко распространены в бизнесе, финансах и банковском деле. К недостаткам, которые могут привести к оспариванию договора в суде, относятся отсутствие право- и дееспособности сторон по договору, пороки учредительных и правоустанавливающих документов, ненадлежащие корпоративные акты и т.д. Именно поэтому банки-партнеры, кредитующие субъектов предпринимательства, до вступления в правоотношения с заемщиками для проверки правоспособности предпринимателей, полномочий должностных лиц, заключающих договоры, требуют от всех субъектов кредитной сделки (заемщика, залогодателя, поручителя) предоставления необходимых документов⁵.

      Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег.).

      Кредитный договор всегда является возмездным. Встречающиеся иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита являются юридически некорректными. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.

      Кредитный договор не может рассматриваться  как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности  по продаже ⁶товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.⁷ 

      1.2  Правовое регулирование кредитного договора. 

      Правовое  регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов, наиболее важным из которых является Конституция Российской Федерации. Так, п. ж. ст. 71 Конституции РФ устанавливает, что "валютное, кредитное, регулирование, ...федеральные экономические службы, включая федеральные банки" находится в ведении Российской Федерации; ст. 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.

      Правовому регулированию кредитного договора посвящен § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора.

      Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные  для договора займа, если иное не предусмотрено  правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа⁸. Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита.